Центральный и коммерческие банки, их функции и характер взаимодействия в современных условиях

Банк - (в соответствии с Законом о банках и банковской деятельности в РФ) коммерческое учреждение, являющееся юридическим лицом, которому на основании лицензии, выдаваемой Банком России, предоставлено право при­влекать денежные средства от юридических и физических лиц и от своего име­ни размещать их на условии возвратности, платности и срочности, а также осуществлять иные банковские операции.

По состоянию на 1 июля 1999 года число коммерческих банков в России составило 1946 [ 5, с. 12]

Первым и основополагающим принципом деятельности коммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов. [ 5, с.31] Работа в пределах реально имеющихся ресурсов означает, что коммерческий банк должен обеспечивать не только количественное соответствие между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсов. Преж­де всего это относится к срокам тех и других. Так если банк привлекает средст­ва главным образом на короткие сроки, а вкладывает их преимущественно в долгосрочные ссуды, то его ликвидность оказывается под угрозой. Наличие в активах банка большого количества ссуд с повышенным риском требует от банка увеличения удельного веса собственных средств в общем объеме его ре­сурсов.

Вторым важнейшим принципом, на котором базируется деятельность коммерческих банков, является экономическая самостоятельность, подразу­мевающая и экономическую ответственность банка за результаты своей дея­тельности. Экономическая самостоятельность предполагает свободу распоря­жения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами, свободный выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение доходами банка.

Действующее законодательство предоставляет всем коммерческим бан­кам экономическую свободу в распоряжении своими фондами и доходами. Прибыль

банка, остающаяся в его распоряжении после уплаты налогов, рас­пределяется в соответствии с решением общего собрания акционеров. Оно ус­танавливает нормы и размеры отчислений в различные фонды банка, а также размеры дивидендов по акциям.

По своим обязательствам коммерческий банк отвечает всеми принадле­жащими ему средствами и имуществом, на которые может быть наложено взы­скание. Весь риск от своих от своих операций коммерческий банк берет на се­бя.

Третий принцип заключается в том, что взаимоотношения коммерческо­го банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит прежде всего из рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидности.

Четвертый принцип работы коммерческого банка заключается в том, что регулирование его деятельности может осуществляться только косвенными экономическими (а не административными) методами. Государство определяет лишь "правила игры" для коммерческих банков, но не может давать им прика­зов.

Функции коммерческого банка

Одной из важных функций коммерческого банка является посредниче­ство в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денеж­ных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит в том, что главным критерием перерас­пределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на условиях плат­ности и возвратности. Плата за отданные и полученные взаймы средства фор­мируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. В результате достигается свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве, соот­ветствующее рыночному типу отношений.

Значение посреднической функции коммерческих банков для успешного развития рыночной экономики состоит в том, что они своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе. Де­нежные средства могут перемещаться от кредиторов к заемщикам и без по­средничества банков, однако при этом резко возрастают риски потери денеж­ных средств, отдаваемых в ссуду, и возрастают общие издержки по их пере­мещению, поскольку кредиторы и заемщики не осведомлены о платежеспособ­ности друг друга, а размер и сроки предложения денежных средств не совпада­ет с размерами и сроками потребности в них. Коммерческие банки привлекают средства, которые могут быть отданы в ссуду, в соответствии с потребностями заемщиков и на основе широкой диверсификации своих активов снижают со­вокупные риски владельцев денег, размещенных в банке.

Вторая важнейшая функция коммерческих банков - стимулирование на­коплений в хозяйстве. Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формировать достаточно эффектив­ные стимулы к накоп-лению средств. Стимулы к накоплению и сбережению де­нежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммер­ческих банков. Помимо высоких про-центов, выплачиваемых по вкладам, кре­диторам банка необходимы высокие гарантии надежности помещения накоп­ленных ресурсов в банк. Созданию гарантий служит формирование фонда страхования активов банковских учреждений, депозитов в коммерческих бан­ках.

Полезные статьи:

Природа, сущность потребительского кредитования
Динамичное развитие национального хозяйства России невозможно без дальнейшего поддержания высоких темпов роста потребления населением страны производимых товаров, работ и услуг. Определяющая роль в этом процессе в условиях российской экономики принадлежит государственному контролю, регулированию и ...

Порядок погашения кредита и уплаты процентов
Погашение (возврат) кредита и уплата начисленных процентов за пользование им производится физическими лицами в рамках условий кредитного договора наличными деньгами или в безналичной форме способами, не противоречащими законодательству Республики Беларусь. Уплата начисленных процентов производится, ...

Кредитная политика коммерческого банка
кредит ссуда долг процент Кредитная политика создает основу всего процесса кредитования, формулирует общие принципы и ограничения, утверждается Советом банка и оформляется как письменный меморандум, которым руководствуются все работники Банка. Содержание и структура этого документа различна для раз ...