Права и обязанности участников правоотношений

Права и обязанности участников правоотношений, связанных с банковским счетом, распределяются по стадиям заключения договора и пользования счетом на базе заключенного договора. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком правомерных условиях. Он не вправе отказать в открытии счета, если совершение операций по нему предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданной ему лицензией. Исключения должны допускаться законом, иными правовыми актами либо мотивироваться отсутствием у банка возможности принять клиента на банковское обслуживание.

После открытия счета банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства клиента, однако он должен гарантировать право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе также определять и контролировать направления использования денежных средств клиента. Прежде всего, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, банковскими правилами и обычаями делового оборота.

Важной обязанностью клиента является оплата расходов банка за совершение операций по счету. Со своей стороны и банк обязан выплачивать клиенту проценты за пользование его денежными средствами. На практике нередко банк осуществляет платеж со счета клиента, несмотря на отсутствие на нем денежных средств то есть, кредитует счет клиента (ст. 850 ГК). Обычно такие отношения регулируются гл. 42 ГК (ст. 807–823) о займе и кредите. Возникающие в названных ситуациях взаимные денежные требования банка и клиента могут быть прекращены зачетом.

Большое практическое значение имеют основания списания денежных средств со счета. Для банка главными из них являются распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание допускается, как правило, по решению суда.

Таким образом, обязанностями банка являются:

– принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства (п. 1 ст. 845 ГК);

– выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проводить другие операции по счету (п. 1 ст. 845 ГК);

– заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях (п. ст. 846 ГК);

– исполнять распоряжения банку, данные клиентом, о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами при условии указания в распоряжениях в письменной форме не6обходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление (п. 2 ст. 847 ГК);

– совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота (ст. 848 ГК);

– зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа (абз. 1 ст. 849 ГК);

– выдавать по распоряжению клиента или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа (абз. 2 ст. 849 ГК);

– уплачивать проценты за пользование денежными средствами клиента, зачисляя их на его счет в сроки, предусмотренные договором (п. 1 ст. 852 ГК);

– информировать клиента о произведенном зачете (ст. 410 ГК) требований банка к клиенту, связанных с кредитованием счета (ст. 850 ГК), оплатой услуг банка (ст. 851 ГК), а также требованием клиента к банку об уплате процентов за пользование денежными средствами (ст. 852 ГК) в порядке и сроки, которые предусмотрены договором (ст. 853 ГК);

– осуществлять списание денежных средств со счета на основании распоряжения клиента (п. 1 ст. 854 ГК);

– осуществлять списание денежных средств при их недостаточности на счете клиента для удовлетворения всех предъявленных к нему требований в следующей очередности (п. 2 ст. 855 ГК);

– обязан хранить тайну банковского счета и вклада, операций и сведений о клиенте (п. 1 ст. 857 ГК). Данные сведения могут быть предоставлены самому клиенту, его представителю, а в случаях, предусмотренных законом – государственным органам и их должностным лицам

Права банка:

– использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами (п. 2 ст. 845 ГК);

Полезные статьи:

Совершенствование российской кредитной системы
В 2005 году усилия Банка России направлены на формирование более гибкой системы используемых инструментов денежно-кредитной политики, адекватной изменениям макроэкономической среды, структуры финансового рынка, банковской, платежной и расчетной систем. При этом получат дальнейшее развитие как посто ...

Анализ пассивных операций банков второго уровня Республики Казахстан
С помощью пассивных операций банки формируют свои ресурсы. Суть их состоит в привлечении различных видов вкладов, получении кредитов от других банков, эмиссии собственных ценных бумаг, а также проведении иных операций, в результате которых увеличиваются банковские ресурсы. Исторически пассивные опе ...

Особенности и модели корпоративного управления в коммерческих банках
Распространение корпоративного менеджмента, в том числе и в сфере банковского дела, обусловлено тем, что мировое экономическое развитие к началу XXI века стало отличаться активным развитием корпоративной интеграции хозяйствующих субъектов. Причины такого явления усматриваются, прежде всего, в стрем ...