Понятие банковской услуги их классификация

При исследовании мирового опыта развития банковских ус­луг отечественные и зарубежные ученые уделяют большое внима­ние определению основных терминов и понятий, используемых в международной и российской банковской практике. В.М. Усоскин считает коммерческие банки финансовыми посредниками, обеспечивающими механизм межотраслевого и межрегионально­го перераспределения денежного капитала в обществе. При этом он выделяет следующие основные банковские операции: прием депозитов, выдача кредитов и осуществление денежных платежей и расчетов./2/ О.И. Лаврушин рассматривает банковские операции как проявление банковских функций на практике, а банковские услуги как одну или несколько операций банка, удовлетворяю­щих определенные потребности клиента и проведение банковских операций по поручению клиента в пользу последнего за опре­деленную плату, что совпадает с определением банковской услу­ги данным А.И. Жуковым. В свою очередь, Е.Ф. Жуков подраз­деляет банковские операции на активные и пассивные и причис­ляет к финансовым услугам банков такие виды деятельности как лизинг, факторинг, форфейтинг, трастовые операции. Е.Б. Ширинская относит консультационные услуги банков к забалансо­вым операциям, поскольку их предоставление не ведет к росту активов и пассивов, а оплата представляет собой комиссионное вознаграждение. В целом, мнение отечественных ученых по про­блеме разграничения понятий банковской операции и банковс­кой услуги сводится к рассмотрению банковских услуг как раз­новидности банковских операций. В этой связи иллюстративно мнение О.И. Лаврушина, согласно которому отличие банковских операций от услуг заключается в том, что "операции осуществля­ются в денежной форме, отражают денежные потоки в различных фазах воспроизводства, совершаются непосредственно через бан­ки". Следует также отметить единую точку зрения отечествен­ных ученых, указывающих на важнейшую роль банков в обслу­живании реального сектора экономики и генерировании около рыночного пространства./3/

Таким образом, в результате наличия различных точек зрения по поводу терминов, используемых в бан­ковской деятельности, в российской практике не существует единого подхода к разграничению понятий банковская операция и банковская услуга. Российские экономисты обычно относят к бан­ковским операциям весь спектр услуг. Зарубежные ученые, в свою очередь, рассматривают банковские операции лишь как разновид­ность банковских услуг.

В современной экономической литературе распространено понятие «банковского продукта». Банковский продукт - комплекс взаимосвязанных банковских услуг и операций, направленный на удовлетворение потребнос­тей клиентов в отдельных видах банковской деятельности. Следовательно, понятие «банковская услуга» является составной частью «банковского продукта», между двумя понятиями существуют отличия проявляющиеся в следующем:

1) Неосязаемы физически, их невозможно увидеть, пощупать,

понюхать или услышать.

2) Неотделимы от своего источника, в то время как продукт в

его материальном виде существует независимо от присутствия или

отсутствия источника его происхождения.

3) Не могут накапливаться и сохраняться. Потребитель должен пользоваться услугой только в момент, когда она ему предостав­

ляется.

4) Непостоянство качества. Одинаковые продукты обладают

одним и тем же качеством, т.е оказываются клиентам на одном уровне качества; одинаковые услуги могут оказываться

на более высоком или более низком уровнях качества.

Итак, рассмотрев соотношение понятий банковский продукт и банковская услуга, выделим отличительны черты, свойственные только банковским услугам. Банковские услуги имеют следующие особенности:

1)В своей основе абстрактны; в момент получения потребитель не видит их материальной субстанции; они приобретают конкретный характер на базе заключенного договора между бан­ком и потребителем банковских услуг;

2)Оказание их связано с использованием денег в различных формах и качествах (деньги предприятий или физических лиц, деньги наличные и в безналичной форме, деньги, в электронной форме или на бумажных носителях, деньги, эмитированные ком­мерческим банком и центральным банком, различные денежные документы);

Полезные статьи:

Методы улучшения состояния активов
Существуют два основных метода улучшения состояния активов баланса: - снятие некачественных активов; - улучшение качества активов с сохранением их на балансе банка. Снятие ослабленных активов с баланса предполагает их списание или продажу третьим сторонам. Продажа активов так называемой компании по ...

Понятие и структура финансового рынка
Финансовый рынок - сфера рыночных отношений, где формируются спрос и предложение на все денежные ресурсы страны и осуществляется их движение для обеспечения капиталом производственных и непроизводственных инвестиций. Финансовый рынок представляет собой организованную или неформальную систему торгов ...

Стратегия коммерческого банка и факторы успеха его деятельности
коммерческий банк стратегия миссия Стратегия должна учитывать внешние условия банковской деятельности, определять тот результат, которого банк стремится достигнуть. Можно сказать, что стратегия является как бы частью общей системы, элементом, фактором успеха банковской деятельности. Рядом со страте ...