Изменения во внутренних положениях банков по оценке кредитного риска

3. Если в конце прошлого года основным фактором риска была угроза потерять работу, то сегодня нарастают риски уменьшения реального и номинального дохода, изменения структуры расходов (увеличение суммы средств, используемых для поддержания минимально необходимого уровня текущего потребления) вследствие сохранения достаточно высокой инфляции на потребительские товары.

4. Изменение условий займа, отражающее повышение рисков, может вызвать претензии регуляторов, защищающих интересы потребителей (например ФАС), даже в случае, если такая возможность предусмотрена договором.

5. Истребование долга по потребительским и карточным кредитам иногда оказывается экономически неэффективным с точки зрения затрат, чем и пользуются многие недобросовестные заемщики. Таким образом, банк может определить нижнюю границу суммы кредита, а которой риск невозврата резко увеличивается, и скорректировать свою политику.

Изменение скоринговых карт необходимо не только для выдачи новых кредитов, но и для определения условий реструктуризации ссуд, а также проведения переоценки портфеля в новых условиях.

Для недопущения так называемой кредитной волны кризиса, помимо мер, предпринимаемых банками, существенную помощь может оказать государство. И основная его деятельность на финансовом рынке должна быть связана с восстановлением доверия к банкам.

Восстановление же доверия к рублю, поддержка его курса должны рассматриваться как мера, предпринимаемая для снижения привлекательности валютных спекуляций и, соответственно, активации кредитования. Жесткое пресечение со стороны государства «черного пиара» и рейдерства – обязательное условие сохранения доверия вкладчиков и инвесторов.

Признавая важнейшим фактором поддержания экономического благополучия страны кредитную дисциплину заемщиков, органы власти должны не только продемонстрировать недопустимость недобросовестного поведения, проводя пропаганду и агитацию в указанном направлении, но и применять жесткие меры к неплательщикам, информируя о них общественность. Это в дальнейшем будет способствовать возможности активизации кредитования и снижения процентной ставки для добросовестных заемщиков.

Большим подспорьем в борьбе банков с рисками стало бы облегчение доступа кредиторов к дополнительной информации, необходимой для анализа (например, к данным по статистике банкротств, решения судов, отчетности предприятий реального сектора экономики и т.д.).

Нельзя откладывать и решение вопроса о выборе дальнейшего пути работы с проблемными долгами. Это, например, создание банка (фонда) «плохих» долгов или рекапитализация банков. При обеспечении не только крупным, но и средним банкам доступа к средствам государства предпочтительнее второй вариант, поскольку в этом случае большая часть банковской системы получит возможность продолжить работу с выданными кредитами и вернуть часть из них самостоятельно. Для создания государственного банка (фонда) потребуются не только денежные ресурсы, но и множество квалифицированных специалистов, умеющих работать с просроченными долгами, а также время на создание и отработку регламентов и процедур по оценке и обслуживанию просроченных кредитов. И все эти ресурсы дефицитны.

Вместе с тем может оказаться целесообразным одновременное применение обоих методов. При этом банк (фонд) «плохих» долгов может быть создан с участием не только государства, но и частных банков и иных организаций, желающих отдать некачественную задолженность и готовых предоставить для проекта свой опыт и кадры.

Полезные статьи:

Основные характеристики конкурентной среды на рынке ипотеки
Продуктовые границы рынка Продуктовыми границами рынка потребительского кредитования являются услуги, предоставляемые физическим лицам в виде краткосрочных и среднесрочных ссуд в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением пред ...

Организация валютно-обменных операций на внутреннем внебиржевом валютном рынке
Внутренний валютный рынок Республики Беларусь – это сфера обращения иностранных валют и белорусских рублей в результате совершения: - сделок покупки, продажи, конверсии иностранной валюты, совершаемых банками на торгах открытого акционерного общества «Белорусская валютно-фондовая биржа»; - сделок п ...

Обеспечение исполнения обязательств по кредитам
Предоставляемые банком кредиты должны быть обеспечены на полную сумму основного долга по кредитному договору. Исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться: - поручительством; - залогом имущества кредитополучателя либо третьего лица; - поручительством или гарантией юридических ...