После определения группы кредитоспособности заемщика оценивается предлагаемое им обеспечение по кредитной сделке. В соответствии с основными критериями оценки обеспечения, оно подразделяется на 4 категории. При этом обеспечение относится к указанной категории при условии, что залоговая стоимость обеспечения равна сумме кредита. Классификация обеспечения и характеристики соответствующих категорий представлены в табл. 18.
Таблица 18. Классификация обеспечения
|
Категории обеспечения |
Характеристики |
|
1 категория |
Высоколиквидное обеспечение - имущество, которое банк без финансовых потерь может быстро реализовать или принять в качестве отступного при неисполнении заемщиком обязательств по кредиту: залог котируемых ценных бумаг; - гарантийный депозит; долговые обязательства; залог аффилированных драгоценных металлов в слитках (золото, серебро, платина и палладий). |
|
2 категория |
залог ликвидных автотранспортных средств (при условии страхования и залога ПТС в банке); залог котируемых ценных бумаг и долговых обязательств ограниченной ликвидности; залог ликвидного недвижимого имущества в регионе действия банка; поручительства (гарантии) юридических лиц, относящихся к 1-й группе. |
|
3 категория |
залог товаров в обороте или на складе, основных средств (кроме ликвидных автотранспортных средств); залог не котируемых ценных бумаг или долговых обязательств низкой ликвидности; залог имущественных прав на строящиеся объекты недвижимости; поручительства третьих лиц, относящихся более чем к 1-ой группе. |
|
4 категория |
прочее обеспечение или его отсутствие. |
В зависимости от предлагаемого обеспечения по кредитной сделке и группы кредитоспособности заемщика определяется категория кредитной сделки отраженная в табл.19.
Таблица 19. Определение категории кредитной сделки
|
Группа кредитоспособности заемщика |
Категория обеспечения | |||
|
1 |
2 |
3 |
4 | |
|
1 |
1 |
2 |
2 |
3 |
|
2 |
1 |
3 |
3 |
4 |
|
3 |
1 |
3 |
4 |
5 |
|
4 |
1 |
4 |
5 |
5 |
Проводится анализ кредитной сделки согласно описанию, приведенному в табл. 20.
Таблица 20. Категории кредитной сделки
|
Категории |
Описание |
|
1 |
Обеспечение высоколиквидное, кредитный риск банка по сделке низкий. Лимит кредитования рассчитывается исходя из залоговой стоимости предмета обеспечения. |
|
2 |
Заемщик является кредитоспособным, кредитный риск банка по сделке можно оценить как умеренный. Базой для расчета лимита риска выступает выручка от реализации. |
|
3 |
Заемщик является кредитоспособным, но кредитный риск по сделке оценивается как средний. Кредитование возможно при наличии обеспечения и перехода заемщика на расчетно-кассовое обслуживание в банк, сумма поступлений выручки от реализации на расчетный счет в банк не должна быть менее суммы кредита. |
|
4 |
Кредитный риск повышенный, кредитование возможно только при наличии ликвидного обеспечения. |
|
5 |
Кредитование связано с высоким риском. |
Полезные статьи:
Банковский процент и его виды
Процент - плата за пользование ссужаемой стоимостью; отношения, возникающие только на базе кредита. Субъекты - кредитор и заемщик, выступающие как получатель и плательщик процента. Процент не является обязательным атрибутом кредита, но вне кредитных отнош. он не функционирует. Особенности % по срав ...
Динамика развития небанковских кредитных
организаций в Казахстане
По состоянию на 1 января 2008 года, на финансовом рынке республики функционирует 12 ипотечных организаций, а также 23 организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций на основании действующих лицензий. По состоянию на 1 января 2008 года сумма совокупных активов ипотечных организаций с ...
Содержание процесса определения платежеспособности физического лица
В нашей стране, как и в любом государстве со стремительно развивающейся экономикой, все больше денежных сбережений переходит из наличного состояния на счета и кредитные карты, что облегчает жизнь гражданам и делает услуги банков с каждым днем более востребованными. Каждый день крупные и мелкие банк ...