Понятие и предмет договора банковского счета. Виды счетов

банковский счет правоотношение денежный

Банковский счет – распространенный в настоящее время вид договора, после заключения которого, граждане и юридические лица могут столкнуться с различными сложностями. Предлагаю рассмотреть договор банковского счета с позиции российского законодательства.

Действующее законодательство рассматривает договор банковского счета в качестве самостоятельного договорного вида, посвящая ему отдельную главу. В ст. 845 ГК РФ дается следующее его определение: по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. При этом банк получает возможность использования имеющихся на счете средств, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться ими.

Из приведенного определения следует, что договор банковского счета является консенсуальным, он заключается не в момент зачисления средств на счет, а в момент достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям договора. В связи с характеристикой договора банковского счета необходимо обратить особое внимание на три его аспекта, которые в литературе вызывают его неоднозначную оценку и даже противоположную трактовку. Речь идет об отнесении указанного договора к возмездным и публичным договорам, а также договорам присоединения.

Одни авторы считают, что «в ГК предполагается возмездность договора банковского счета, если иное не установлено соглашением сторон»[1], при этом делается ставка на статью 852 ГК, где устанавливаются правила о процентах за использование банком денежных средствами, находящимися на счете.

Другие – более категоричны и утверждают, что «взаимоотношения банка с клиента строятся на возмездной основе».[2] Иная позиция сводится к тому, что договор может быть как возмездным, так и безвозмездным.

В современной отечественной науке гражданского права нет единой позиции в отношении предмета договора банковского счета. Так, одни ученые указывают, что предмет договора – денежные средства клиента, находящиеся на его банковском счете, с которыми осуществляются операции, обусловленные договорами.[3] Другие по-иному подходят к этому вопросу: «предметом договора банковского счета являются открытие банком лицевого счета клиента, осуществление расчетно-кассового обслуживания, включая проведение банком операций по счету клиента и оказание иных услуг, связанных с этими операциями». Представляется, что при выборе из этих двух позиций предпочтение следует отдать последней.

Предметом договора в широком смысле слова являются денежные средства клиента, находящиеся на банковском счете, с которыми осуществляются операции, обусловленные договором. Иногда говорят, что банк обязан «вести счет клиента». В этом смысле имущественное благо в виде безналичных денежных средств в силу своей природы «принадлежит» как банку, так и клиенту. Ибо банк может пользоваться ими а клиент – распоряжаться.

При этом банк, пользуясь соответствующими денежными средствами, де-юре не ограничивает право клиента распоряжаться ими, так как последний в любой момент (независимо от того, использует банк данные средства или нет) вправе сослаться на то, что он имеет право пользоваться данными средствами.

Субъектами договора банковского счета выступают банк или другая кредитная организация, имеющая лицензию на совершение этого вида банковских операций (п. 1,4 ст. 845 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ)) и клиент (владелец счета). Клиентом по данному договору может быть любое физическое или юридическое лицо, однако режим банковских счетов, открываемых разным видам субъектов, различен. Так, например, юридическим лицам не открываются текущие, а филиалам юридических лиц или гражданам, не имеющим предпринимательского статуса, – расчетные счета.

Данный договор заключается в письменной форме путем подписания единого документа либо путем подачи клиентом заявления и учинения на заявлении разрешительной надписи руководителя банка.

Для открытия счета клиент – юридическое лицо представляет в банк: заявление на открытие счета, учредительные документы и свидетельство о государственной регистрации юридического лица; карточку с образцами подписей руководителя и главного бухгалтера клиента и оттиска его печати.

Полезные статьи:

Сущность валютных рисков
Валютный риск – опасность валютных потерь, связанных с изменением курса иностранной валюты по отношению к национальной валюте при проведении внешнеторговых, кредитных, валютных операций, операций на фондовых и товарных биржах; возникает при наличии открытой валютной позиции. Для экспортеров и импор ...

Медицинское страхование
1. поликлиника не имела оснований в отказе студенту, т.к. страховой полис считается действительным на всей территории РФ. Письменная жалоба является официальным обращением гражданина к конкретному должностному лицу. Это лицо обязано, в со ответствии с законодательством, не только отреагировать на э ...

Анализ предложенных рекомендаций по эффективному применению схем ипотечного жилищного кредитования в 0АО «УРСАБанк»
Эффективность от государственной поддержки ОАО «УРСАБанк» в ипотечном жилищном кредитовании на строящиеся квартиры. Средняя стоимость жилья на начальном этапе строительства в г.Новосибирск сейчас составляет 28000за 1 кв. м. Средняя площадь строящегося жилья 35 кв. м. Отсюда следует, что средняя сто ...