Заключение

Подводя итог проведенному исследованию, мы можем заключить, что изучение кредитоспособности клиента является одним из наиболее важных методов снижения кредитного риска и успешной реализации кредитной политики, поскольку позволяет избежать необоснованного риска еще на этапе рассмотрения заявки на предоставление кредита. При этом не в коем случае нельзя отождествлять два понятия «платежеспособность» и «кредитоспособность». Поскольку под кредитоспособностью банковских клиентов следует понимать такое финансовое состояние заемщика, которое дает уверенность в эффективном использовании заемных средств, способность и готовность заемщика вернуть кредит в соответствии с условиями договора.

При этом кредитоспособность: характер клиента; финансовые возможности клиента; обеспечение кредита; условия кредитования.

В каждый критерий входят показатели, формирующие оценку по критерию. Каждый показатель оценивается в баллах, оценка по критерию равна сумме оценок показателей, входящих в него. Оценка платежеспособности равна сумме оценок всех критериев.

При этом, во внутренней банковской системе наблюдаются явно положительные тенденции в сфере определения платежеспособности физ.лиц, в частности путем активного использования методики скоринговой оценки платежеспособности, преимуществами которой являются: отсутствие необходимости использования кредитных историй; учет типологии домохозяйства физического лица и совместных расходов; гибкость в определении критериев кредитоспособности; гибкость в выборе анализируемых характеристик физ. лиц; раздельный прогноз динамики каждого из источников доходов; восстановление доходов по социально-экономическим показателям и предыдущим расходам (объектам собственности) заемщика.

Однако приходится с сожалением констатировать, что современная российская практика определения платежеспособности индивидуальных клиентов на различные цели далека от совершенства. Необходимо вести работу как в плане объектов оценки, так и дифференциации условий оценки. Решение данных задач позволит населению шире использовать банковские кредиты для решения жизненно важных проблем, что будет иметь явный положительный экономический эффект.

[1] Об упорядочении государственной регистрации предприятий и предпринимателей на территории Российской Федерации. Указ Президента РФ от 8 июля 1994 г.//Собрание законодательства Российской Федерации. – 1994. - № 11. – Ст. 1194.

[2] Основы банковского дела: Учебное пособие / Под ред. Ю.М. Ясинского. – Мн.: Тесей, 1999. – 446с.

[3] Медведев Г.А. Математические модели финансовых рисков: В 2 ч.: Учеб. пособие. – Мн.: БГУ, 1999. Ч. 1.: Риски из-за неопределенности процентных ставок. – 238с.

[4] О дополнительных мерах по нормализации расчетов и укреплению платежной дисциплины в народном хозяйстве. Указ Президента РФ от 23 мая 1994 г.//Собрание законодательства Российской Федерации. – 1994. - № 5. – Ст. 395., Об утверждении правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях,

расположенных на территории Российской Федерации, и дополнений и изменений к плану счетов бухгалтерского учета в кредитных организациях Российской Федерации, вместе с Правилами, утв. ЦБ РФ 18.06.1997 N 61//СПС «Консультант Плюс»., Положения Банка России от 26 марта 2004 г. N 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (в ред. от 20 марта 2006 г.) //СПС «Консультант Плюс», и т.д.

[5] Гражданский кодекс Российской Федерации (Принят Государственной Думой 21 октября

1994 года). Часть первая(в ред. Федеральных законов от 20.02.1996 N 18-ФЗ, от 12.08.1996 N 111-ФЗ, от 08.07.1999 N 138-ФЗ, от 16.04.2001 N 45-ФЗ, от 15.05.2001 N 54-ФЗ, от 21.03.2002 N 31-ФЗ, от 14.11.2002 N 161-ФЗ, от 26.11.2002 N 152-ФЗ, от 10.01.2003 N 15-ФЗ, от 23.12.2003 N 182-ФЗ, от 29.06.2004 N 58-ФЗ, от 29.07.2004 N 97-ФЗ, от 29.12.2004 N 192-ФЗ, от 30.12.2004 N 213-ФЗ, от 30.12.2004 N 217-ФЗ, от 02.07.2005 N 83-ФЗ, от 21.07.2005 N 109-ФЗ, от 03.01.2006 N 6-ФЗ, от 10.01.2006 N 18-ФЗ, от 03.06.2006 N 73-ФЗ, от 30.06.2006 N 93-ФЗ, от 27.07.2006 N 138-ФЗ, от 03.11.2006 N 175-ФЗ, от 04.12.2006 N 201-ФЗ, от 18.12.2006 N 231-ФЗ, от 18.12.2006 N 232-ФЗ, от 29.12.2006 N 258-ФЗ, от 05.02.2007 N 13-ФЗ, от 26.06.2007 N 118-ФЗ, от 19.07.2007 N 197-ФЗ, от 02.10.2007 N 225-ФЗ, от 01.12.2007 N 318-ФЗ, от 06.12.2007 N 333-ФЗ, от 24.04.2008 N 49-ФЗ, от 13.05.2008 N 68-ФЗ, от 14.07.2008 N 118-ФЗ, от 22.07.2008 N 141-ФЗ, от 23.07.2008 N 160-ФЗ, от 30.12.2008 N 306-ФЗ, от 30.12.2008 N 311-ФЗ, от 30.12.2008 N 312-ФЗ, от 30.12.2008 N 315-ФЗ, от 09.02.2009 N 7-ФЗ, от 29.06.2009 N 132-ФЗ, от 17.07.2009 N 145-ФЗ, с изм., внесенными Федеральными законами от 24.07.2008 N 161-ФЗ, от 18.07.2009 N 181-ФЗ) //Собрание законодательства РФ. 1994 № 32.

Полезные статьи:

Структура банковской системы России
Банковская система России является двухуровневой: 1 уровень - Центральный банк Российской Федерации; 1 уровень – кредитный организации, филиалы, представительства иностранных банков. В законе РФ “ О банках и банковской деятельности в РФ” определяются следующие субъекты банковской системы. Центральн ...

«Зелёная карта»
Зеленая карта — это международная разновидность ОСАГО. Она, как и ОСАГО, является обязательной, но только не в России, а за рубежом, Можно приобрести зеленую карту на целый год или только на две недели, полную (действует на все страны соглашения «Зеленая карта») или частичную. «Зеленая карта» являе ...

Электронный дистанционный сервис в российских банках
По мнению экспертов MForum Analytics, российская финансовая система в долгосрочной перспективе будет копировать структуру развитых финансовых рынков: доля наличного оборота среди физических лиц будет снижаться, а доля платежей, проведенных через интернет и мобильный банкинг, - расти. Невероятными т ...