Развитие потребительского кредитования

Более половины всех кредитов приходится на автокредитование и наиболее популярный среди программ потребительского кредитования «магазинный» экспресс – кредит, в частности – целевой кредит на покупку компьютерной и бытовой техники, мебели, туристических путевок и т.д. поэтому целесообразно рассматривать историю развития именно данного вида кредитования.

История потребительского кредитования в России не насчитывает еще и десятка лет. Если в период его зарождения только единицы знали о существовании данной услуги, то сегодня вряд ли можно представить современный магазин бытовой техники без ярких, привлекающих реклам, агитирующих потребителя совершить покупку в кредит.

Динамика кредитования свидетельствует об опережающих темпах кредитования населения. За 8 лет (01.01.2002 по 01.01.2010) объемы кредитов, выданных банками физическим лицам, увеличились в 72 раза – с 45 млрд. руб. дл 3242 млрд. руб. однако под воздействием напряженной ситуации на международном рынке ликвидности в 2009 году был на лицо риск сокращения не только корпоративных, но и потребительских кредитов [13]

В становлении современного рынка потребительского кредитования можно выделить 3 этапа:

- этап «первых игроков»;

- этап «бума» потребительского кредитования;

- этап «конкурентной борьбы».

Первым игроком, активно заявившем о себе на рынке потребительского кредитования в России, является «Банк Русский стандарт». Однако в 2007 году программа ипотечного кредитования была им приостановлена.

Реализация данным банком первой программы потребительского кредитования была осуществлена еще в декабре 2000 года. «Русский стандарт» начал сотрудничество с сетями магазинов « М.Видео», «Мир» и «Эльдорадо» еще в 1999 году. Позже к ним присоединилась «Техносила». [12]

Тогда, как отмечала пресса, « люди получили возможность буквально течении часа прямо в торговой точке получит ссуду и приобрести понравившийся им товар». Новая услуга оказалась очень востребованной на, так как в тот период многие потеряли свои сбережения, но сохранили рабочие места. Данная сервисная инновация вывала даже некую эйфорию у покупателей. Причем первые кредиты оказались достаточно дорогими. Но инфляция была еще выше, да и население, обрадовавшись возможности совершить нежелаемую покупку, не замечало этого. Первопроходцами в данной области стали магазины бытовой техники и мебели.

Когда практика подтвердила, что проект потребительского кредитования имеет хорошие финансовые перспективы, им начали активно заниматься и другие российские банки. При этом, как на любом рынке, первопроходцы могли диктовать свои условия и начали получать солидные доходы: эффективная ставка по кредитам доходила до 49 % годовых. Далее в связи с растущим спросом на данную услугу процент постепенно увеличивался. Самая высокая процентная ставка была в июле – октябре 2002 года 70% годовых. А тот же БРС мог заключать с магазинами договоры на довольно жестких условиях: они должны были выплачивать банку до 8-10% от стоимости покупки, так называемый дисконт с торговца.

На втором этапе, в 2002 году на российском рынке появились банки « Первое О.В.К.» и «Home Credit», «ДельтаБанк», также выпустив кредитные карты, сделал первый шаг к выходу на рынок потребительского кредитования.

Однако на этапе «бума» потребительского кредитования сохранить доминирующее положение в полной неприкосновенности «Русскому Стандарту» не удалось, хотя договоры с магазинами и заключались на длительный срок. Если поначалу торговцы радовались возможности относительно дешево наращивать продажи, то с появлением других предложений некоторые стали настаивать на пересмотре договорных условий. В результате, например, «Техносила» с марта 2003 года перешла к «Home Credit».

Надо отметить, что именно «Банк Русский стандарт» стал лидером в использовании технологии экспресс-выдачи кредитов. С помощью использования информационно – аналитической системы, способной идентифицировать торговые точки, в рамках нормы риска по выдаваемым кредитам превышает установленную, агент банка в магазине выдает кредит всего за 10-15 минут, причем не требовалось дополнительных поручителей для заемщиков и сбора большого количества документов. Несмотря, на большую стоимость таких кредитов, желающих было много, что помогало стремительно увеличивать объемы продаж торговым организациям, а банку получать солидные прибыли. Единственной отличительной особенностью таких кредитов являлся целевой характер предоставления кредитов, т.е. кредиты выдавались только под покупку определенного товара.

Полезные статьи:

Динамика прибыльности коммерческих банков
Динамика прибыльности коммерческих банков отражает основные тенденции развития кредитных организаций: при получении прибыли банки работают эффективно, у них появляется потенциал для развития и расширения своей деятельности; убыточные банковские учреждения не только испытывают финансовые трудности, ...

Современные тенденции
Перемены, происходящие в банковском деле последние десять лет, настолько кардинальны, что все чаще можно слышать, как их называют «банковской революцией». Возможно, именно эта революция сделает банки следующего поколения совершенно непохожими на сегодняшние. Российская банковская система со всеми е ...

Корпоративные сети банков
Корпоративная сеть банка представляет собой частный случай корпоративной сети крупной компании. Очевидно, что специфика банковской деятельности предъявляет жесткие требования к системам защиты информации в компьютерных сетях банка. Не менее важную роль при построении корпоративной сети играет необх ...