Особенности кредитования клиентов – физических лиц

кредитный банк финансовый

Банк при заключении договора открывает заемщику текущий банковский счёт (ТБС) для совершения операций в том числе для перечисления банком суммы кредита. Расчёты по (ТБС) осуществляются в принятых банковской практике формах, включая расчёты с использованием банковских карт. Проценты начисляются со дня, следующего за днём зачисления на ТБС, либо со дня следующего за днём выдачи заёмщику денежных средств со ссудного счёта через кассу банка наличными, на остаток ссудной задолженности до дня окончания погашения кредитной задолженности включительно.

Для выяснения кредитоспособности заёмщика кредитный работник анализирует доходы и расходы клиента. Доходы как правило определяются по трём направлениям:

1)доходы от заработной платы;

2)доходы от сбережений и капитальных вложений;

3)прочие доходы.

К основным статьям расходов заёмщика относится: выплата подоходного налога и других налогов, алименты, ежемесячные или квартальные платежи по ранее полученным кредитам, выплаты по страхованию жизни и имущества, коммунальные платежи и так далее. Подтверждение размеров доходов и расходов возлагается на клиента, который предъявляет необходимые документы. В результате проведённой работы определяются возможности клиента производить платежи в погашение основного долга и процентов.

Для получения кредита заёмщик предоставляет в банк следующие документы:

-заявление;

-паспорт или заменяющий его документ, по которому кредитный инспектор определяет время проживания по последнему адресу, возраст, семейное положение и наличие детей;

-справка с места работы заёмщика и поручителей о доходе и размере производимых удержаний (для пенсионеров – справку из органов социальной защиты населения);

-декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью;

-анкеты;

-паспорта поручителей и залогодателей;

-водительское удостоверение;

-другие документы при необходимости.

При использовании в качестве обеспечения возврата кредита – залога имущества заёмщик должен предоставить:

А) при залоге недвижимости:

-документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости;

-свидетельство о праве собственности на квартиру, дом, договор приватизации, договор купли-продажи, мены и др.

-страховой полис, по которому выгодопреобретателем выступает банк, с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость объекта недвижимости или на сумму, обеспечиваемую залогом.

-поэтажный план дома;

-постановлении о принятии в эксплуатацию жилого дома;

-копию финансово-лицевого счёта;

-выписку из домовой книги;

-документы, подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным платам;

-характеристику жилого помещения;

-справку о прописке;

-нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры на передачу под залог, а при наличии в семье несовершеннолетних соответствующее разрешение органов опеки и попечительства.

При залоге приобретаемого объекта недвижимости соответствующие документы предоставляются в течении двух месяцев после получения кредита.

Б) при залоге транспортных средств:

-технический паспорт;

-страховой полис, по которому выгодоприобретателем становиться банк.

В) при залоге ценных бумаг:

-ценные бумаги;

-выписку из реестра акционеров организации.

Заёмщику выдаётся расписка в приёме ценных бумаг на предварительное рассмотрение. Срок рассмотрение вопроса о рассмотрении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать с момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца – по кредитам на приобретение недвижимости.

Заявление клиента регистрируется кредитным инспектором.

С паспорта, либо удостоверения личности, или других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии. На оборотной стороне заявления или на отдельном листе кредитный инспектор составляет перечень принятых документов и копий. Затем инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете, определяет платёжеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.

Полезные статьи:

Возникновение фондовых бирж
Предтечей современной биржи считают средневековые ярмарки. Наиболее известные из них в XIV - ХV вв. находились в северо-итальянских, южно-французских и среднеевропейских городах. Из Венеции, Генуи, Флоренции торговые флотилии отправлялись в Византию, Малую Азию, Сирию, на Кипр, в гавани Северной Аф ...

Организация валютно-обменных операций на внутреннем внебиржевом валютном рынке
Внутренний валютный рынок Республики Беларусь – это сфера обращения иностранных валют и белорусских рублей в результате совершения: - сделок покупки, продажи, конверсии иностранной валюты, совершаемых банками на торгах открытого акционерного общества «Белорусская валютно-фондовая биржа»; - сделок п ...

Коносамент, чек и закладные на рынке ценных бумаг
Коносамент - товарораспорядительная ценная бумага, которая дает право ее держателю распоряжаться грузом и получить его после окончания перевозки. Коносаменты используются только в морских перевозках; в основном во внешней торговле. Условием возникновения коносамента является заключение договора о п ...