Проблемы со свободным процентом

Принцип свободы процента - это частный случай принципа свободы договора, установленного ст. 421 Гражданского кодекса РФ. Свобода процентов означает допустимость заключения соглашений о процентах и предполагает самостоятельное определение размера процентной ставки сторонами договора. Размер процентов в договоре может быть выражен как в твердой цене, так и в подвижной (плавающей) ставке, которая привязана к какому-либо фактору (ставке рефинансирования Банка России, инфляции). Если в кредитном договоре не указан способ начисления процентов, то оно осуществляется по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки9. Представляется наиболее полным следующее определение процентов по кредитному договору: указанным процентом является денежное вознаграждение за возможность использования кредита в размере, который зависит от срока его предоставления и не зависит от результатов распоряжения им заемщиком. Действительно, процентная ставка и порядок уплаты процентов зависят от срока договора и фиксируются в нем. Кредитные организации применяют более гибкую кредитную политику: снижают процентные ставки по кредитам, сокращают сроки и упрощают порядок их оформления, предлагают программы льготного кредитования, развивают розничное кредитование в регионах. Процентные ставки по кредитам устанавливаются банком по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (ст. 29 Закона о банках). В настоящее время большинство кредитных организаций выдает кредиты на условиях фиксированных процентных ставок; плавающие ставки, которые активно используются европейскими банками при выдаче ипотечных кредитов, предлагаются на российском рынке всего несколькими банками. При решении об установлении процентной ставки банк исходит из предположения, что с большей долей вероятности предстоящие потери по величине будут близки к ожидаемым, и поэтому ожидаемые потери можно заранее отнести на убытки. Если из опыта известно, что из кредитов сроком на 1 год, выдаваемых определенной группе заемщиков, не возвращается 3%, то для компенсации потерь ставку для них следует увеличить на 3%.Как правило, проценты по кредиту включают ставку рефинансирования Банка России и вознаграждение кредитора, которое составляет 2–5%.

С точки зрения кредитных организаций, проценты являются прибылью кредитора. На практике они устанавливают различные процентные ставки – от нулевой (как правило, в рекламе) до необоснованно завышенной. Если банк устанавливает нулевую ставку по кредиту или ставку менее ставки рефинансирования Банка России, такая кредитная сделка может быть расценена, в соответствии со ст. 168 ГК РФ, как противоречащая закону. Статья 30 Закона о банках условие, о размере процентной ставки по банковским кредитным операциям отнесла к существенным условиям договора. Но при отсутствии в нем условий о размере процентной ставки следует руководствоваться п. 1 ст. 809 ГК РФ. Кроме того, при рассмотрении правовой природы процентов за пользование кредитом суд указал, что проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные п. 1 ст. 395 за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства. При этом правило п. 1 ст. 395 ГК РФ о том, что за пользование чужими денежными средствами подлежат уплате проценты на сумму этих средств, вызывает немалые сложности. Например, одни исследователи термин «пользование» в контексте ст. 395 ГК РФ не понимают буквально, а само «пользование» не подразумевают ни в качестве основания, ни в качестве условия взимания процентов. Другие авторы, напротив, рассматривают «пользование» как основное и единственное основание предусмотренной ст. 395 ГК РФ обязанности11.Порядок начисления и уплаты процентов по кредитным операциям регламентирует Положение Банка России РФ от 26.06.1998 № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета».

Полезные статьи:

Оценка доходности банка
Оценка доходности банка определяется по результатам оценок показателей прибыльности активов и капитала, структуры расходов, чистой процентной маржи и спреда от кредитных операций. Показатель прибыльности активов (ПД1): , (1.8) где ФР – финансовый результат банка; ЧДраз – чистые доходы от разовых оп ...

Коммерческие банки как субъекты кредитно-финансовых отношений
Банковская система в современной рыночной экономике состоит, как правило, из двух уровней: Центральный банк страны и коммерческих (депозитных) банков различных видов. Коммерческие банки – универсальное кредитное учреждение, создаваемое для привлечения и размещения денежных средств на условиях возвр ...

Позиция Сбербанк России
Ипотечная программа Процентная ставка (% годовые, валюта) 11 Срок кредитования (годы) 15 Сумма кредита (тыс.$) Не ограничен (зависит от платежеспособности и стоимости приобретаемой квартиры) Собственные средства заемщика % 30 Обеспечение* Наличие 2-4 поручителей - физических лиц. Приобретаемая недв ...