Сущность кредита и его принципы

Платность кредита

-

означает внесение получателями кредита определенной платы за временное пользование для своих нужд денежными средствами. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента - это своего рода «цена» кредита. Платность кредита призвана оказывать стимулирующее воздействие на хозяйственный (коммерческий) расчет предприятий, побуждая их на увеличение собственных ресурсов и экономное расходование привлеченных средств. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования их на собственные и другие нужды.

При рассмотрении вопроса размера платы за кредит, банки должны учитывать следующие факторы:

- ставка рефинансирования Национального банка Республики Беларусь;

- структура кредитных ресурсов (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже должен быть кредит);

- спрос на кредит со стороны потенциальных заемщиков (чем меньше спрос, тем дешевле кредит);

- срок, на который берется кредит, вид кредита, а точнее степень его риска для банка в зависимости от обеспечения;

- стабильность денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит, т.к. у банка повышается риск потерять свои ресурсы из-за обесценивания денег).

Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как макроэкономические интересы, так и интересы на микроуровне обоих субъектов кредитной сделки - банка и заемщика.

Целевого использования

– это использование суммы кредита на те цели на которые он был выдан.

Представление о кредите не может быть полным без раскрытия законов его движения. Законы кредита – это экономические законы, которые представляют объективно существующие устойчивые причинно- следственные связи между экономическими явлениями, в частности, между кредитом и другими экономическими категориями. В законах кредита раскрываются наиболее типичные, существенные черты развития и функционирования кредитных отношений. Законы кредита конкретны, проявляются прежде всего как законы его движения, т.е. законы движения ссужаемой стоимости. В связи с этим в перечне законов кредита правильно в первую очередь выделить закон возвратности ссужаемой стоимости.

Закон возвратности кредита

, в отличии от собственных или бюджетных средств, отражает возвращение ссуженной стоимости к кредитору, т.е. к своему исходному пункту движения. В процессе возврата от заемщика к кредитору передается та же ссуженная стоимость, которая передавалась во временное пользование. Причем эта стоимость совершает двойной кругооборот – в хозяйственном обороте заемщика и с процентами возвращается банку.

Закон сохранения ссуженной стоимости

означает, что средства, предоставляемые во временное пользование, возвратившись к кредитору, не должны терять своей покупательной способности. Ссужаемая стоимость возвращается к кредитору в денежной форме и должна реально возрасти за счет выплачиваемого процента. Тем не менее в условиях высокой инфляции вследствие обеспечения денег кредитор может получить от заемщика реально меньшую стоимость, чем ту, которую он ссужал. Поэтому процент за кредит должны перекрывать темпы инфляции.

Закон равновесия между высвобождаемыми и перераспределяемыми на началах возвратности ресурсами

регулирует зависимость кредита от источников его образования. Банки как кредитные институты, выполняющие посреднические функции в перераспределении временно свободных средств, могут осуществлять кредитные операции в пределах аккумулированных ими средств.

Закон срочности кредита

отражает временный характер кредитного отношения. Особенностью кредитной сделки является предоставление ссужаемой стоимости только во временное пользование, что объясняется и временным характером высвобождения средств у кредитора и сохранения им прав собственности на них. Время функционирования кредита зависит от ряда факторов, в том числе времени высвобождения ресурсов. Чем продолжительнее время, на которое высвобождена стоимость у кредитора, тем шире возможности увеличения срока ее функционирования в хозяйстве заемщика.

Полезные статьи:

Характеристика отдельных видов кредитных денег
По вопросу видов кредитных денег существует несколько точек зрения. Первая концепция (придерживается преподаватель). К кредитным деньгам относится два вида денег – деньги наличные (банкноты, от англ. bank note), в России это билеты банка России, а второй вид – безналичные кредитные деньги – это ост ...

Институциональная структура банковской системы Казахстана
На пути стабилизации экономики для республики, обладающей огромным внутренним потенциалом, для роста экономики важно и необходимо проведение комплексных экономических мероприятий по эффективному использованию, прежде всего, внутренних резервов республики и созданию благоприятного инвестиционного кл ...

Анализ сборов и страховых премий, выплат по страхованию от несчастных случаев и болезней в РФ за 2007-2009гг.
Мировой экономический кризис повлиял на состояние рынка страхования в Российской Федерации. По данным рейтингового агентства «Эксперт РА» страховой бизнес каждой второй компании убыточен. Если по данным за 1 полугодие 2008 года значение комбинированного коэффициента убыточности превышало стопроцент ...