Заключение

Страница 1

Подводя итог проведенному исследованию, мы можем заключить, что изучение кредитоспособности клиента является одним из наиболее важных методов снижения кредитного риска и успешной реализации кредитной политики, поскольку позволяет избежать необоснованного риска еще на этапе рассмотрения заявки на предоставление кредита. При этом не в коем случае нельзя отождествлять два понятия «платежеспособность» и «кредитоспособность». Поскольку под кредитоспособностью банковских клиентов следует понимать такое финансовое состояние заемщика, которое дает уверенность в эффективном использовании заемных средств, способность и готовность заемщика вернуть кредит в соответствии с условиями договора.

При этом кредитоспособность: характер клиента; финансовые возможности клиента; обеспечение кредита; условия кредитования.

В каждый критерий входят показатели, формирующие оценку по критерию. Каждый показатель оценивается в баллах, оценка по критерию равна сумме оценок показателей, входящих в него. Оценка платежеспособности равна сумме оценок всех критериев.

При этом, во внутренней банковской системе наблюдаются явно положительные тенденции в сфере определения платежеспособности физ.лиц, в частности путем активного использования методики скоринговой оценки платежеспособности, преимуществами которой являются: отсутствие необходимости использования кредитных историй; учет типологии домохозяйства физического лица и совместных расходов; гибкость в определении критериев кредитоспособности; гибкость в выборе анализируемых характеристик физ. лиц; раздельный прогноз динамики каждого из источников доходов; восстановление доходов по социально-экономическим показателям и предыдущим расходам (объектам собственности) заемщика.

Однако приходится с сожалением констатировать, что современная российская практика определения платежеспособности индивидуальных клиентов на различные цели далека от совершенства. Необходимо вести работу как в плане объектов оценки, так и дифференциации условий оценки. Решение данных задач позволит населению шире использовать банковские кредиты для решения жизненно важных проблем, что будет иметь явный положительный экономический эффект.

[1] Об упорядочении государственной регистрации предприятий и предпринимателей на территории Российской Федерации. Указ Президента РФ от 8 июля 1994 г.//Собрание законодательства Российской Федерации. – 1994. - № 11. – Ст. 1194.

[2] Основы банковского дела: Учебное пособие / Под ред. Ю.М. Ясинского. – Мн.: Тесей, 1999. – 446с.

[3] Медведев Г.А. Математические модели финансовых рисков: В 2 ч.: Учеб. пособие. – Мн.: БГУ, 1999. Ч. 1.: Риски из-за неопределенности процентных ставок. – 238с.

[4] О дополнительных мерах по нормализации расчетов и укреплению платежной дисциплины в народном хозяйстве. Указ Президента РФ от 23 мая 1994 г.//Собрание законодательства Российской Федерации. – 1994. - № 5. – Ст. 395., Об утверждении правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях,

расположенных на территории Российской Федерации, и дополнений и изменений к плану счетов бухгалтерского учета в кредитных организациях Российской Федерации, вместе с Правилами, утв. ЦБ РФ 18.06.1997 N 61//СПС «Консультант Плюс»., Положения Банка России от 26 марта 2004 г. N 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (в ред. от 20 марта 2006 г.) //СПС «Консультант Плюс», и т.д.

[5] Гражданский кодекс Российской Федерации (Принят Государственной Думой 21 октября

1994 года). Часть первая(в ред. Федеральных законов от 20.02.1996 N 18-ФЗ, от 12.08.1996 N 111-ФЗ, от 08.07.1999 N 138-ФЗ, от 16.04.2001 N 45-ФЗ, от 15.05.2001 N 54-ФЗ, от 21.03.2002 N 31-ФЗ, от 14.11.2002 N 161-ФЗ, от 26.11.2002 N 152-ФЗ, от 10.01.2003 N 15-ФЗ, от 23.12.2003 N 182-ФЗ, от 29.06.2004 N 58-ФЗ, от 29.07.2004 N 97-ФЗ, от 29.12.2004 N 192-ФЗ, от 30.12.2004 N 213-ФЗ, от 30.12.2004 N 217-ФЗ, от 02.07.2005 N 83-ФЗ, от 21.07.2005 N 109-ФЗ, от 03.01.2006 N 6-ФЗ, от 10.01.2006 N 18-ФЗ, от 03.06.2006 N 73-ФЗ, от 30.06.2006 N 93-ФЗ, от 27.07.2006 N 138-ФЗ, от 03.11.2006 N 175-ФЗ, от 04.12.2006 N 201-ФЗ, от 18.12.2006 N 231-ФЗ, от 18.12.2006 N 232-ФЗ, от 29.12.2006 N 258-ФЗ, от 05.02.2007 N 13-ФЗ, от 26.06.2007 N 118-ФЗ, от 19.07.2007 N 197-ФЗ, от 02.10.2007 N 225-ФЗ, от 01.12.2007 N 318-ФЗ, от 06.12.2007 N 333-ФЗ, от 24.04.2008 N 49-ФЗ, от 13.05.2008 N 68-ФЗ, от 14.07.2008 N 118-ФЗ, от 22.07.2008 N 141-ФЗ, от 23.07.2008 N 160-ФЗ, от 30.12.2008 N 306-ФЗ, от 30.12.2008 N 311-ФЗ, от 30.12.2008 N 312-ФЗ, от 30.12.2008 N 315-ФЗ, от 09.02.2009 N 7-ФЗ, от 29.06.2009 N 132-ФЗ, от 17.07.2009 N 145-ФЗ, с изм., внесенными Федеральными законами от 24.07.2008 N 161-ФЗ, от 18.07.2009 N 181-ФЗ) //Собрание законодательства РФ. 1994 № 32.

Страницы: 1 2

Полезные статьи:

Организация биржи и ее управление
Для выполнения своих функций биржа формирует органы управления. Органы управления биржи включают общественную и стационарную структуры[3]. Общественная структура включает в себя: Общее собрание членов биржи, Биржевой совет, ревизионную комиссию, Совет директоров. Общее собрание членов биржи - это в ...

Система отчетности по международным стандартам
В настоящее время наиболее остро стоит проблема приведения существующей в стране системы бухгалтерского учета и отчетности в соответствие с требованиями международных стандартов финансовой отчетности (МСФО), а поэтому тема нововведений в бухгалтерском учете и отчетности, ввиду изменчивости отечеств ...

Облигации
Облигация это обязательство эмитента выплатить в определенный срок владельцу этой ценной бумаги определенную сумму денежных средств. Под этой определенной суммой подразумевается стоимость облигации плюс процент. Облигация это срочнаяценная бумага, следовательно долговая. Эмитент обязан ее погасить. ...

Навигация

Copyright © 2020 - All Rights Reserved - www.mostbanks.ru