Перспективные виды потребительского кредитования

Страница 1

Самые распространенные виды договоров потребительского кредита и присущие им особенности:

1. Овердрафт

-способ краткосрочного кредитования (его сроки обычно не превышают одного месяца), предусмотренный договором банковского счета, при котором платежные документы, предъявляемые к оплате с расчетного (текущего) счета, оплачиваются банком сверх остатка на этом счете в случае недостаточности средств на нем, в результате чего образуется дебетовое сальдо. Такое понимание овердрафта вытекает из норм Положения Банка России от 24.12.2004 266-П ‘Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт’.

На практике овердрафт оформляется в рамках договора банковского счета. Таким образом, этот договор с условием о кредитовании по своей правовой природе следует отнести к смешанным договорам, которые содержат элементы договора банковского счета и кредитного договора. В связи с этим договор овердрафта должен содержать все существенные условия кредита, а именно лимит овердрафта, срок его погашения, процентную ставку за его пользование.

Сумма овердрафта устанавливается на месяц и обычно не превышает 30 % от среднедневного поступления денежных средств на счет. Погашение задолженности по овердрафту осуществляется единовременно, в момент поступления средств на счет, т.е. без амортизации кредита. При недостаточности поступившей суммы остаток выплачивается за счет следующего поступления.

Как правило, потребитель имеет право в любое время вернуть кредит полностью или частично и получить новый в пределах неизрасходованного лимита овердрафта. Кредит предоставляется путем зачисления банком денежных средств на текущий счет заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денег для оплаты товаров в безналичной форме или до снятия наличных через банкомат.

Следовательно, общая сумма кредитования (размер кредита), а также полная сумма, подлежащая выплате потребителем, не могут быть определены в момент заключения такого договора в силу особенности овердрафта. Однако на практике данная проблема решается путем включения условий об овердрафте в договор банковского счета, с которыми банки могут ознакомить потребителя до заключения договора.

Принцип возвратности обеспечивает представлением клиентом письменного разрешения банку на безакцептное списание суммы задолженности по овердрафту в момент поступления денежных средств на счет, а принцип платности - установлением процентной ставки за каждый день использования овердрафта.

Следует отметить, что банки предлагают так называемый льготный период кредитования, согласно которому если взятая у банка сумма возвращается ему в установленный срок, проценты за использование денежными средствами банка не начисляются.

Банковские кредитные карты

По мнению депутата Государственной Думы РФ президента Ассоциации “Россия” Анатолия Аксакова, в последнее время все большее распространение получают кредитные карты и депозитные банковские карты с овердрафтом как способы доступа к банковскому кредиту. Таким образом, развитие рынка карточных продуктов тесно связано с задачами развития рынка потребительского кредитования и вопросами финансовой грамотности.

Страницы: 1 2 3

Полезные статьи:

Страхование как форма социальной защиты
И система социального обеспечения, и система социального страхования все более активно используются как высокоэффективные механизмы социальной защиты всех граждан независимо от взносов или продолжительности их трудового стажа, хотя эти факторы продолжают играть заметную роль при определении размеро ...

Совет управляющих и ФРС
Стержнем нашей денежной и банковской системы является Совет управляющих Федеральной резервной системы. Семь членов Совета назначаются президентом с одобрения конгресса. Им устанавливаются длительные сроки полномочий 14 лет, но вместе с тем каждые два года заменяется один член Совета. Это делается д ...

Чековые вклады и их эволюция
Хранение денег на текущих счетах получило в США наибольшее распространение, поскольку это и безопасно и удобно. Действительно, вам не придет в голову набить конверт, скажем, 4896,47 дол. в банкнотах и монетах и бросить в почтовый ящик, чтобы заплатить долг; вместо этого попросту выписывается чек на ...

Навигация

Copyright © 2021 - All Rights Reserved - www.mostbanks.ru