Содержание процесса определения платежеспособности физического лица

В нашей стране, как и в любом государстве со стремительно развивающейся экономикой, все больше денежных сбережений переходит из наличного состояния на счета и кредитные карты, что облегчает жизнь гражданам и делает услуги банков с каждым днем более востребованными.

Каждый день крупные и мелкие банки получают множество заявок на кредиты по интернету и от клиентов, явившихся в офис лично. В этих условиях большинство банков было вынуждено перейти на автоматизированную систему одобрения кредита, или скоринг[8].

После того как по всем базам данных была проверена кредитная история клиента, в том случае, если он ее себе не испортил, его анкета подвергается непосредственно операции автоматизированной оценки. Компьютерная программа очень быстро определяет, насколько платежеспособен клиент, что позволяет различным банкам давать ответ на запрос клиента в промежуток времени от получаса до одного рабочего дня.

Скоринговая программа строится на сравнении данных о клиентах, накопленных банком. Желающий взять кредит вводит определенные данные о себе, и программа сравнивает его с предыдущими заемщиками, по характеристикам похожими на потенциального клиента. Система выявляет, сколько среди подобных ему было задержек выплаты основной суммы и процентов, сколько непогашенных кредитов. После этого сравнительного анализа программа разрешает или не разрешает дать кредит по запросу. При положительном решении программы дополнительно рассчитываются размер средств, сумма процента и другие условия выдачи кредита.

Процесс определения сам по себе непрост: работники банка признаются, что только теоретически понимают, как работает программа, и то смутно, кроме того, требуется большое количество статистических макроэкономических данных по каждому городу.

Почему автоматизированное одобрение кредита незаменимо для банков: чем проще продукт, тем более обширно применяется автоматизация. Так, в одобрении потребительского кредита участие консультанта минимально, в ипотечном кредите без него не обойтись, и лишь первичная обработка автоматизирована. Есть также нестандартные заявки, которые рассматривают исключительно на индивидуальной основе. Классическая автоматизированная система - скоринг. Критерии скоринга разрабатывают либо сами банки, либо приобретают их, либо адаптируют заимствованную систему. Пример последнего, например, ОТР Банк. В наборе параметров в системе есть ключевые моменты, влияющие на итоги, - это тайна банка, в чьих интересах они тщательно скрываются, чтобы заявки не были «адаптированы» под систему. Система присваивает или отнимает за каждый вопрос какое-то количество баллов и выдает результат. Есть границы, удовлетворение которым означает одобрение заявки.

Данная система оценивает людей по данным, которые они ввели в анкете. Рассматривая историю погашения кредитов заемщиками по конкретной кредитной программе, она выявляет некоторые закономерности и делает предсказания о вероятности неплатежей в будущем каждого конкретного клиента. Это одна из довольно известных программ, уже зарекомендовавших себя в ряде банков. Однозначный отказ получает человек, который был занесен в базу недобросовестных плательщиков или являлся, например, обладателем поддельного паспорта[9].

Полезные статьи:

Кассовые сделки
Кассовые сделки - это сделки немедленного исполнения, расчеты по которым производят сразу после их заключения. Целью кассовых сделок является реальный переход прав и обязанностей относительно предмета договора от продавца к покупателю на условиях, предусмотренных в договоре. Предметом кассовых сдел ...

Международные ЦБ
Это бумаги, выпускаемые внутри какой-либо страны в иностранной валюте и продаваемые за рубежом. Иначе говоря, они обращаются на зарубежных рынках. Эмитентами являются: 1. Правительство 2. Муниципальные органы власти 3. Крупные корпорации и банки. Международные ценные бумаги начали появляться с семи ...

Задачи и структура рынка ценных бумаг
Рынок ценных бумаг является составной частью рыночной экономики. Развитость и степень регулирования его со стороны государства являются важнейшими индикаторами зрелости экономического развития страны. Рынок ценных бумаг работает в системе финансового рынка в целом и испытывает воздействие не только ...