Анализ ипотечного кредита в различных банках

Практически все банки соглашаются дать в кредит от 30 до 70% стоимости приобретаемого жилья. Меткомбанк и Внешторгбанк дают до 75%, "УралСиб" - до 80%, Сбербанк в ряде случаев согласен дать в кредит 90% стоимости жилья. Можно обнаружить и другие отличия условий разных банков. Например, если брать ипотечный кредит в Уралвнешторгбанке на 10 лет под 13% годовых, то помимо погашения суммы кредита и придется ежемесячно вносить 0,15% от суммы договора.

Впрочем, дополнительные платежи есть в любом банке:

1. Оформление кредита. За свои услуги банки требуют плату. Банки и партнеры САИЖК, за оформление бумаг берут 4720 руб. во Внешторгбанке это стоит 5000 руб. В Промстройбанке – 5500 руб. Условия кредитования в Сбербанке "Северной Казне" предусматривают плату (1% от суммы кредита) за открытие ссудного счета. В Уралвнешторгбанке помимо такого же процента надо внести еще 1000 рублей за оформление документов. А СКБ-Банк и банк "Губернский" берут соответственно по 345 и 250 руб. за предварительную консультацию.

2. Гocпошлина за регистрацию сделки в ФРС 500 рублей.

3. Оценка жилья, приобретаемого на средства кредита. Стоимость услуг независимого оценщика не имеет прямого отношения к банку. Но некие стандарты существуют. Например, при оформлении ипотеки через банки-партнеры САИЖК оценка обойдется в 2600 руб. В Меткомбанке оценка жилья под рублевый кредит стоит 1600 руб., а под валютный - 3000 руб. Кредитуясь в Сбербанке или «Урал-Сибе», часто можно обойтись без оценки. Если же таковая понадобится, то стоить она будет $100-200.

4. Страхование. Банки требуют, чтобы заемщик оформил страховку по трем позициям: страхование жизни и трудоспособности заемщика; страхование утраты права собственности на квартиру; страхование квартиры от рисков повреждения. Цена всех страховок за первый год укладывается в 0,8-1,5% от стоимости кредита, увеличенной на 10%. Дальше процент рассчитывается от размера непогашенной суммы кредита, тоже увеличенной на 10%.

5. Оплата услуг нотариуса. Банки требуют от заемщика нотариально заверенное согласие супруга (на кредит, а после оформления сделки заверенное свидетельство о праве собственности на жилье. Нотариальное удостоверение каждой из этих бумаг обойдется от 100 до 500 рублей (в зависимости от конкретного нотариуса). Некоторые банки, например "УралСиб" и Внештopгбанк, требуют и нотариального удостоверения договора купли-продажи жилья. Это стоит до 1% от цены квартиры. При оформлении ипотечного кредита можно "нарваться" еще на ряд платежей: комиссии за перечисление денег, за аренду сейфовой ячейки и пр. В итоге дополнительные расходы на оформление кредита составят единовременно 3-4% от размера кредита, плюс 4-5% от стоимости квартиры пойдет на оплату услуг риэлтора. Риэлтор проверяет юридическую чистоту квартиры до того, как за нее внесен задаток. Если этого не сделать, то можно эти деньги потерять.

Для того чтобы получить кредит, необходимо определить свои потребности и возможности, выбрать кредитную программу, выяснить: может ли банк выдать кредит и на какую сумму и, наконец, выбрать квартиру.

1. Определить свои потребности и возможности.

При получении жилищного кредита все сводится к двум факторам: уровню заработка и наличию стартового капитала. Второй пункт имеет важное значение: ведь когда в собственности имеется комната или квартира и хочется улучшить свои жилищные условия, отличается от того, когда есть только некоторые накопления, а жилье приходится снимать; или когда вообще нет ни собственной недвижимости, ни каких бы то ни было накоплений, увы, желание так и останется желанием. Стартовые условия определяют возможность и оптимальный вариант кредитования. Каковы варианты? Их как минимум три: ипотека, целевой жилищный кредит и простой «потребительский кредит на неотложные нужды». При ипотечном кредите квартира будет находиться в залоге у банка до полного погашения кредита. Клиент будет собственником приобретаемой квартиры, но в случае невыплаты кредита банк может продать ее и вернуть свои деньги. Гарантией возврата средств, таким образом, выступает сама квартира; и никаких дополнительных залогов и поручительств не требуется. Если банк не оформляет в залог квартиру, на покупку которой идут деньги, такой кредит уже нельзя называть ипотечным. Подобный кредит может быть назван нейтрально - «целевой кредит на покупку жилья». Он приближается к ипотечному прежде всего по срокам - до 15 лет. В качестве гарантии возврата средств выступают привлеченные поручители. В случае невыплаты кредита банк будет требовать сатисфакции именно у них. Максимальная сумма целевого жилищного кредита без залога ограничивается 25 тыс. долларов. То есть не является ипотечным и кредит на приобретение строящегося жилья, т.к. до оформления квартиры в собственность нет предмета залога. Ипотечным такой кредит станет только после регистрации права собственности и залога. Если для улучшения жилищных условий, нужно относительно немного денег (до 10 тыс. долларов), то можно взять в банке потребительский кредит «на неотложные нужды». Помимо небольшой (относительно стоимости квартиры) суммы, отличительной особенностью таких ссуд является короткий срок кредитования - до 5 лет.

Полезные статьи:

Теоретические основы ДБО
Основой электронного банковского обслуживания являются операции с банковскими картами. Банковская пластиковая карта - это одна из разновидностей финансовых карт, которая является персонифицированным платежным средством, предназначенным для оплаты товаров, услуг, а в некоторых случаях и для совершен ...

Международные финансовые институты
Международные кредитно-финансовые институты представляют собой международные организации, созданные на основе межгосударственных соглашений в целях регулирования валютно-кредитных и финансовых отношений для обеспечения стабилизации мировой экономики. Возникновение международных финансовых институто ...

Государственные ценные бумаги
Государственные ценные бумаги - это форма существования государственного внутреннего и внешнего долга. Эмитентами выступают федеральный орган исполнительной власти, орган исполнительной власти субъекта РФ и исполнительный орган местного самоуправления, инвесторами - юридические и физические лица, р ...