Анализ банковского сектора 1990-2007 гг

После финансового кризиса 1998 года стало ясно: на рынке появилась новая сила, диктующая всем свою волю. Если в начале перестройки 1986-1990гг. и позже 1991-1992 гг. государство было занято решением политических проблем, то в постсоветское время руки "дошли" до экономики.

Российская экономика, унаследовавшая от советской монополизированную структуру, переутяжелела - большинство юридических субъектов, включая банки, занимают монопольное положение в соответствующем секторе экономики.

В эпоху перестройки начал формироваться частный сектор хозяйствования. Банки-монополисты (Сбербанк, Агропромбанк, Внешэкономбанк и др.) уже не могли удовлетворить потребности новых агентов рыночного производства. Бурными темпами формировалась сеть коммерческих банков, способных удовлетворить потребности в обслуживании большого количества не очень крупных клиентов.

"С 1985-1995гг рынок прошел все стадии капитализма - свободной конкуренции, монополистического капитализма, государственно-монополистического капитализма". [4]

Для банков кончилось время свободной конкуренции, когда было сравнительно легко начать банковское дело, найти клиентов, удержаться на плаву, преуспеть, и этап монополистического капитализма, когда надо было считаться главным образом со своими более крупными конкурентами.

Шустов писал: "…для российских банков кончилось время "легких" денег. Им предстоит не только "разобраться" между собой, закрепив за тем или иным участником или группой участников определенную нишу финансового рынка, но и определить свое отношение к новым рыночным силам, главной из которых становится государство…Видимо наряду с серьезными переменами на финансовом рынке в банках должна произойти внутренняя "перестройка", переоценка их места в финансовой сфере российской экономики".

В 2004 году на кредитном рынке возникла реальная конкуренция. Многие крупные риэлторские компании создали в своем составе подразделения, позволяющие купить квартиры в рассрочку. Если раньше банки не прикладывали особых усилий для поиска клиентов-заемщиков, то теперь за них разворачивается конкурентная борьба. Место на этом рынке пока есть для всех, и постоянно появляются новые игроки.

Общегосударственные программы ипотечного кредитования, охватывающие всю или почти всю страну, имеют только Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) и Сбербанк РФ.

"Чем же банки привлекают клиентов?

Некоторые банки, кредитовавшие граждан на покупку жилья, не выдержали испытания кризисом. Но на их примере население смогло убедиться в том, что ипотека безопасна для заемщика при прекращении банком операций. Владелец недвижимости не несет никакого урона, поскольку право собственности остается за ним. Конечно, одновременно остаются и обязательства перед преемниками разорившегося банка по погашению долга.

Основной тенденцией рынка в 2004 году стало удлинение срока кредитования. Так, Райффайзенбанк увеличил сроки погашения кредита с 10 до 15 лет, а по некоторым программам АИЖК сроки погашения кредита составляют 27 лет. Одновременно конкуренция приводит к снижению ставок - если год назад главные операторы рынка говорили о кредите с плавающей ставкой процента по формуле 10%+LIBOR, то в 2004 году они активно применяют формулу 8%+LIBOR.

Еще одно отличие 2004 года - размер первоначального взноса, который раньше, как правило, составлял 30-50%. В уходящем году многие кредитные продукты предусматривали гораздо более низкий процент - на уровне 10% стоимости приобретаемого жилья. Среди них - кредит Сбербанка России "Молодая семья", предоставляемый супругам, которые не достигли 30-летнего возраста. Ссуда выдается как для покупки квартиры на вторичном рынке, так и для инвестирования строящегося объекта". [15]

Согласно более ранним отчетам, в частности по данным аналитического обзора RBC Research "Поведение потребителей на рынке ипотечного кредитования", в 2005 году Сбербанк выдал ипотечных кредитов на сумму $1,7 млрд. "Внешторгбанк" за тот же период выдал ипотечных кредитов на сумму $138 млн, а "Райффайзенбанк" - на сумму $98 млн. Вклад остальных банков в развитие отечественной ипотеки значительно меньше.

Полезные статьи:

Чек
Чек есть письменный приказ владельца текущего счета в банке о выплате указанной суммы определенному лицу, или кому лицо прикажет, или предъявителю чека. Используется как на внутреннем, так и на внешнем рынке. В отличие от векселя, он является бессрочным обязательством. Для того, чтобы чек имел силу ...

Совершенствование механизма обеспечения финансовой устойчивости банковского сектора РФ
Современная банковская система России имеет ряд достаточно серьезных проблем, которые необходимо решать в кратчайшие сроки. Во-первых, это значительный дисбаланс распределения совокупного имущества кредитных организаций: у 5 наиболее крупных коммерческих банков страны сосредоточено 47,7% от общего ...

Экономические реквизиты ценной бумаги
Экономическое содержание ценной бумаги заключается в её потребительной стоимости и стоимости. Последние находят своё выражение в экономических характеристиках ценной бумаги, стандартный набор которых называется реквизитами ценной бумаги. Реквизиты ценой бумаги устанавливаются законом. Условно рекви ...