Перспективные виды потребительского кредитования

Страница 1

Самые распространенные виды договоров потребительского кредита и присущие им особенности:

1. Овердрафт

-способ краткосрочного кредитования (его сроки обычно не превышают одного месяца), предусмотренный договором банковского счета, при котором платежные документы, предъявляемые к оплате с расчетного (текущего) счета, оплачиваются банком сверх остатка на этом счете в случае недостаточности средств на нем, в результате чего образуется дебетовое сальдо. Такое понимание овердрафта вытекает из норм Положения Банка России от 24.12.2004 266-П ‘Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт’.

На практике овердрафт оформляется в рамках договора банковского счета. Таким образом, этот договор с условием о кредитовании по своей правовой природе следует отнести к смешанным договорам, которые содержат элементы договора банковского счета и кредитного договора. В связи с этим договор овердрафта должен содержать все существенные условия кредита, а именно лимит овердрафта, срок его погашения, процентную ставку за его пользование.

Сумма овердрафта устанавливается на месяц и обычно не превышает 30 % от среднедневного поступления денежных средств на счет. Погашение задолженности по овердрафту осуществляется единовременно, в момент поступления средств на счет, т.е. без амортизации кредита. При недостаточности поступившей суммы остаток выплачивается за счет следующего поступления.

Как правило, потребитель имеет право в любое время вернуть кредит полностью или частично и получить новый в пределах неизрасходованного лимита овердрафта. Кредит предоставляется путем зачисления банком денежных средств на текущий счет заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денег для оплаты товаров в безналичной форме или до снятия наличных через банкомат.

Следовательно, общая сумма кредитования (размер кредита), а также полная сумма, подлежащая выплате потребителем, не могут быть определены в момент заключения такого договора в силу особенности овердрафта. Однако на практике данная проблема решается путем включения условий об овердрафте в договор банковского счета, с которыми банки могут ознакомить потребителя до заключения договора.

Принцип возвратности обеспечивает представлением клиентом письменного разрешения банку на безакцептное списание суммы задолженности по овердрафту в момент поступления денежных средств на счет, а принцип платности - установлением процентной ставки за каждый день использования овердрафта.

Следует отметить, что банки предлагают так называемый льготный период кредитования, согласно которому если взятая у банка сумма возвращается ему в установленный срок, проценты за использование денежными средствами банка не начисляются.

Банковские кредитные карты

По мнению депутата Государственной Думы РФ президента Ассоциации “Россия” Анатолия Аксакова, в последнее время все большее распространение получают кредитные карты и депозитные банковские карты с овердрафтом как способы доступа к банковскому кредиту. Таким образом, развитие рынка карточных продуктов тесно связано с задачами развития рынка потребительского кредитования и вопросами финансовой грамотности.

Страницы: 1 2 3

Полезные статьи:

Классические ценные бумаги
Акция это ценная бумага, эмитированная акционерным обществом, отражающая долю инвестора в уставном капитале, дающая право владельцу на получение определенного дохода из прибыли в виде дивидендов и формальное участие в управлении компанией. Акция это долевая ценная бумага, она показывает долю в уста ...

Сравнительный анализ финансовых показателей банка
Если анализ финансового состояния банка заключает в себе широкий спектр анализа активов и пассивов на базе бухгалтерского баланса, то анализ финансовых результатов охватывает конкретные показатели – доходы, расходы и прибыль, используя при этом не только отчет о прибылях и убытках, но и средние бал ...

SWIFT - как система передачи даннях
Сеть SWIFT является системой передачи данных, организованной так, чтобы банки различных стран, оснащенные терминалами разных моделей с различной скоростью работы могли беспрепятственно понимать друг друга. Сообщения системы SWIFT содержат поля, идентифицирующие всех участников передачи информации и ...

Навигация

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.mostbanks.ru