Роль и значение кредитной политики коммерческого банка

Для банков особое значение имеет большее число постоянных клиентов, так как в этом случае стабильнее депозиты в банке и его ликвидность.

Анализируя практику коммерческих банков США в части соблюдения ликвидности, отмечено следующее: "При хорошей организации работы по привлечению ресурсов не имеет существенного значения количественное соотношение некоторых статей актива с привлеченными депозитами. Действительно, более низкое процентное соотношение среднесрочных и долгосрочных размещений средств по активу с привлеченными депозитами значит меньше, чем более высокое соотношение, если во втором случае обеспечивается стабильность депозитов из конкретных источников на базе давно установленных традиционных связей".

Экономичность, эффективность использования и ликвидность средств предприятий и организаций непосредственно отражаются на стабильности кредитного потенциала банка. В этой связи банк должен хорошо знать деятельность своих клиентов, систематически анализируя такие его показатели, как:

ликвидность баланса;

рентабельность использования средств, в частности оборачиваемость оборотных средств как реальный экономический критерий степени ликвидности средств;

планы производства и их соответствие условиям рыночной конъюнктуры товаров;

технический уровень предприятия и перспективы его развития;

удельный вес продукции, производимой на экспорт, и др.

Средства населения должны занимать особое место в банковской политике формирования средств кредитного потенциала. Основные факторы, которые воздействуют на приобретение сбережений населения, следующие:

Величина денежных доходов и склонность к сбережениям.

Организация приобретения сбережений путем широкой банковской сети.

Качество предоставляемых услуг населению.

Организация информационной службы.

Техническая оснащенность отдела банка по работе с населением.

Хорошие знания клиентов, их региональное распределение, финансовые силы, интенсивность потребности и использования депонированных в банке средств, надежность в выполнении обязательств, возможности обеспечения и другие факторы, на основе которых можно создать реальное представление о притоке и оттоке средств населения.

Особое место в источниках средств кредитного потенциала коммерческого банка занимают кредиты Национального банка РК . Специфика данного источника состоит в том, что:

во-первых, кредиты Национального банка РК — это средства эмиссии и основной инструмент регулирования объема денежной массы и ликвидности банковской системы;

во-вторых, кредиты Национального банка РК выдаются коммерческим банкам в порядке рефинансирования.

Система рефинансирования предполагает, что первоначально коммерческие банки предоставляют кредиты своим клиентам за счет своего кредитного потенциала, как правило, по определенному целевому назначению, имеющему важное значение для хозяйства в целом и укрепления денежного оборота. В последующем выдача кредита Национальным банком РК коммерческому банку имеет целью возместить (рефинансировать) часть источников кредитного потенциала коммерческого банка, которая задействована в вышеуказанных кредитах клиентов банка.

Возможности использования коммерческими банками кредитов Национального банка РК определяются денежно-кредитной политикой в стране, проводимой на том или ином этапе хозяйственного развития. Если Национальный банк РК хочет сократить денежную массу, он проводит политику рестрикции кредита, в том числе за счет сокращения кредитов, предоставляемых коммерческим банкам. И наоборот, если предусматривается рост денежной массы, предпочтение отдается развитию деловой активности предприятий за счет экспансии кредита, в том числе за счет роста кредитов, предоставляемых Национальным банком РК коммерческим банкам.

В настоящее время Национальный банк все еще допускает распределение кредитных ресурсов бывшим специализированным банкам, что не отвечает рыночным методам управления ресурсами. Вместе с тем, в последнее время Национальным банком предусматривается выдача кредитов коммерческим банкам в порядке рефинансирования при соблюдении следующих условий:

Полезные статьи:

Правовая природа лицензирования банковской деятельности
Банковская деятельность, во-первых, затрагивает имущественные интересы неограниченного круга субъектов, а во-вторых, в силу своей специфики способна оказывать решающее влияние на экономические процессы в стране в целом. Указанные обстоятельства являются вполне закономерной предпосылкой для установл ...

Анализ организационной структуры страхового портфеля
Глубокий и всесторонний анализ учетных и отчетных данных страхового филиала позволяет оперативно осуществлять контроль над его деятельностью и воздействовать на выполнение установленных планов, своевременно вскрывая и устраняя наметившееся отставание. Анализ имеет важное значение при составлении пл ...

Первый этап , с 80-х годов до 1917 г
В этот период социальное страхование в России развивалось в едином русле с аналогичными системами других стран (Германии, Франции, Австрии). Необходимо отметить, что обязательное устройство касс страхования восходит еще к 1861 году, когда в России был принят закон о «вспомогательных товариществах» ...