История возникновения и развития банковских услуг

Другие материалы » Услуги коммерческих банков » История возникновения и развития банковских услуг

Страница 1

Дело том, банковские услуги изменялись с течением времени, и прежде чем анализировать современное состояние рынка банковских услуг необходимо рассмотреть процесс трансформации банковских продуктов во времени. Проанализируем эволюцию банковских продуктов в контексте раз­вития отношений банка и клиента при переходе от одной ступени эконо­мики к другой

Прежде чем приступить к анализу, необходимо уточнить, что полезность банковского продукта обнаруживается лишь в ходе его

потребления, которое, как правило, происходит параллельно с процес­

сом создания продукта. Поскольку при потреблении продукт преобразу­ется в услугу для клиента, постольку банковская услуга производна от банковского продукта. Заметим, что банковские продукты динамичны, многообразны. Они эволюционируют от одних видов к другим, т.к. на ка­

ждом этапе развития экономики спрос на них удовлетворяется на раз­

ных условиях их многочисленными производителями.

В данном разделе речь пойдет об исконных формах банковских

продуктов не столько в качестве самостоятельных исторических явле­

ний, соответствующих определенному этапу развития экономики, сколь­

ко в качестве элемента современных, более развитых их форм. Как от­

мечалось ранее, денежный рынок стал исходным звеном развития бан­

ковского бизнеса. Именно поэтому исследование современных форм от­

ношений банка и клиента следует начать с денежного рынка. На денеж­ном рынке банковские продукты удовлетворяют спрос экономических

субъектов на хранение сбережений и управление ликвидностью. По­

требность в хранении денег обусловлена дискретностью воспроизводственного процесса, несовпадением момента получения денег и их расхо­

дования в процессе обменных сделок.

В период экономики товарного обращения, нацеленной на выжи­

вание, объектом хранения могли быть лишь суммы, не востребованные

для текущих расходов или отложенные на всякий случай. Однако усло­

вие предварительного уведомления об изъятии суммы и срочности вклада не по­

зволяло хранить денежные средства, которые в любой момент могли

быть востребованы на текущие нужды. В этой ситуации обменный банк

выступал лишь в роли депозитария.

По мере развития производства и наполнения рынка товарами, выживание сменяется стабильным существованием, для которого важ­

ным мотивом является сохранность и накопление сбережений для бу­дущих расходов. В этот период создание права изъятия вклада по тре­

бованию, наряду с соблюдением условия его сохранности, стало мощ­

ным импульсом к дальнейшему развитию депозитных продуктов «до востребования». Последние позволяли в любой момент дебетовать счет

вкладчика на основании приказа (чека), поручения, требования или сбо­

ра платежей (инкассо) без предварительного уведомления банка. С мо­мента удовлетворения спроса в хранении денежных сбережений на те­

кущие и будущие нужды и в управлении текущей ликвидностью обмен­

ный банк превращается из депозитария в общественного кассира и по­

средника в платежах.

Началом нового витка эволюционных изменений на денежном рынке стал переход от товарного обращения к капитали­стическому, в котором капитал в денежной форме вна­чале должен «исчезнуть», трансформировавшись в производительную и товарную форму, а затем опять «появиться» в исходной форме, но возросшей на величину новой стоимости благодаря человеческому ка­питалу и другим факторам производства. Эта «метаморфоза» капита­ла заложена в недрах капиталистического производства, целью которого является производство добавочной стоимости, поэтому к мотиву сохранения ценности присоединяется мотив приращения ценности или капитализации. Заметим, что переход к производству, нацеленному на авансирование стоимости с целью ее капитализации, совпал с обрете­нием банком права свободно распоряжаться принятым вкладом и соз­давать требования против принятых обязательств. В этих условиях вклады «на хранение» и вклады «по требованию» зачастую представ­ляются одним комплексным продуктом - сберегательным вкладом «до востребования» и производными от него разновидностями. Создание производных требований и обязательств способствовало трансформа­ции обменных банков в новый тип капиталистических банков.

Принципиальная разница между новыми банками и об­менным банком заключается в форме посредничества и их деятельно­

сти на рынке. Обменные банки функционировали в качестве прямого

посредника, организующего перемещение сбережений и ликвидности от одного экономического агента к другому. Новые капиталистические банки выступают в роли производных посредников, поскольку они про­тив первичных требований и обязательств создают производные тре­бования и обязательства, нацеленные на сохранение и приращение стоимости. Сферой деятельности обменного банка являлся рынок лик­видности, а капиталистического - рынок денег и капитала, включаю­щий множество производных сегментов.

Страницы: 1 2 3

Полезные статьи:

Функции банковского права
В науке понятие «функция» употребляется в самых различных значениях. В математике под функцией понимается зависимая переменная величина, т. е. величина, изменяющаяся по мере изменения другой величины, называемой аргументом. В биологии - это специфическая деятельность органа и организма (функция рук ...

Динамика структуры и качества активов банковского сектора
Проблема грамотной диверсификации активов и повышения их качества всегда являлась актуальной для банковского сектора. Качество активов связано с риском невозврата вложенных средств, что может повлечь за собой существенные убытки. Кроме того, низкокачественные активы не только рискованные, но они ещ ...

Скоринг кредитование
Одним из методов снижения потерь по невозвратам кредитов физическими лицами, применяемым на Западе, является метод балльной оценки кредитоспособности заемщика при розничном кредитовании, или так называемый кредитный скоринг. Система скоринга для оценки кредитоспособности – это прежде всего тот или ...

Навигация

Copyright © 2020 - All Rights Reserved - www.mostbanks.ru