История возникновения и развития банковских услуг

В период капиталистического производства основным средством, удовлетворяющим потребность экономических агентов в сохранности и капитализации стоимости, стали депозитные продукты. На наш взгляд,

депозитные продукты выражают отношения по поводу суммы вкладчика, доверенной банку или другому посреднику на различных, с точки зрения сроков, изъятия, вознаграждения и т.д., условиях.

С точки зрения сроков депозиты подразделяются на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. По критерию изъятия делятся на де­позиты с уведомлением об изъятии вклада за определенный период времени или без уведомления, т.е. по требованию. По уровню ликвид­ности выделяются трансакционные депозиты, сберегательные и инве­стиционно-накопительные.

В условиях финансовой экономики воспроизводство нацелено на

создание финансовых инноваций. Финансовой экономике характерен

второй и третий уровень производности, а также разделение функций

по управлению активами и рисками. В банковском деле появляются

вторичные производные, комплексные продукты. Отметим, что вклады

«на хранение» и «вклады в рост», несмотря на свое разнообразие, по­

степенно теряли привлекательность, не имея вторичного рынка. Это

стало импульсом к производству банковских депозитных обязательств

с производными рынками обращения. Банковские депозитные титулы дали возможность иметь отношения по вкладам, не будучи постоянно привязанным, к «своему банкиру», но, в то же время, не порывая с ним

отношений. С этого момента депозитные продукты уже различаются как первичные и производные. Появление послед­них, с одной стороны, открывает доступ другим финансовым посредни­кам к депозитному рынку, а, с другой, - создает серьезную конкуренцию банковскому бизнесу со стороны небанковских посредников.

Современные депозиты подразделя­ются на управляемые и неуправляемые, в зависимости от возможно­сти банка контролировать и регулировать движение денежных средств вкладчиков. К управляемым депозитным обязательствам относятся сберегательные вклады, срочные депозиты, сделки РЕПО, займы через дисконтное окно ЦБ, покупка федеральных фондов и др., т.к. их движение банк может контролировать перманентно. Что касается продуктов по требованию которых выпущенным обязательством управляет клиент, а банк в любой мо­мент лишь выполняет его требование, то они относятся к типу не­управляемых депозитов (трансакционные счета, сберегательные счета на сберкнижке с выпиской счета, счета денежного рынка). Данная группа банковских депозитов отличается большим разнообразием и высокой динамичностью. Львиную долю в ее составе занимают трансакционные счета, характеризующиеся зна­чительной непредсказуемостью и опасностью «набега» вкладчиков, а также высокими операционными издержками, небольшой доходностью, низким уровнем оседания вкладов./4/

Трансакционные счета, наряду с хранением текущей ликвидности, являются инструментом осуществления платежей со счета на счет. При этом открытие счета стало основой новых динамичных и многообразных отношений банка и клиента.

Заметим, что если у истоков банковского бизнеса открытие счета в банке выражало лишь отношения хранения денежных средств, то в современную эпоху - это предпосылка для ин­кассо, перевода, платежа, клиринга, позволяющего осуществлять вза­имные платежи агентов денежного рынка через компенсацию обяза­тельств. К тому же, банковский счет выражает отношения кредитора и заемщика, являясь титулом кредита.

Следовательно, с учетом динамичности и многообразия отно­шений, возникающих при открытии счета в банке, можно констати­ровать, что банковский счет - это рамочное соглашение по которому банк обязуется предоставить владельцу счета совокупность услуг.

Мотивом для открытия счета может быть, с одной стороны, потреб­ность клиента в хранении, переводе, инкассо, инвестировании, выплате и т.д., с другой, - его обязанность иметь счет в банке в качестве хозяй­ствующего субъекта. Открытие счета требует заключения соглашения банка и агента, в котором определяются их отношения, режим работы счета и др. условия.

Началом нового витка эволюционных изменений в банковском деле стало появление банковских переводов. Банковский перевод обеспечил связь локальных рынков, решил проблему ограниченности хартального способа передачи денежных средств. С точки зрения при­меняемой технологии он может выступать в качестве классических безналичных расчетов и электронных средств платежа. Инициатива о переводе может исходить и от плательщика, и от получателя денег. При этом плательщик выписывает поручение, а получатель - требование банку о переводе денег со счета плательщика на счет получателя. В со­ответствии с классификацией ОЭСР, проведенной в 1983 году различаются дебетовые и кре­дитовые банковские переводы.

Полезные статьи:

Виды принимаемых от населения вкладов и особенности их использования банками
Депозиты (вклады) физических лиц представляют собой определенные суммы денежных средств, размещенные на хранение в банк от имени физического лица, за использование которых банк начисляет определенный процент. Депозиты (вклады) составляют основную часть привлечённых средств любого банка. Принятые от ...

Экономические реквизиты ценной бумаги
Экономическое содержание ценной бумаги заключается в её потребительной стоимости и стоимости. Последние находят своё выражение в экономических характеристиках ценной бумаги, стандартный набор которых называется реквизитами ценной бумаги. Реквизиты ценой бумаги устанавливаются законом. Условно рекви ...

Операции доверительного управления
Гражданский кодекс РФ содержит понятие "доверительное управление", оно "не влечет перехода права собственности к доверительному управляющему" (п.4 ст. 209). Управляющий, не становясь собственником этого имущества, тем не менее получает возможность в определенных договором рамках ...