Содержание понятия платежеспособности физического лица

Наиболее ликвидным обеспечением по праву считается гарантия. Ее разновидностью признана банковская гарантия, которая носит абстрактный, то есть не зависящий от основного обязательства характер, и может быть предъявлена в течение всего срока ее действия. Банки в среднестатистическом потребительском кредитовании практически исключают возможность своего участия в предоставлении банковской гарантии, как способа обеспечения кредитных обязательств физических лиц перед другими банками. Определяющий фактор в этом вопросе обусловлен маржей, предоставляемой гаранту, либо партнерскими, деловыми отношениями между гарантом и принципалом[6].

Потребительское кредитование чаще всего возникает в рамках реализации соглашения о сотрудничестве заключенного банком и торговой точкой. Сегодня зачастую потенциальному покупателю товара (например, бытовой техники) достаточно предоставить представителю торговой точки документ, удостоверяющий личность (паспорт) и у него появится возможность приобрести желаемый товар в кредит. Банки страхуют свои риски тем, что предоставляют кредит с условием оформления залога на товар. Де юре, товар находится в залоге у банка, де факто – им пользуется собственник. В условиях постоянного внедрения новейших технологий, стоимостные характеристики товара, находящегося в залоге, претерпевают значительные колебания в сторону снижения. Другими словами банку вряд ли удастся реализовать залоговое имущество по первоначальной цене. Более того, необходимо принять во внимание то обстоятельство, что банк владеет минимумом информации о заемщике. Как правило, кредитный договор заключается от имени банка представителем торговой точки, что исключает возможность непосредственного контакта с заемщиком, сбор необходимой информации об его личности, статусе, и платежеспособности. В залог может быть передано любое имущество (за исключением случаев, предусмотренных ГК), в том числе имущество которое возникнет в будущем. Наиболее часто практикуют оформление залога в отношении недвижимого имущества, прав на денежные средства, размещенные в банковский вклад, ценные бумаги. При неисполнении должником кредитного обязательства банк имеет основание обратить в установленном порядке взыскание на предмет залога. Ситуация усложняется тем, что при вынесении в пользу банка (кредитора) решения суда о присуждении ему предмета залога, у банка не будет правовой возможности его реализовать. Банки, не обладающие правом вести торгово-посредническую деятельность, не смогут реализовать предмет залога лично. Для этих случаев банк вынужден привлечь профессионального участника рынка и, соответственно, нести издержки, связанные с его услугами[7].

Изложенный выше анализ процесса определения эффективности того или иного способа обеспечения исполнения обязательств, в условиях роста потребительского кредитования, наглядно показывает, что обеспечение кредитного обязательства не дает оптимальную гарантию полному, а лишь частичную но весьма весомую степень повышения платежеспособности клиента.

Сама же кредитоспособность клиента оценивается следующими способами: - оценка финансовой устойчивости клиента; анализ денежного потока; сбор информации о клиенте; наблюдение за работой клиента путем выхода на место.

По результатам, с учетом всех выше перечисленных критериев, кредитный менеджер, присваивает кредитоспособности конкретного клиента финансовые коэффициенты. Можно выделить пять групп коэффициентов:

I — ликвидности; II — эффективности, или оборачиваемости; III — финансового левериджа; IV — прибыльности; V — обслуживания долга.

Фактически в зависимости от конкретного вида кредита, на практике процесс определения платежеспособности выражается путем сбора и предоставления необходимого пакета документов, обычно банки требуют от заемщика представления следующих документов:

1) Заявление на получение кредита, где необходимо указать: - сумму кредита;

- целевое назначение кредита; - срок кредита; - вид обеспечения кредита;

- предполагаемый процент, который может уплатить клиент; - реквизиты клиента. 2) Анкета заемщика. 3) Удостоверительные документы: - копия паспорта, либо документа заменяющего его. 4) Документ о доходах (обычно справка о з/п за последние 6 месяцев по форме установленной банком). 5) Документы, подтверждающие обеспечение кредита. Документы могут включать: - гарантию; - залог; - страхование; - поручительство. 6) Финансовые документы, подтверждающие платежеспособность гаранта, страховщика или поручителя. 7) В случае если клиент состоит в браке то требуют еще и письменного согласия супруга на получение кредита. В случае необходимости Кредитное управление может запрашивать дополнительные документы.

Полезные статьи:

Круговорот ценной бумаги
Ценная бумага – это всего лишь право, а не какая-нибудь вещь, а потому для неё не существует не стадий производства, ни стадий потребления. Единственное место в экономике, где она может существовать, это сфера обращения. Однако если для товара обращение есть простой переход от одного владельца к др ...

Технология проведения межбанковских расчетов
Организация межбанковского клиринга в каждой стране зависит от исторических особенностей развития ее банковской системы, модели ее построения, степени концентрации и централизации банковского дела, а также от политики центрального банка в области денежно-кредитного регулирования экономики. В послед ...

Стратегия дифференциации
Второй из наиболее общих стратегий конкуренции является стратегия дифференциации, которая состоит в том, что компания пытается занять уникальное положение в той или иной индустрии, придавая продукту такие характеристики, которые будут по достоинству оценены большим количеством покупателей. Таких ха ...