Андеррайтинг в страховании имущества

Для общей оценки риска рекомендуется следующий подход.

а) осознание опасности, способной при определенных обстоятельствах принести убытки предприятию;

б) идентификация риска — выявление источников опасностей (факторов повышения риска);

в) выявление отклонений характеристик объекта, отклонений в условиях эксплуатации, технологии производства от нормативных требований;

г) прогноз возможных последствий.

Анализ риска должен дать ответы на три основных вопроса:

1) Что плохого может произойти? (Идентификация опасностей);

2) Как часто это может случаться? (Анализ частоты);

3) Какие могут быть последствия (убытки)? (Анализ убытков).

По результатам общей оценки подверженности объекта рискам эксперт определяет совокупность рисков, воздействующих на объект, его «слабые места» и направления его дальнейшего осмотра и изучения с целью количественной оценки вероятности возникновения страховых случаев.

При оценке страховой стоимости применяется в основном восстановительная стоимость за минусом износа. Иногда применяют балансовую, сметную, договорную оценки стоимости.

При оценке стоимости товарных (сырьевых) запасов применяются данные о стоимости их приобретения (производства), а также средней (за определенный период времени) или оговоренной со страхователем фиксированной величине этих запасов (остатков). Для более точного определения страховой суммы целесообразно установить максимальный прогнозируемый остаток и корректировать страховую сумму и страховые платежи по периодически получаемым от страхователя данным о фактических максимальных остатках в период страхования.

Страховая сумма определяется по соглашению сторон, но не свыше страховой стоимости. Если предварительной экспертизы документов заявителя недостаточно для принятия решения о страховании, то проводится следующий этап — непосредственный осмотр имущественных объектов, заявленных на страхование, для уточнения оценки рисков. При этом особое внимание уделяют факторам, повышающим риски пожара, взрыва, стихийных бедствий, противоправным действиям персонала и третьих лиц.

При установлении в результате предстраховой экспертизы факта соблюдения страхователем всех технических, технологических и организационных нормативов можно предположить, что ожидаемый ущерб будет соответствовать нормальным или благоприятным условиям расчета страховых тарифов (возможности применения понижающих коэффициентов). В случае выявления нарушений необходимо рекомендовать применение повышающих коэффициентов или отказ от страхования.

Дополнительно необходимо оценить максимально возможный ущерб, который может возникнуть в результате пусть маловероятного, но возможного одновременного стечения всех неблагоприятных обстоятельств. Для этого используется сценарий аварий, а при его отсутствии — опыт эксперта. Стандартный андеррайтинг проводится, как правило, продавцом (страховым агентом) при условии заявления на страхование стандартных рисков. Проведение стандартного андеррайтинга возможно только в случае заполнения всех пунктов заявления страхователем и правильного оформления описи имущества. Исходными документами для проведения стандартного андеррайтинга являются:

1) заявление-вопросник по страхованию имущества юридических лиц (с приложениями);

2) опись имущества, заявляемого на страхование;

3) иные документы, определяемые андеррайтерской политикой.

Если заявляемые условия не соответствуют стандартности риска, особенно по пожарной безопасности, то проводится индивидуальный андеррайтинг. При проведении индивидуального андеррайтинга источниками информации об имуществе и присущих ему рисках являются заявление с приложением описи имущества, акт экспертизы (осмотра), документы, подтверждающие имущественный интерес, оценку страховой стоимости, историю страхования (проявлений рисков) и при необходимости сведения от службы безопасности, деловых партнеров, страховых посредников и из открытых источников информации.

При заключении договора разрабатываются мероприятия по снижению рисков. Контроль состояния застрахованного объекта, факторов, способствующих и препятствующих развитию рисков, и выполнения мероприятий по снижению рисков проводится при непосредственном периодическом осмотре объекта, в первую очередь для крупных и сложных объектов с большой страховой суммой.[4]

Полезные статьи:

Организационные формы страхования
Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли, виды и звенья. По форме организации страхование выступает как государственное, акционерное, взаимное, кооперативное. Особой организационной формой является медицинское страхо ...

Экономическая сущность страхования от несчастных случаев и болезней
Этот вид личного страхования обусловлен необходимостью защиты застрахованного от расходов, связанных с наступлением несчастного случая или болезни. Вред, причиненный здоровью гражданина, является страховым случаем. И, в соответствии со Статьей 934 Гражданского кодекса РФ, есть возможность осуществи ...

Совершенствование механизма обеспечения финансовой устойчивости банковского сектора РФ
Современная банковская система России имеет ряд достаточно серьезных проблем, которые необходимо решать в кратчайшие сроки. Во-первых, это значительный дисбаланс распределения совокупного имущества кредитных организаций: у 5 наиболее крупных коммерческих банков страны сосредоточено 47,7% от общего ...