Проблемы со свободным процентом

Принцип свободы процента - это частный случай принципа свободы договора, установленного ст. 421 Гражданского кодекса РФ. Свобода процентов означает допустимость заключения соглашений о процентах и предполагает самостоятельное определение размера процентной ставки сторонами договора. Размер процентов в договоре может быть выражен как в твердой цене, так и в подвижной (плавающей) ставке, которая привязана к какому-либо фактору (ставке рефинансирования Банка России, инфляции). Если в кредитном договоре не указан способ начисления процентов, то оно осуществляется по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки9. Представляется наиболее полным следующее определение процентов по кредитному договору: указанным процентом является денежное вознаграждение за возможность использования кредита в размере, который зависит от срока его предоставления и не зависит от результатов распоряжения им заемщиком. Действительно, процентная ставка и порядок уплаты процентов зависят от срока договора и фиксируются в нем. Кредитные организации применяют более гибкую кредитную политику: снижают процентные ставки по кредитам, сокращают сроки и упрощают порядок их оформления, предлагают программы льготного кредитования, развивают розничное кредитование в регионах. Процентные ставки по кредитам устанавливаются банком по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (ст. 29 Закона о банках). В настоящее время большинство кредитных организаций выдает кредиты на условиях фиксированных процентных ставок; плавающие ставки, которые активно используются европейскими банками при выдаче ипотечных кредитов, предлагаются на российском рынке всего несколькими банками. При решении об установлении процентной ставки банк исходит из предположения, что с большей долей вероятности предстоящие потери по величине будут близки к ожидаемым, и поэтому ожидаемые потери можно заранее отнести на убытки. Если из опыта известно, что из кредитов сроком на 1 год, выдаваемых определенной группе заемщиков, не возвращается 3%, то для компенсации потерь ставку для них следует увеличить на 3%.Как правило, проценты по кредиту включают ставку рефинансирования Банка России и вознаграждение кредитора, которое составляет 2–5%.

С точки зрения кредитных организаций, проценты являются прибылью кредитора. На практике они устанавливают различные процентные ставки – от нулевой (как правило, в рекламе) до необоснованно завышенной. Если банк устанавливает нулевую ставку по кредиту или ставку менее ставки рефинансирования Банка России, такая кредитная сделка может быть расценена, в соответствии со ст. 168 ГК РФ, как противоречащая закону. Статья 30 Закона о банках условие, о размере процентной ставки по банковским кредитным операциям отнесла к существенным условиям договора. Но при отсутствии в нем условий о размере процентной ставки следует руководствоваться п. 1 ст. 809 ГК РФ. Кроме того, при рассмотрении правовой природы процентов за пользование кредитом суд указал, что проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные п. 1 ст. 395 за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства. При этом правило п. 1 ст. 395 ГК РФ о том, что за пользование чужими денежными средствами подлежат уплате проценты на сумму этих средств, вызывает немалые сложности. Например, одни исследователи термин «пользование» в контексте ст. 395 ГК РФ не понимают буквально, а само «пользование» не подразумевают ни в качестве основания, ни в качестве условия взимания процентов. Другие авторы, напротив, рассматривают «пользование» как основное и единственное основание предусмотренной ст. 395 ГК РФ обязанности11.Порядок начисления и уплаты процентов по кредитным операциям регламентирует Положение Банка России РФ от 26.06.1998 № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета».

Полезные статьи:

Рыночные принципы «Газпрома»
Либерализация рынка акций «Газпрома» - давно ожидаемое и значимое событие как для самого нефтегазового концерна, так и для всего российского финансового рынка. В январе 2006 года торговля акциями компаний началась на двух основных российских биржах – РТС и ММВБ. Попробуем разобраться, насколько опр ...

Добровольное страхование гражданской ответсвенности владельцев транспортных средств
Максимальная страховая сумма, выплачиваемая потерпевшим по полису ОСАГО, составляет 400 тысяч рублей по одному страховому случаю. Из них 240 тысяч приходится на возмещение вреда здоровью а 160 тысяч — на возмещение вреда имуществу. Если потерпевший один, то предельные суммы выплат составляют 160 и ...

Направления реформирования банковской системы
Без кардинальных изменений банковская система Российской Федерации может стать фактором, реально препятствующим реализации экономической программы Правительства. Российские банки, понесшие огромные потери в результате кризиса 1998 года, по-прежнему не способны стать надежной опорой в возрождении ро ...