Понятие банковских рисков

Современный банковский рынок немыслим без риска. Риск присутствует практически в любой операции, только он может быть разных масштабов и по-разному компенсироваться. Было бы в высшей степени наивным искать варианты осуществления банковских операций, которые бы полностью исключали риск и заранее гарантировали бы определенный финансовый результат. Риск – это не сама неопределенность, а функционирование экономических субъектов в условиях неопределенности.

Специфика банковского капитала состоит в том, что являясь по своей природе обособившейся частью промышленного и торгового капитала, он представляет собой преимущественно позаимствованный на временной основе капитал. Возвращение банковского капитала, например при кредитовании, достигается за счет того, что кредитор погашает свои обязательства перед банком завершив кругооборот заимствованного капитала. С одной стороны, банк рискует вместе с клиентом, а с другой – как самостоятельный субъект, передавая не принадлежащие ему на правах собственности ресурсы во временное пользование. Таким образом, риск, который берут на себя банки, фактически удваивается. Банковские риски в большей степени являются социально ответственными процессами. В условиях, когда банки рискуют не только собственными, а в большей степени заемными средствами, последствия такого риска становятся более острыми. В случае неудачи теряет не только банк, но и его клиенты – физические и юридические лица, разместившие в нем свои средства. Банковские кризисы при этом оказываются более болезненными, чем кризисы производства, поскольку влекут за собой многочисленные финансовые потери участников, связанных друг с другом цепочкой денежно – кредитных обязательств.

При раскрытии сущности риска важно обратить внимание не столько на борьбу с убытками, которые могут возникнуть в результате совершения различных банковских сделок, а на деятельность по созданию системы обеспечивающей защиту и реализацию интересов кредиторов и заемщиков. Риск – это не столько таинственная неопределенность, не столько опасность того или иного неблагоприятного события, сколько действие субъекта в условиях неопределенности, уверенного в преодолении негативных факторов и достижении желаемого результата. Банковский риск - это не предположение о вероятности отрицательного события, его опасности, а деятельность экономического субъекта, уверенного в достижении высоких результатов.

Такое понимание банковского риска несколько смещает акценты. Можно, конечно, бороться и негативными результатами, полученными от банковской деятельности, добиваться смягчения последствий от неумелого управления банковским капиталом. Но гораздо важнее так построить банковскую деятельность, чтобы, по возможности, предотвратить отрицательный результат и добиться максимально эффективного функционирования банковских продуктов без ущерба для капитала. Центр управления банковским риском смещается, таким образом, в начало отношений между банком и клиентом.

Прежде чем, например, выдать кредит, банку важно определить в какой степени это согласуется с его кредитной политикой, с итогами оценки риска (на основании информации о клиенте полученной как от него в форме анкеты, так и из других возможных источников). Важную роль здесь играет анализ кредитоспособности клиента на базе финансовых коэффициентов, денежного потока и делового риска. Уверенность банка базируется при этом не только на наличии у субъекта соответствующих материальных, денежных, профессиональных и интеллектуальных предпосылок. Риск является оправданным тогда, когда деятельность банка, обладающего соответствующими предпосылками, приносит высокие результаты, преобладающие над затратами по их достижению.

Таким образом, банковский риск – это деятельность, рассчитанная на успех при наличии неопределенности, требующая соответствующих знаний и навыков, по преодолению негативной ситуации.

Полезные статьи:

Понятие риска и механизм его исследования
Риск – это вероятность (возможность, опасность) наступления события, в результате которого банк понесет потери или недополучит доход по сравнению с запланированным. Это событие может произойти и не произойти. В случае совершения такого события возможны три экономических результата: отрицательный (п ...

Банковская система РФ, ее состояние
В настоящее время в России сложилась двухуровневая банковская система, состоящая из многочисленных коммерческих банков и одного центрального эмиссионного банка. Основная функция центрального банка состоит в эмиссии кредитных денег - банкнот и регулировании денежного обращения. Центральные банки пре ...

Количественная и качественная оценка клиентского кредитного портфеля банка
Банковский кредит является одной из главных статей дохода банков, а также выполняет важные функции в системе общественного производства. С помощью банковского кредита осуществляется перераспределение средств между различными отраслями и предприятиями в соответствии с меняющейся конъюнктурой рынка и ...