Проблемы со свободным процентом

Принцип свободы процента - это частный случай принципа свободы договора, установленного ст. 421 Гражданского кодекса РФ. Свобода процентов означает допустимость заключения соглашений о процентах и предполагает самостоятельное определение размера процентной ставки сторонами договора. Размер процентов в договоре может быть выражен как в твердой цене, так и в подвижной (плавающей) ставке, которая привязана к какому-либо фактору (ставке рефинансирования Банка России, инфляции). Если в кредитном договоре не указан способ начисления процентов, то оно осуществляется по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки9. Представляется наиболее полным следующее определение процентов по кредитному договору: указанным процентом является денежное вознаграждение за возможность использования кредита в размере, который зависит от срока его предоставления и не зависит от результатов распоряжения им заемщиком. Действительно, процентная ставка и порядок уплаты процентов зависят от срока договора и фиксируются в нем. Кредитные организации применяют более гибкую кредитную политику: снижают процентные ставки по кредитам, сокращают сроки и упрощают порядок их оформления, предлагают программы льготного кредитования, развивают розничное кредитование в регионах. Процентные ставки по кредитам устанавливаются банком по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (ст. 29 Закона о банках). В настоящее время большинство кредитных организаций выдает кредиты на условиях фиксированных процентных ставок; плавающие ставки, которые активно используются европейскими банками при выдаче ипотечных кредитов, предлагаются на российском рынке всего несколькими банками. При решении об установлении процентной ставки банк исходит из предположения, что с большей долей вероятности предстоящие потери по величине будут близки к ожидаемым, и поэтому ожидаемые потери можно заранее отнести на убытки. Если из опыта известно, что из кредитов сроком на 1 год, выдаваемых определенной группе заемщиков, не возвращается 3%, то для компенсации потерь ставку для них следует увеличить на 3%.Как правило, проценты по кредиту включают ставку рефинансирования Банка России и вознаграждение кредитора, которое составляет 2–5%.

С точки зрения кредитных организаций, проценты являются прибылью кредитора. На практике они устанавливают различные процентные ставки – от нулевой (как правило, в рекламе) до необоснованно завышенной. Если банк устанавливает нулевую ставку по кредиту или ставку менее ставки рефинансирования Банка России, такая кредитная сделка может быть расценена, в соответствии со ст. 168 ГК РФ, как противоречащая закону. Статья 30 Закона о банках условие, о размере процентной ставки по банковским кредитным операциям отнесла к существенным условиям договора. Но при отсутствии в нем условий о размере процентной ставки следует руководствоваться п. 1 ст. 809 ГК РФ. Кроме того, при рассмотрении правовой природы процентов за пользование кредитом суд указал, что проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные п. 1 ст. 395 за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства. При этом правило п. 1 ст. 395 ГК РФ о том, что за пользование чужими денежными средствами подлежат уплате проценты на сумму этих средств, вызывает немалые сложности. Например, одни исследователи термин «пользование» в контексте ст. 395 ГК РФ не понимают буквально, а само «пользование» не подразумевают ни в качестве основания, ни в качестве условия взимания процентов. Другие авторы, напротив, рассматривают «пользование» как основное и единственное основание предусмотренной ст. 395 ГК РФ обязанности11.Порядок начисления и уплаты процентов по кредитным операциям регламентирует Положение Банка России РФ от 26.06.1998 № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета».

Полезные статьи:

Этапы прохождения сделок с ценными бумагами
Биржевыми сделками на фондовом рынке являются действия сторон, направленные на получение биржевых ценностей, прибыли, страхования (хеджирования) биржевых рисков. Гражданский кодекс дает точное определение сделки: «Сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, ...

Уровни банковской конкуренции
На финансовом рынке банки конкурируют с небанковским структурами и это соперничество можно разделить на три уровня. 1. Основной уровеньконкуренция между коммерческими банками (универсальными и специализированными). Раньше между универсальными и специализированными существовало значительное различие ...

История появления электронных банковских услуг в России и за рубежом
Переход на новые формы экономических отношений повлек за собой реструктуризацию банковской системы и внедрение новых программных форм расчетов. Одними из первых банки разработали банковские карты, которые значительно расширили спектр услуг, предоставляемых банками, и дали начало многим другим элект ...