Изменения во внутренних положениях банков по оценке кредитного риска

Другие материалы » Способы оценки кредитного риска в условиях кризиса » Изменения во внутренних положениях банков по оценке кредитного риска

Страница 1

При кредитовании юридических лиц

1. Если ранее на этапе выдачи кредита основное внимание уделялось предварительному анализу кредитоспособности, то теперь особое значение приобретает анализ судебных перспектив погашения долга. Оценка правового риска не должна оставаться отдельным элементом, ее необходимо интегрировать в анализ кредитного риска. При расчете «платы за риск» (процентных ставок по кредитам) в нее следует включить повышение затрат на содержание юридических служб.

2. Анализ бизнес-планов заемщика с темпами роста бизнеса на 20-40% в год утратил актуальность, в методологию оценки риска необходимо внести блок оценки антикризисных мер заемщика и разработку схемы реструктуризации кредита.

3. В случае если ретроспективный анализ финансовой отчетности заемщика является основой оценки его финансового состояния, значимость этих данных следует уменьшить по причинам:

· снижения возможностей прогнозирования на основе исторических данных в период смены трендов в экономике, особенно спроса и предложения, оказывающих влияние на показатели выручки, прибыли и пр;

· увеличения количества намеренно вносимых искажений в отчетность.

4. Важность правильной оценки платежеспособного спроса на продукцию заемщика в кризисный период резко возрастает, что следует отразить в методологии анализа. Необходимым становится пересмотр списка отраслевых приоритетов при кредитовании (что нередко влечет изменение стратегии развития банка).

5. Расчет процентной ставки должен стать еще более точным и отражать не столько желание кредитной организации получить доход, сколько компромисс между уровнем риска и возможностями заемщика.

6. Кризисное сжатие потребления, сокращение планов развития и затрат заемщика должны быть адекватно отражены в сроках кредитования. В период экономического роста банк мог позволить себе выдать кредит на более короткий, чем реально необходимый срок, в расчете на возможности заемщика перекредитоваться в другом банке. А во время кризиса неправильно определение периода кредитования может привести к неадекватной оценке возвратности долга и к ошибкам при планировании собственной ликвидности.

7. Следует внести коррективы в процессы оценки стоимости, ликвидности и возможности востребования залогов (все в направлении снижения), а пересмотр дисконтов проводить оперативно по мере изменения рыночной ситуации.

8. Необходимы тщательный анализ и пересмотр уровня рисков, связанных со структурированием кредитного продукта, в том числе с юридической структурой заемщиков.

9. Анализ поведения заемщика на стадии превращения кредита в проблемный должен быть направлен на выявление реальной причины отказа от возврата денежных средств. Что это – невозможность или нежелание погасить долг? Правильный и быстрый ответ на этот вопрос – основа эффективности действий по дальнейшему сопровождению кредита, применения адекватных инструментов работы с долгом.

Успех кредитной работы в период кризиса требует более глубокого понимания бизнеса заемщика, чем в период роста, а значит, и наличия квалифицированных специалистов, готовых к принятию большой ответственности и трудоемкой работе.

При кредитовании физических лиц

Должны быть изменены параметры скоринговых систем, при этом необходимо учесть ряд факторов и рекомендаций.

1. Изменения в отраслевой принадлежности надежных работодателей во многом зависят от региона их расположения. Пересмотры отраслевых приоритетов должны производиться регулярно, по мере изменения ситуации, а результаты использоваться для кредитования юридических и физических лиц.

2. Качество ипотечных кредитов падает пропорционально ценам на недвижимость. Значительная сумма первоначального взноса является весомым аргументом в пользу продолжения обслуживания кредита даже при существенном снижении цен на квартиры.

Страницы: 1 2

Полезные статьи:

Договор личного страхования
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни ...

Рынок IPO в России
С начала 2005 года объем IPO российских компаний вырос почти на 400%, но радоваться этому пока рано. Все проведенные российскими компаниями IPO были совершены с явной недооценкой. И даже при этом российский рынок IPO с начала года вырос на 386%. Но, несмотря на бурный рост, рынку IPO в ближайшее вр ...

Ипотечный кризис
Просрочка платежей по ипотечным кредитам стремительно растет. Если так будет продолжаться и дальше, еще до конца года около трех сотен банков, выдававших ипотечные кредиты, станут банкротами. Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) обнародовало шокирующую статистику: просроченная задо ...

Навигация

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.mostbanks.ru