Содержание понятия платежеспособности физического лица

Другие материалы » Оценка платежеспособности клиента банка » Содержание понятия платежеспособности физического лица

Страница 2

Наиболее ликвидным обеспечением по праву считается гарантия. Ее разновидностью признана банковская гарантия, которая носит абстрактный, то есть не зависящий от основного обязательства характер, и может быть предъявлена в течение всего срока ее действия. Банки в среднестатистическом потребительском кредитовании практически исключают возможность своего участия в предоставлении банковской гарантии, как способа обеспечения кредитных обязательств физических лиц перед другими банками. Определяющий фактор в этом вопросе обусловлен маржей, предоставляемой гаранту, либо партнерскими, деловыми отношениями между гарантом и принципалом[6].

Потребительское кредитование чаще всего возникает в рамках реализации соглашения о сотрудничестве заключенного банком и торговой точкой. Сегодня зачастую потенциальному покупателю товара (например, бытовой техники) достаточно предоставить представителю торговой точки документ, удостоверяющий личность (паспорт) и у него появится возможность приобрести желаемый товар в кредит. Банки страхуют свои риски тем, что предоставляют кредит с условием оформления залога на товар. Де юре, товар находится в залоге у банка, де факто – им пользуется собственник. В условиях постоянного внедрения новейших технологий, стоимостные характеристики товара, находящегося в залоге, претерпевают значительные колебания в сторону снижения. Другими словами банку вряд ли удастся реализовать залоговое имущество по первоначальной цене. Более того, необходимо принять во внимание то обстоятельство, что банк владеет минимумом информации о заемщике. Как правило, кредитный договор заключается от имени банка представителем торговой точки, что исключает возможность непосредственного контакта с заемщиком, сбор необходимой информации об его личности, статусе, и платежеспособности. В залог может быть передано любое имущество (за исключением случаев, предусмотренных ГК), в том числе имущество которое возникнет в будущем. Наиболее часто практикуют оформление залога в отношении недвижимого имущества, прав на денежные средства, размещенные в банковский вклад, ценные бумаги. При неисполнении должником кредитного обязательства банк имеет основание обратить в установленном порядке взыскание на предмет залога. Ситуация усложняется тем, что при вынесении в пользу банка (кредитора) решения суда о присуждении ему предмета залога, у банка не будет правовой возможности его реализовать. Банки, не обладающие правом вести торгово-посредническую деятельность, не смогут реализовать предмет залога лично. Для этих случаев банк вынужден привлечь профессионального участника рынка и, соответственно, нести издержки, связанные с его услугами[7].

Изложенный выше анализ процесса определения эффективности того или иного способа обеспечения исполнения обязательств, в условиях роста потребительского кредитования, наглядно показывает, что обеспечение кредитного обязательства не дает оптимальную гарантию полному, а лишь частичную но весьма весомую степень повышения платежеспособности клиента.

Сама же кредитоспособность клиента оценивается следующими способами: - оценка финансовой устойчивости клиента; анализ денежного потока; сбор информации о клиенте; наблюдение за работой клиента путем выхода на место.

По результатам, с учетом всех выше перечисленных критериев, кредитный менеджер, присваивает кредитоспособности конкретного клиента финансовые коэффициенты. Можно выделить пять групп коэффициентов:

I — ликвидности; II — эффективности, или оборачиваемости; III — финансового левериджа; IV — прибыльности; V — обслуживания долга.

Фактически в зависимости от конкретного вида кредита, на практике процесс определения платежеспособности выражается путем сбора и предоставления необходимого пакета документов, обычно банки требуют от заемщика представления следующих документов:

1) Заявление на получение кредита, где необходимо указать: - сумму кредита;

- целевое назначение кредита; - срок кредита; - вид обеспечения кредита;

- предполагаемый процент, который может уплатить клиент; - реквизиты клиента. 2) Анкета заемщика. 3) Удостоверительные документы: - копия паспорта, либо документа заменяющего его. 4) Документ о доходах (обычно справка о з/п за последние 6 месяцев по форме установленной банком). 5) Документы, подтверждающие обеспечение кредита. Документы могут включать: - гарантию; - залог; - страхование; - поручительство. 6) Финансовые документы, подтверждающие платежеспособность гаранта, страховщика или поручителя. 7) В случае если клиент состоит в браке то требуют еще и письменного согласия супруга на получение кредита. В случае необходимости Кредитное управление может запрашивать дополнительные документы.

Страницы: 1 2 

Полезные статьи:

Биржи труда во времена НЭПа
Тема российского рынка труда 20-х годов поднималась на страницах "Социса" в 1989 г. Черных А.И. Автором рассматривался общий ход развития рынка труда и анализи­ровались масштабы, причины и последствия безработицы. Обращение к опыту НЭПа объяснялось тогда началом экономических реформ и поя ...

Порядок заключения и ведения договоров страхования жилья
Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет за собой недействительность договора страхования (за исключением договоров обязательного государственного страхования). Договор страхования может быть заключен также путем вручения страховщиком страхов ...

Банковский кредит как источник финансирования деятельности предприятия: проблемы и перспективы
Данная курсовая работа состоит из двух частей. В первой, теоретической, был рассмотрен банковский кредит как источник финансирования деятельности предприятия. Были рассмотрены виды банковского кредита, сроки возврата, принципы, условия кредитования. В практической части последовательно выполнены 4 ...

Навигация

Copyright © 2020 - All Rights Reserved - www.mostbanks.ru