Возникновение и развитие банковской конкуренции

Страница 1

Реальная банковская конкуренция появилась во второй половине XIX века. До этого времени конкуренции как таковой не было из-за относительно малого количества банков, не насыщенности рынка, что способствовало возможности расширения рыночной ниши без вступления в конкурентную борьбу; считалось нечестным отбивать друг у друга клиентов.

На рубеже XIX века ситуация изменилась и началась жесткая охота на клиентов (банки начали предлагать услуги прямо на дому, соревнуясь выгодностью предложений).

"В ХХ веке европейское банковское дело пережило две глубокие структурные перестройки, отразившиеся и на конкурентной ситуации. Перед первой мировой войной основу операций крупных частных банков Западной Европы составляли кредитование промышленности и сделки с ценными бумагами….у каждой группы кредитных институтов была приоритетная сфера влияния, а вмешательство в чужую сферу встречалось относительно редко. И если крупные банки конкурировали друг с другом, то, например, сберкассы ими в качестве конкурентов не рассматривались.

Эта конкурентная ситуация в корне изменилась после первой мировой войны в связи с волной рационализации в банковском деле, вызванной чрезвычайно сильным расширением безналичного оборота. Благодаря внедрению вычислительных машин банки охватывали все новые круги клиентуры, что явилось одной из причин усиления концентрации в банковском секторе экономики……произошел ряд слияний.

Вторая крупная структурная перестройка банковского дела Западной Европы началась в 60-х годах, когда на роль первостепенного источника ресурсов всех кредитных институтов выдвинулись сберегательные вклады населения. До этого крупные коммерческие банки обслуживали только предприятия и частных лиц с высоким уровнем доходов. Широким же массам населения были доступны по существу только сберкассы. Положение резко изменилось в связи с ростом доходов широких масс населения, чему способствовало и введение безналичной выплаты зарплаты. Расширение массовых операций всех кредитных институтов повлекло за собой стирание различий между банковскими группами, универсализацию банковской деятельности, а как следствие - усиление банковской конкуренции. В 60-х годах также началась либерализация государственного регулирования деятельность коммерческих банков, оказавшая значительное влияние на обострение конкурентной ситуации.

80-н годы характеризуются дальнейшим обострением конкуренции. Западные банки начали проявлять интерес к новым рынкам сбыта, представленными прежде всего странами Восточной Европы" [1].

Современные особенности банковской конкуренции.

Банковская конкуренция обладает рядом специфических особенностей, отличающих ее от конкуренций на других рынках, среди которых:

ü возникла позже, но не уступает разновидностью форм и высокой интенсивностью

ü конкурентами могут быть как другие банки, так и небанковские институты

ü на различных рынках банки могут выступать как продавцы, а на других как потребители

ü внутриотраслевая конкуренция носит преимущественно видовой характер, что связано с дифференциацией банковского продукта

ü банковские услуги могут заменять друг друга, но не имеют конкурентоспособных внешних заменителей

ü существуют проблемы управления качеством и рекламы

ü банковские рынки являются рынками дифференцированной олигополии

Среди основных закономерностей банковской конкуренции можно выделить следующие:

универсализация деятельности

либерализация государственного регулирования

расширение сферы деятельности

важное значение неценовой конкуренции

усиление интенсивности конкуренции и концентрации

Особенности отечественной ипотеки:

малоразвитый рынок

низкие доходы заемщиков, что обусловливает трепетное отношения заемщиков к будущему дому (единственной крыше над головой)

стремление заемщика расплатиться в кратчайшие сроки

политическая подоплека: ипотека - способ достижения результатов в решении национальной программы "Доступное жилье"

Российская ипотечная система изначально основывалась на базе именно американской модели, поэтому все основные принципы взяты оттуда. Нет ничего удивительного в том, что ипотечные программы в РФ и США похожи, как братья-близнецы. Очевидно, что по своему развитию ипотека в России сильно отстает от американской, имеющей более долгую историю. Это справедливо в отношении и объемов кредитов, и масштабов рефинансирования, и доступности ипотеки.

Объем ипотечного жилищного кредитования может достигать половины ВВП, например как в США, в то время как в России объем ипотеки не превышает 2,4%.

Для лучшего сравнения американской и отечественной ситуаций на рынке ипотеки была составлена следующая таблица:

Модель

Критерий

Российская

Американская

1. Доля покупаемых по ипотеке квартир в общем количестве сделок. %

10

90

2. Ставка

Плавающая, фиксированная

Плавающая, фиксированная

3. Средний размер процента

12

6

4. Сроки, в которые заемщики погашают кредит

В кратчайшие сроки

Максимально растягивают выплаты во времени

5. Предпочитаемый рынок для покупки жилья

Первичный (экономия 30%)

Вторичный

6. На какой срок выдаются кредиты

От года до 30 лет

От года до 30 лет

7. Подход к неплательщикам

Требование предоставить альтернативное жилье зафиксировано законодательно, но квартир для этих целей нет.

Законодательство позволяет выселить на улицу, но эти случаи редки, и обычно решается путем предоставления муниципального жилья

8. Возможность досрочного погашения кредита

Через полгода-год

Через 3 года

Страницы: 1 2

Полезные статьи:

Субъекты кредитных отношений и их характеристика
Как объект исследования кредит состоит из элементов, находящихся в тесном взаимодействии. Такими элементами являются прежде всего субъекты кредитных отношений. Они могут быть удалены друг от друга на разное расстояние, однако характер их взаимных обязательств от этого не меняется. Субъекты кредитно ...

Отчет о прибылях и убытках
В международной практике бухгалтерского отчета применяется принцип отнесения доходов и расходов на счета по мере их фактического формирования, а не тогда, когда происходит поступление денежных средств и осуществление платежей. Этот принцип носит название принципа начислений. Заметим, что вместо нег ...

Сущность корпоративного управления, его роль и значение в рыночных условиях
Для отражения сущности термина "корпоративное управление" необходимо провести обзор литературных источников. Единого универсального определения, применимого для всевозможных ситуаций, стран и правовых систем, не существует. По словам профессора из Оксфорда Колина Мейера, корпоративное упр ...

Навигация

Copyright © 2021 - All Rights Reserved - www.mostbanks.ru