Анализ кредитоспособности

Анализ финансового положения заемщика и оценка качества кредитной заявки представляют собой сложный и творческий процесс. Кредитному работнику необходимо изучить способность заемщика получить доход, который был бы достаточен для своевременного погашения долга. Он не ищет повода для отказа в выдаче ссуды. Вместе с клиентом он определяет рациональные условия для предоставления и погашения ссуды.

Однако понятно, что потенциальный клиент заинтересован в доказательстве своего устойчивого финансового положения, поэтому он может неверно оценить свои возможности в погашении ссуды. Здесь кредитный работник должен помочь клиенту правильно спланировать и определить доходы и расходы, с тем, чтобы возможно было организовать стабильное поступление платежей по ссуде и не допустить просрочки задолженности.

Кредитору, прежде всего, нужна гарантия своевременного возврата кредита. Поэтому, чтобы определить, будет ли заемщик в состоянии выплачивать кредит, банку нужно проанализировать множество различной информации, связанной с заемщиком. Обращается внимание на стабильность трудовой занятости, учитывается перспективность направления работы заемщика и его фирмы в целом. С целью минимизации кредитных рисков банк обязан получить полные сведения о клиенте, то есть оценить его кредитоспособность.

Кредитоспособность клиента коммерческого банка - способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам (основному долгу и процентам).

Оценка кредитоспособности клиента направлена на выявление объективных результатов и тенденций его деятельности с тем, чтобы предупредить или свести к минимуму негативные для банка последствия выдачи этому клиенту кредита. В каждом отдельном случае банк определяет степень риска, который он готов взять на себя, и размер кредита, который может быть предоставлен.

Кредитный работник определяет платежеспособность заемщика на основании справки с места работы о доходах и размере удержания, и других необходимых документов.

Справка должна содержать следующую информацию:

1) полное наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес, телефон;

2) продолжительность постоянной работы заемщика в данной организации;

3) настоящая должность заемщика (кем работает);

4) среднемесячный доход за последние шесть месяцев;

5) среднемесячные удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам.

Справка выдается бухгалтерией предприятия, учреждения, организации по месту работы (установлении пенсии) ссудозаемщика в одном экземпляре и предоставляется в кредитующее подразделение.

Справки не выдаются:

1) рабочим и служащим, проработавшим на данном предприятии менее 1 года, кроме рабочих и служащих, переведенных на другую работу в порядке перевода;

2) при наличии удержаний по исполнительным листам или другим исполнительным документам составляющих 50% заработной платы, пенсии, стипендии;

3) подлежащим увольнению по разным причинам.

Руководители и главные бухгалтера предприятий несут персональную ответственность за нарушение установленного порядка выдачи справки для получения ссуды.

На основании указанных документов банк проводит анализ платежеспособности заемщика. Цель анализа платежеспособности клиентов состоит в совместном с ним определении наиболее рациональных условий предоставления кредита в части его размера, сроков, организации погашения ссуды.

Полезные статьи:

Процедура отзыва банковской лицензии
В случаях, предусмотренных частью второй статьи 20, Банк России отзывает у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций в течение 15 дней со дня получения органами Банка России, ответственными за отзыв указанной лицензии, достоверной информации о наличии оснований для отзыва ...

Изменения во внутренних положениях банков по оценке кредитного риска
При кредитовании юридических лиц 1. Если ранее на этапе выдачи кредита основное внимание уделялось предварительному анализу кредитоспособности, то теперь особое значение приобретает анализ судебных перспектив погашения долга. Оценка правового риска не должна оставаться отдельным элементом, ее необх ...

Изменения в подходах к анализу кредитного риска на примере ОАО Банк ВТБ
Итак, в сложившейся ситуации банкам необходимо: 1. Пересмотреть действующую кредитную политику банка с точки зрения ее соответствия ситуации на рынке: в период мирового финансового кризиса, ухудшения экономической конъюнктуры, серьезного замедления темпов роста экономики России, «старая» (докризисн ...