Понятие банковской услуги их классификация

При исследовании мирового опыта развития банковских ус­луг отечественные и зарубежные ученые уделяют большое внима­ние определению основных терминов и понятий, используемых в международной и российской банковской практике. В.М. Усоскин считает коммерческие банки финансовыми посредниками, обеспечивающими механизм межотраслевого и межрегионально­го перераспределения денежного капитала в обществе. При этом он выделяет следующие основные банковские операции: прием депозитов, выдача кредитов и осуществление денежных платежей и расчетов./2/ О.И. Лаврушин рассматривает банковские операции как проявление банковских функций на практике, а банковские услуги как одну или несколько операций банка, удовлетворяю­щих определенные потребности клиента и проведение банковских операций по поручению клиента в пользу последнего за опре­деленную плату, что совпадает с определением банковской услу­ги данным А.И. Жуковым. В свою очередь, Е.Ф. Жуков подраз­деляет банковские операции на активные и пассивные и причис­ляет к финансовым услугам банков такие виды деятельности как лизинг, факторинг, форфейтинг, трастовые операции. Е.Б. Ширинская относит консультационные услуги банков к забалансо­вым операциям, поскольку их предоставление не ведет к росту активов и пассивов, а оплата представляет собой комиссионное вознаграждение. В целом, мнение отечественных ученых по про­блеме разграничения понятий банковской операции и банковс­кой услуги сводится к рассмотрению банковских услуг как раз­новидности банковских операций. В этой связи иллюстративно мнение О.И. Лаврушина, согласно которому отличие банковских операций от услуг заключается в том, что "операции осуществля­ются в денежной форме, отражают денежные потоки в различных фазах воспроизводства, совершаются непосредственно через бан­ки". Следует также отметить единую точку зрения отечествен­ных ученых, указывающих на важнейшую роль банков в обслу­живании реального сектора экономики и генерировании около рыночного пространства./3/

Таким образом, в результате наличия различных точек зрения по поводу терминов, используемых в бан­ковской деятельности, в российской практике не существует единого подхода к разграничению понятий банковская операция и банковская услуга. Российские экономисты обычно относят к бан­ковским операциям весь спектр услуг. Зарубежные ученые, в свою очередь, рассматривают банковские операции лишь как разновид­ность банковских услуг.

В современной экономической литературе распространено понятие «банковского продукта». Банковский продукт - комплекс взаимосвязанных банковских услуг и операций, направленный на удовлетворение потребнос­тей клиентов в отдельных видах банковской деятельности. Следовательно, понятие «банковская услуга» является составной частью «банковского продукта», между двумя понятиями существуют отличия проявляющиеся в следующем:

1) Неосязаемы физически, их невозможно увидеть, пощупать,

понюхать или услышать.

2) Неотделимы от своего источника, в то время как продукт в

его материальном виде существует независимо от присутствия или

отсутствия источника его происхождения.

3) Не могут накапливаться и сохраняться. Потребитель должен пользоваться услугой только в момент, когда она ему предостав­

ляется.

4) Непостоянство качества. Одинаковые продукты обладают

одним и тем же качеством, т.е оказываются клиентам на одном уровне качества; одинаковые услуги могут оказываться

на более высоком или более низком уровнях качества.

Итак, рассмотрев соотношение понятий банковский продукт и банковская услуга, выделим отличительны черты, свойственные только банковским услугам. Банковские услуги имеют следующие особенности:

1)В своей основе абстрактны; в момент получения потребитель не видит их материальной субстанции; они приобретают конкретный характер на базе заключенного договора между бан­ком и потребителем банковских услуг;

2)Оказание их связано с использованием денег в различных формах и качествах (деньги предприятий или физических лиц, деньги наличные и в безналичной форме, деньги, в электронной форме или на бумажных носителях, деньги, эмитированные ком­мерческим банком и центральным банком, различные денежные документы);

Полезные статьи:

Имущественное страхование
1. Имущественное страхование (ИС) согласно ст.4 Закона «О страховании» представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом. Страхователями по ИС мо ...

Проблемы кредитной политики коммерческого банка
В последние годы мы наблюдали очень быстрое развитие банковской системы Республики Казахстан, соответственно, с каждым годом увеличивалась значимость банков для развития отечественной экономики. Рост банковского сектора в основном был обеспечен внешними источниками фондирования, в результате чего б ...

Банковская система: двухуровневая модель. Роль Центрального и коммерческих банков в сфере кредитных отношений
Банк - это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности. Основное назначение банка – посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям. Банковская система яв ...