После определения группы кредитоспособности заемщика оценивается предлагаемое им обеспечение по кредитной сделке. В соответствии с основными критериями оценки обеспечения, оно подразделяется на 4 категории. При этом обеспечение относится к указанной категории при условии, что залоговая стоимость обеспечения равна сумме кредита. Классификация обеспечения и характеристики соответствующих категорий представлены в табл. 18.
Таблица 18. Классификация обеспечения
Категории обеспечения |
Характеристики |
1 категория |
Высоколиквидное обеспечение - имущество, которое банк без финансовых потерь может быстро реализовать или принять в качестве отступного при неисполнении заемщиком обязательств по кредиту: залог котируемых ценных бумаг; - гарантийный депозит; долговые обязательства; залог аффилированных драгоценных металлов в слитках (золото, серебро, платина и палладий). |
2 категория |
залог ликвидных автотранспортных средств (при условии страхования и залога ПТС в банке); залог котируемых ценных бумаг и долговых обязательств ограниченной ликвидности; залог ликвидного недвижимого имущества в регионе действия банка; поручительства (гарантии) юридических лиц, относящихся к 1-й группе. |
3 категория |
залог товаров в обороте или на складе, основных средств (кроме ликвидных автотранспортных средств); залог не котируемых ценных бумаг или долговых обязательств низкой ликвидности; залог имущественных прав на строящиеся объекты недвижимости; поручительства третьих лиц, относящихся более чем к 1-ой группе. |
4 категория |
прочее обеспечение или его отсутствие. |
В зависимости от предлагаемого обеспечения по кредитной сделке и группы кредитоспособности заемщика определяется категория кредитной сделки отраженная в табл.19.
Таблица 19. Определение категории кредитной сделки
Группа кредитоспособности заемщика |
Категория обеспечения | |||
1 |
2 |
3 |
4 | |
1 |
1 |
2 |
2 |
3 |
2 |
1 |
3 |
3 |
4 |
3 |
1 |
3 |
4 |
5 |
4 |
1 |
4 |
5 |
5 |
Проводится анализ кредитной сделки согласно описанию, приведенному в табл. 20.
Таблица 20. Категории кредитной сделки
Категории |
Описание |
1 |
Обеспечение высоколиквидное, кредитный риск банка по сделке низкий. Лимит кредитования рассчитывается исходя из залоговой стоимости предмета обеспечения. |
2 |
Заемщик является кредитоспособным, кредитный риск банка по сделке можно оценить как умеренный. Базой для расчета лимита риска выступает выручка от реализации. |
3 |
Заемщик является кредитоспособным, но кредитный риск по сделке оценивается как средний. Кредитование возможно при наличии обеспечения и перехода заемщика на расчетно-кассовое обслуживание в банк, сумма поступлений выручки от реализации на расчетный счет в банк не должна быть менее суммы кредита. |
4 |
Кредитный риск повышенный, кредитование возможно только при наличии ликвидного обеспечения. |
5 |
Кредитование связано с высоким риском. |
Полезные статьи:
Ямайская валютная
система и современные валютные проблемы
Кризис Бреттонвудской валютной системы породил обилие проектов валютной реформы: от проектов создания коллективной резервной единицы, выпуска мировой валюты, обеспеченной золотом и товарами, до возврата к золотому стандарту. Их теоретической основой служили неокейнсианские и неоклассические кон ...
Изменения в экономике и причины возникновения биржив условиях НЭПа
Распределительный механизм, созданный государством еще в годы Гражданской войны, широко использовал работу потребительской кооперации. В августе 1918 г. был принят Декрет об обязательном обмене, в котором кооперация рассматривалась как инструмент распределения продуктов. В ноябре 1918 г., когда все ...
Взаимосвязь социального страхования и социальной политики
Современное общество все настойчивее требует обеспечения полноценной социальной защиты с тем, чтобы население в целом и отдельные социальные группы получали широкую социальную поддержку. Происходящие в стране экономические преобразования, вызванные переходом к рыночным отношениям, обусловливают соо ...