Андеррайтинг в страховании предпринимательских рисков

Страхование кредитных рисков корпоративных заемщиков в российской практике проводится на условиях, во многом аналогичных условиям делькреде, однако роль страховщика в мониторинге финансового состояния страхователя-заемщика ограничена. Этим занимается в основном кредитор, являющийся выгодоприобретателем по договору страхования кредитного риска.

Основным исключением из страхового покрытия является нецелевое использование кредита страхователем.

Андеррайтинг в страховании кредитных рисков корпоративных заемщиков сводится к банковскому андеррайтингу и направлен на анализ финансового состояния заемщика и его кредитной истории. Его основой служит справка о доходах заемщика, включая авторские гонорары, доходы от владения недвижимостью, ценными бумагами, алименты и т.д.

При страховании кредитных рисков заемщика — физического лица дополнительными рисками являются его смерть (от любой причины) и утрата трудоспособности, поэтому к финансовому андеррайтингу добавляется медицинский андеррайтинг и проверка образа жизни и окружения заемщика с целью выявления криминальных рисков, способных привести к гибели заемщика. Такой андеррайтинг, выполняемый обычно службой безопасности страховщика или банка, назовем условно криминальным андеррайтингом. Методы криминального андеррайтинга сродни розыскным методам милиции.

Тарифы при страховании кредитных рисков составляют от 0,5 до 2% страховой суммы (величина задолженности по кредиту с процентами) и зависит от размера и цели кредита и платежеспособности заемщика.

Банковское дело, как и любое предпринимательство, неизбежно связано с рисками. Специфика работы банков с давних пор привлекает мошенников и грабителей. Банк работает с деньгами и ценностями своих клиентов. Поэтому сохранность средств вкладчиков является для банков одной из первоочередных задач. На настоящий момент страховщики предлагают целый ряд продуктов по защите от банковских рисков. Среди самых известных на рынке — это страхование имущества, страхование от электронных и компьютерных преступлений, страхование профессиональной ответственности финансовых институтов, страхование перевозок ценностей и др.

В зарубежной, а в последнее время, и в российской практике страхование банковских рисков выделено в общий пакет страхового обеспечения банков (bankers blanket bond — ВВВ). Уникальность полиса ВВВ состоит в том, что в первую очередь он обеспечивает возмещение убытков, причиненных персоналом банка, а также третьими лицами

При страховании рисков электронного мошенничества и комплексного страхования на условиях ВВВ обязателен индивидуальный андеррайтинг с привлечением экспертов, которые, по аналогии с экспертами по осмотру грузов и судов, получили название сюрвейеров. Так, например, для осмотра хранилища приглашается специальный, независимый инспектор по осмотру имущества, который обязан иметь аккредитацию в синдикате Lloyd's. Ни один страховщик не станет брать на себя риски банка без заключения независимого эксперта, знакомого с их спецификой.[5]

Полезные статьи:

Анализ пассивных операций банков второго уровня Республики Казахстан
С помощью пассивных операций банки формируют свои ресурсы. Суть их состоит в привлечении различных видов вкладов, получении кредитов от других банков, эмиссии собственных ценных бумаг, а также проведении иных операций, в результате которых увеличиваются банковские ресурсы. Исторически пассивные опе ...

Основные показатели работы АО "БТА Банк" за 2005, 2006, 2007 г
Таблица 1 Основные показатели работы банка за 2005, 2006, 2007 годы ($ млн.) 2007 2008 2009 Отклонения 08/07,% Сумма 09/08,% Сумма 09/07,% Сумма Активы 7447 16340 9345 219,4 8893 57,2 -6995 125,5 1898 Займы клиентам 5078 10578 6124 208,3 5500 57,9 -4436 120,6 1046 Средства клиентов 2289 4159 2887 1 ...

История развития страхования
Страхование в России начинает распространяться позднее, чем в других странах (рис. 1.1). Иван Грозный создает свод законов об обязательном страховании военнослужащих Рис 1.1. Первый этап развития страхования в России. Эти нововведения не получили дальнейшего развития и первый этап истории российско ...