История возникновения и развития банковских услуг

В период капиталистического производства основным средством, удовлетворяющим потребность экономических агентов в сохранности и капитализации стоимости, стали депозитные продукты. На наш взгляд,

депозитные продукты выражают отношения по поводу суммы вкладчика, доверенной банку или другому посреднику на различных, с точки зрения сроков, изъятия, вознаграждения и т.д., условиях.

С точки зрения сроков депозиты подразделяются на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. По критерию изъятия делятся на де­позиты с уведомлением об изъятии вклада за определенный период времени или без уведомления, т.е. по требованию. По уровню ликвид­ности выделяются трансакционные депозиты, сберегательные и инве­стиционно-накопительные.

В условиях финансовой экономики воспроизводство нацелено на

создание финансовых инноваций. Финансовой экономике характерен

второй и третий уровень производности, а также разделение функций

по управлению активами и рисками. В банковском деле появляются

вторичные производные, комплексные продукты. Отметим, что вклады

«на хранение» и «вклады в рост», несмотря на свое разнообразие, по­

степенно теряли привлекательность, не имея вторичного рынка. Это

стало импульсом к производству банковских депозитных обязательств

с производными рынками обращения. Банковские депозитные титулы дали возможность иметь отношения по вкладам, не будучи постоянно привязанным, к «своему банкиру», но, в то же время, не порывая с ним

отношений. С этого момента депозитные продукты уже различаются как первичные и производные. Появление послед­них, с одной стороны, открывает доступ другим финансовым посредни­кам к депозитному рынку, а, с другой, - создает серьезную конкуренцию банковскому бизнесу со стороны небанковских посредников.

Современные депозиты подразделя­ются на управляемые и неуправляемые, в зависимости от возможно­сти банка контролировать и регулировать движение денежных средств вкладчиков. К управляемым депозитным обязательствам относятся сберегательные вклады, срочные депозиты, сделки РЕПО, займы через дисконтное окно ЦБ, покупка федеральных фондов и др., т.к. их движение банк может контролировать перманентно. Что касается продуктов по требованию которых выпущенным обязательством управляет клиент, а банк в любой мо­мент лишь выполняет его требование, то они относятся к типу не­управляемых депозитов (трансакционные счета, сберегательные счета на сберкнижке с выпиской счета, счета денежного рынка). Данная группа банковских депозитов отличается большим разнообразием и высокой динамичностью. Львиную долю в ее составе занимают трансакционные счета, характеризующиеся зна­чительной непредсказуемостью и опасностью «набега» вкладчиков, а также высокими операционными издержками, небольшой доходностью, низким уровнем оседания вкладов./4/

Трансакционные счета, наряду с хранением текущей ликвидности, являются инструментом осуществления платежей со счета на счет. При этом открытие счета стало основой новых динамичных и многообразных отношений банка и клиента.

Заметим, что если у истоков банковского бизнеса открытие счета в банке выражало лишь отношения хранения денежных средств, то в современную эпоху - это предпосылка для ин­кассо, перевода, платежа, клиринга, позволяющего осуществлять вза­имные платежи агентов денежного рынка через компенсацию обяза­тельств. К тому же, банковский счет выражает отношения кредитора и заемщика, являясь титулом кредита.

Следовательно, с учетом динамичности и многообразия отно­шений, возникающих при открытии счета в банке, можно констати­ровать, что банковский счет - это рамочное соглашение по которому банк обязуется предоставить владельцу счета совокупность услуг.

Мотивом для открытия счета может быть, с одной стороны, потреб­ность клиента в хранении, переводе, инкассо, инвестировании, выплате и т.д., с другой, - его обязанность иметь счет в банке в качестве хозяй­ствующего субъекта. Открытие счета требует заключения соглашения банка и агента, в котором определяются их отношения, режим работы счета и др. условия.

Началом нового витка эволюционных изменений в банковском деле стало появление банковских переводов. Банковский перевод обеспечил связь локальных рынков, решил проблему ограниченности хартального способа передачи денежных средств. С точки зрения при­меняемой технологии он может выступать в качестве классических безналичных расчетов и электронных средств платежа. Инициатива о переводе может исходить и от плательщика, и от получателя денег. При этом плательщик выписывает поручение, а получатель - требование банку о переводе денег со счета плательщика на счет получателя. В со­ответствии с классификацией ОЭСР, проведенной в 1983 году различаются дебетовые и кре­дитовые банковские переводы.

Полезные статьи:

Проблемы и перспективы развития кредитных организаций в Республике Казахстан
Целями и задачами в развитии и деятельности небанковских организаций как в Республике Казахстан, так и за рубежом является обеспечение кредитными ресурсами населения, мелких и средних предпринимателей, повышение уровня конкурентоспособности и финансовой устойчивости данных организаций. Небанковские ...

Особенности возникновения и функционирования фондовых бирж в России
Первая биржа в России появилась в Великом Новгороде, но первая регулярная биржа появилась в Санкт–Петербурге в 1703 г. В XIX в. биржи в России появлялись одна за другой, и к 1917 г. их насчитывалось более ста. В основном, это были товарные биржи, но на многих из них были фондовые отделы. После 1917 ...

Понятие и классификация кредитного портфеля банка
Кредитные операции - самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка. Со структурой и качеством кредитного портфеля связаны основные риски, которым подвергаетс ...