Условия предоставления кредита

Не каждый может получить потребительский кредит, для финансового учреждения, предоставляющего вам кредит, важно знать, что его деньги будут возвращены вместе с процентами и остальными выплатами. Для этого им нужно выяснить вашу “кредитную историю”, а она должна представлять собой:

Вы честный человек и у вас есть желание выплачивать долги, т.е. вы вовремя платили долги в прошлом, что может навести на мысль, что вы будете делать это впредь. Несомненно, вы должны быть в состоянии выплатить долг, т.е. у вас должны быть стабильные и не слишком маленькие доходы – чем большими средствами вы обладаете, тем больше у вас возможностей выплатить долг. Если же у вас есть ещё и собственность, то она может стать залогом того, что займ будет возвращён.

У молодых людей часто возникают трудности с получением займов или покупками в кредит, т.к. у них ещё нет “кредитной истории”. Но не отчаивайтесь, чтобы получить кредит, вы должны доказать, что хотите и можете расплатиться по взятым финансовым обязательствам. Вы можете, например, открыть кредитный счёт в универмаге или завести кредитную карточку. Своевременные платежи по этим счетам помогут обзавестись положительной “кредитной историей”. Имея сбережения в банке, вы можете взять заём под обеспечение суммой вашего вклада. В этом случае своевременные платежи также поднимут вашу репутацию. Если вам необходимо занять деньги до того, как вы успели создать хорошую “кредитную историю”, вы можете найти поручителя. Это должен быть человек с подходящей кредитоспособностью, который гарантирует выплату займа (например, родители), если вы не сможете это сделать. “Важно то, что хорошая репутация в области кредитов сама является ценным финансовым приобретением, чтобы её получить и поддерживать, надо затратить немало времени, но это увеличит ваши финансовые возможности”.

Обычно потребительскому кредиту сопутствуют дополнительные комиссии и сборы, которые увеличивают реальную стоимость кредита и формируют так называемую скрытую процентную ставку. Поэтому выбор кредита в том или другом банке, исходя из объявленной процентной ставки по кредиту, может быть не всегда наилучшим. В этом случае следует руководствоваться расчетом полной стоимости кредита (эффективной процентной ставки). Ввиду вступившего с 1 июля 2007 года закона ЦБ все банки в РФ должны раскрывать эффективные ставки по кредитам. Другими словами, банки должны раскрывать полную стоимость своих кредитов с учётом всех дополнительных платежей и комиссией. Несомненно, этот факт защищает интересы заемщиков. Перед тем, как заключить договор, клиент имеет полную информацию о всех платежах по кредитному договору, о размерах комиссий и сроках уплаты, что позволяет рассчитать свои финансовые возможности для грамотного приобретения товара в кредит.

Существенные условия договора потребительского кредита

У

словия, которые могут быть включены в договор, подразделяются в юридической литературе на две группы: существенные условия, обычные ииндивидуальные (случайные). Под существенными понимаются условия договора, необходимые и достаточные для его заключения. Обычные (типовые) условия содержатся во всяком договоре и предусматриваются законодательством на случай, если стороны не установят иное; индивидуальные же могут быть предусмотрены в договоре по воле сторон. Представляется, что включение в договор существенных условий

необходимо для его действительности. При невыполнении этого требования договор признается ничтожным в силу ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) как не соответствующий закону по содержанию. Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто в требуемой форме соглашение по всем существенным условиям договора. Таковыми для любого договора являются условия – о предмете договора; названные в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также те, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Существенные условия договора устанавливаются в ГК РФ и не могут содержаться в иных законах, если это не им предусмотрено. Однако в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» (далее – Закон о банках) предусмотрены существенные условия договоров, заключаемых между кредитными организациями и их клиентами, в том числе и кредитных договоров .К таким условиям отнесены процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, а также порядок расторжения договора. При этом ГК РФ прямо не предусматривает указанные условия в качестве существенных. В юридической литературе при рассмотрении описанной ситуации делается вывод о том, что такие условия не являютсясущественными1. Представляется, что понятие «полная стоимость кредита» охватывает и процентные ставки по кредиту, и стоимость банковских услуг В банковской практике совокупные расходы по обслуживанию кредита могут складываться из следующих составляющих: проценты за пользование кредитом; единовременная комиссия (разовая плата за выдачу кредита)6; плата за рассмотрение заявки и других документов потенциального заемщика; комиссия за открытие и ведение счета; комиссия за расчетно-кассовое обслуживание (как правило, при погашении кредита); ежемесячная комиссия, рассчитываемая от фактической задолженности (отличается от ежемесячной комиссии за выдачу кредита, уплачиваемой от первоначальной его суммы); комиссия за конвертацию денежных средств (в случае, если кредит выдан в иностранной валюте); штраф за досрочный возврат кредита; выплата неустойки, штрафов, пени за просрочку платежа по кредиту (как правило, рассчитываются на каждый день просрочки); платежи третьим лицам, например страховым компаниям, оценщикам и т.п.7Кроме того, при выдаче потребительского кредита с использованием банковской карты заемщик уплачивает ряд платежей:

Полезные статьи:

Анализ финансовой отчетности коммерческого банка
Цель данной Инструкции от 01.10.1997г №17 ЦБ РФ “О составлении финансовой отчетности” - представить коммерческим банкам новую форму финансовой отчетности, которая является определённым этапом приближения российских норм бухгалтерского учета к международным стандартам и практике. Главное назначение ...

Методика оценки финансовой устойчивости CAMEL
В современной банковской практике весьма распространена методика оценки финансовой устойчивости коммерческих банков CAMEL(S), которая представляет собой рейтинговую систему оценки кредитных организаций. Данная методика, исходя из аббревиатуры, базируется на определении качества таких базовых состав ...

Задачи в области потребительского кредитования
Рассмотрев предыдущие пункты, определенно выделялись проблемы, которые можно озвучить в этой главе. Рост рынка потребительского кредитования в России сопряжен с решением текущих проблем, без решения которых невозможно добиться его поступательного развития. Бурный процесс развития рынка потребительс ...