Заключение

Данная работа, посвященная проблемам страхования жилищного фонда в РФ позволяет сделать следующие выводы:

1. Уточнены основные подходы к трактовке сущности жилищного страхования, сформировавшиеся в современной науке; предложено авторское определение жилищного страхования.

Жилищное страхование, на наш взгляд, - это комплексное и системное страхование, включающее виды имущественного страхования и гражданской ответственности, предусматривающее согласно договору страхования возмещение ущерба (вреда), нанесенного имущественным интересам собственника жилых помещений, связанного с владением, пользованием, распоряжением жилищным фондом, вследствие его повреждения, уничтожения или утраты, а также в случае причинения ущерба третьим лицам.

Из данного определения следует, что жилищное страхование включает в себя виды имущественного страхования и гражданской ответственности. Системность страхования понимается при этом как целостность основных элементов, участвующих в страховых отношениях, а комплексность страхования - как результат воздействия и функционирования всех отраслей и видов, так или иначе представленных в жилищном страхования. В приведенном нами определении учитываются место жилищного страхования в системе страховых отношений, изменение структуры жилищного фонда по форме собственности в пользу частной формы собственности за счет государственной, муниципальной и смешанной форм собственности.

2. Сформулированы и представлены в системном виде принципы построения жилищного страхования:

- принцип наличия имущественного интереса. Страхование проводится при наличии обстоятельств, связанных с существом интереса, могущим причинить ущерб (вред) заинтересованному лицу, т.е. без наличия интереса у страхователя страхование жилья проводиться не будет;

- принцип возмещения в размерах реального убытка. При полном страховании страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое финансовое положение, в котором он находился непосредственно перед ним, в связи с этим жилищное страхование не может служить средством извлечения выгоды, а должно выполнять свою главную функцию - защитить страхователя от неблагоприятных последствий проявления застрахованных событий, выразившихся в ущербе;

- принцип высшей добросовестности. Страхователи и страховщики обязаны раскрывать друг другу все существенные обстоятельства, имеющие отношение к договору страхования жилья. Страхователь, заключая договор страхования жилья со страховым покрытием того или иного риска, обязан раскрыть страховщику любое существенное обстоятельство, которое ему известно в отношение риска, передаваемого на страхование;

- принцип наличия причинно-следственной связи между убытками и событиями, их вызвавшими. Для получения страхового возмещения необходимо доказать причину убытка. Событие, на случай которого производится страхование, - одно из существенных условий договора страхования жилья. Особенно важно четко сформулировать причину, вызвавшую наступление страхового события, а также разделение фактической и непосредственной причины его наступления;

- принцип контрибуции. Наличие определенных расчетных отношений между страховыми компаниями в процессе возмещения при выявлении случая двойного страхования. Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору жилищного страхования;

- принцип зависимости страхового тарифа от количества заключенных договоров. При массовых видах жилищного страхования страховой тариф в

несколько раз ниже, чем при стандартных условиях страхования.

3. Предложена методика, регламентирующая установление страхового тарифа в двух плоскостях. С одной стороны, величина страхового тарифа не должна провоцировать возникновение дополнительных убытков для страховой компании из-за недостаточной компенсации издержек страховой компании по расходам на ведение страхового дела. С другой стороны, она должна стимулировать снижение расходов, связанных с деятельностью страховщика. В этой связи нами предложена методика, позволяющая определить границы страхового тарифа, которая позволит, на наш взгляд, более обоснованно формировать тарифную политику страховых компаний. Ориентируясь на рассчитанные с ее помощью параметры средней тарифной ставки, можно регулировать размеры страховых тарифов и их доходность по страхованию жилищного фонда, а также по другим видам страхования таким образом, чтобы их среднее значение для страховой компании не оказалось ниже минимально допустимой границы. Иными словами, так, чтобы не выйти за пределы безубыточности и не подорвать финансовое положение страховой компании. Данная методика, устанавливающая верхний и нижний пределы страхового тарифа, дает возможность предотвратить необоснованное завышение страховыми компаниями (особенно кэптивными) тарифных ставок и выявляет внутренние резервы снижения предлагаемых ими страховых тарифов.

Полезные статьи:

Применение информационных технологий в сфере банковских услуг
Стремление сократить временные затраты и упростить процедуру обслуживания клиента банка привело к использованию в сфере банковских услуг современных информационных технологий. В настоящее время невозможно ведение бизнеса, в том числе банковского, без доступа во всемирную компьютерную сеть – Интерне ...

Государственная поддержка в ОАО «УРСАБанк» ипотечном жилищном кредитовании на строящиеся квартиры
Схемы ипотечного жилищного кредитования в ОАО «УРСАБанк» на сегодняшний момент являются самыми надежными, долгосрочными, но, к сожалению недоступными для большинства населения в г. Новосибирск, из-за веских требований при андеррайтинге (проверке платежеспособности заемщика), условий кредитования (с ...

Мониторинг и регулирование риска
Мониторинг риска — это процесс регулярного анализа показателей риска применительно к его видам и принятия решений, направленных на минимизацию риска при сохранении необходимого уровня прибыльности. Процесс мониторинга риска включает в себя: распределение обязанностей по мониторингу риска, определен ...