Перспективные виды потребительского кредитования

Страница 1

Самые распространенные виды договоров потребительского кредита и присущие им особенности:

1. Овердрафт

-способ краткосрочного кредитования (его сроки обычно не превышают одного месяца), предусмотренный договором банковского счета, при котором платежные документы, предъявляемые к оплате с расчетного (текущего) счета, оплачиваются банком сверх остатка на этом счете в случае недостаточности средств на нем, в результате чего образуется дебетовое сальдо. Такое понимание овердрафта вытекает из норм Положения Банка России от 24.12.2004 266-П ‘Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт’.

На практике овердрафт оформляется в рамках договора банковского счета. Таким образом, этот договор с условием о кредитовании по своей правовой природе следует отнести к смешанным договорам, которые содержат элементы договора банковского счета и кредитного договора. В связи с этим договор овердрафта должен содержать все существенные условия кредита, а именно лимит овердрафта, срок его погашения, процентную ставку за его пользование.

Сумма овердрафта устанавливается на месяц и обычно не превышает 30 % от среднедневного поступления денежных средств на счет. Погашение задолженности по овердрафту осуществляется единовременно, в момент поступления средств на счет, т.е. без амортизации кредита. При недостаточности поступившей суммы остаток выплачивается за счет следующего поступления.

Как правило, потребитель имеет право в любое время вернуть кредит полностью или частично и получить новый в пределах неизрасходованного лимита овердрафта. Кредит предоставляется путем зачисления банком денежных средств на текущий счет заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денег для оплаты товаров в безналичной форме или до снятия наличных через банкомат.

Следовательно, общая сумма кредитования (размер кредита), а также полная сумма, подлежащая выплате потребителем, не могут быть определены в момент заключения такого договора в силу особенности овердрафта. Однако на практике данная проблема решается путем включения условий об овердрафте в договор банковского счета, с которыми банки могут ознакомить потребителя до заключения договора.

Принцип возвратности обеспечивает представлением клиентом письменного разрешения банку на безакцептное списание суммы задолженности по овердрафту в момент поступления денежных средств на счет, а принцип платности - установлением процентной ставки за каждый день использования овердрафта.

Следует отметить, что банки предлагают так называемый льготный период кредитования, согласно которому если взятая у банка сумма возвращается ему в установленный срок, проценты за использование денежными средствами банка не начисляются.

Банковские кредитные карты

По мнению депутата Государственной Думы РФ президента Ассоциации “Россия” Анатолия Аксакова, в последнее время все большее распространение получают кредитные карты и депозитные банковские карты с овердрафтом как способы доступа к банковскому кредиту. Таким образом, развитие рынка карточных продуктов тесно связано с задачами развития рынка потребительского кредитования и вопросами финансовой грамотности.

Страницы: 1 2 3

Полезные статьи:

История возникновения и развития банковских услуг
Дело том, банковские услуги изменялись с течением времени, и прежде чем анализировать современное состояние рынка банковских услуг необходимо рассмотреть процесс трансформации банковских продуктов во времени. Проанализируем эволюцию банковских продуктов в контексте раз­вития отношений банка и клиен ...

Страхование от валютных рисков
Страхование валютного риска – финансовые операции, позволяющие либо полностью, либо частично избежать риска потерь (убытков), возникающих вследствие изменения валютных курсов, а также получать спекулятивную прибыль на своевременном учете изменения курса валют. Валютные риски связаны с колебаниями к ...

Анализ финансовой деятельности страховой компании "Украинская страховая группа"
Таблица1 "Активы" Показатели 2007 2008 удельный вес изменения тыс.грн темпы прироста 2007 2008 Необоротные активы 101966,1 32054,5 38,72 12,35 -26,37 -68,11 Оборотные активы 161353,9 227506,6 61,28 87,65 26,37 43,04 ∑ 263320 259561,1 100 100 0 -25,07 Вывод: Анализируя оборотные и не ...

Навигация

Copyright © 2020 - All Rights Reserved - www.mostbanks.ru