Андеррайтинг в страховании имущества

Для общей оценки риска рекомендуется следующий подход.

а) осознание опасности, способной при определенных обстоятельствах принести убытки предприятию;

б) идентификация риска — выявление источников опасностей (факторов повышения риска);

в) выявление отклонений характеристик объекта, отклонений в условиях эксплуатации, технологии производства от нормативных требований;

г) прогноз возможных последствий.

Анализ риска должен дать ответы на три основных вопроса:

1) Что плохого может произойти? (Идентификация опасностей);

2) Как часто это может случаться? (Анализ частоты);

3) Какие могут быть последствия (убытки)? (Анализ убытков).

По результатам общей оценки подверженности объекта рискам эксперт определяет совокупность рисков, воздействующих на объект, его «слабые места» и направления его дальнейшего осмотра и изучения с целью количественной оценки вероятности возникновения страховых случаев.

При оценке страховой стоимости применяется в основном восстановительная стоимость за минусом износа. Иногда применяют балансовую, сметную, договорную оценки стоимости.

При оценке стоимости товарных (сырьевых) запасов применяются данные о стоимости их приобретения (производства), а также средней (за определенный период времени) или оговоренной со страхователем фиксированной величине этих запасов (остатков). Для более точного определения страховой суммы целесообразно установить максимальный прогнозируемый остаток и корректировать страховую сумму и страховые платежи по периодически получаемым от страхователя данным о фактических максимальных остатках в период страхования.

Страховая сумма определяется по соглашению сторон, но не свыше страховой стоимости. Если предварительной экспертизы документов заявителя недостаточно для принятия решения о страховании, то проводится следующий этап — непосредственный осмотр имущественных объектов, заявленных на страхование, для уточнения оценки рисков. При этом особое внимание уделяют факторам, повышающим риски пожара, взрыва, стихийных бедствий, противоправным действиям персонала и третьих лиц.

При установлении в результате предстраховой экспертизы факта соблюдения страхователем всех технических, технологических и организационных нормативов можно предположить, что ожидаемый ущерб будет соответствовать нормальным или благоприятным условиям расчета страховых тарифов (возможности применения понижающих коэффициентов). В случае выявления нарушений необходимо рекомендовать применение повышающих коэффициентов или отказ от страхования.

Дополнительно необходимо оценить максимально возможный ущерб, который может возникнуть в результате пусть маловероятного, но возможного одновременного стечения всех неблагоприятных обстоятельств. Для этого используется сценарий аварий, а при его отсутствии — опыт эксперта. Стандартный андеррайтинг проводится, как правило, продавцом (страховым агентом) при условии заявления на страхование стандартных рисков. Проведение стандартного андеррайтинга возможно только в случае заполнения всех пунктов заявления страхователем и правильного оформления описи имущества. Исходными документами для проведения стандартного андеррайтинга являются:

1) заявление-вопросник по страхованию имущества юридических лиц (с приложениями);

2) опись имущества, заявляемого на страхование;

3) иные документы, определяемые андеррайтерской политикой.

Если заявляемые условия не соответствуют стандартности риска, особенно по пожарной безопасности, то проводится индивидуальный андеррайтинг. При проведении индивидуального андеррайтинга источниками информации об имуществе и присущих ему рисках являются заявление с приложением описи имущества, акт экспертизы (осмотра), документы, подтверждающие имущественный интерес, оценку страховой стоимости, историю страхования (проявлений рисков) и при необходимости сведения от службы безопасности, деловых партнеров, страховых посредников и из открытых источников информации.

При заключении договора разрабатываются мероприятия по снижению рисков. Контроль состояния застрахованного объекта, факторов, способствующих и препятствующих развитию рисков, и выполнения мероприятий по снижению рисков проводится при непосредственном периодическом осмотре объекта, в первую очередь для крупных и сложных объектов с большой страховой суммой.[4]

Полезные статьи:

Основные понятия страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств
С 1 июля 2003 г. со вступлением в силу Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее – Закон об ОСАГО) на территории России начал действовать новый вид страхования - обязательное страхование гражданс ...

Валютный рынок Украины
В сфере валютной политики Национальный банк ставит задачу иметь реальный курс украинского карбованца относительно свободно конвертируемых валют на уровне сбалансированности спроса и предложения. Для решения этой задачи и упорядочения ситуации на валютном рынке, для защиты национальной валюты паралл ...

Построение страховых тарифов
Для упрощения процедуры исчисления страхового тарифа разработана «Методика расчета та­рифных ставок по рисковым видам страхования». В ней для харак­теристики структуры тарифной ставки использованы следующие основные понятия и формулы для расчетов. Страховой тариф (брутто-тариф) — ставка страхового ...