Проблема развития потребительского кредитования

Другие материалы » Услуги коммерческих банков » Проблема развития потребительского кредитования

Страница 1

В экономике нашей страны банковский сектор является одним из наибо­лее динамично развивающихся. В свою очередь, в самом секторе есть направления, переживающие сегодня небывалый подъем. Одним из таких направлений, без сомнения, можно назвать потребительское кредитова­ние. Рост числа выдаваемых физическим лицам кредитов лавинообразно растет последние полтора-два гола. Однако этот, безусловно, положи­тельный момент сопровождается тревожной тенденцией прогрессирую­щего возрастания объема просроченных кредитов в кредитных портфе­лях отечественных банков.

Причину такого положения в сфере потребительского кредитования следует искать прежде всего в отсутствии качественной проверки банками заемщика на стадии выдачи кредита, излишнем увлечении некоторых банков выдачей экспресс-кредитов, отсутствии необходимых положе­ний в российском законодательстве, а также во все еще недо­статочном уровне финансовой и юридической грамотности населения. Вследствие этого актуален вопрос: не сможет ли ухудшение качества кредитных банковских портфелей со вре­менем привести к кризисной ситуации?

Если обратиться к статистике, то, по официальным данным банка России, объем просроченной задол­женности физических лиц только 30 крупнейшим рос­сийским банкам составляет в настоящее время почти 33 млрд. руб. Что же касается итогов минувшего года, то за 2006 г. объем выданных физическим лицам креди­тов увеличился в 1,8 раза, а объем просроченной за­долженности по ним - в 2,8 раза, превысив 54 млрд. руб. В основном увеличение доли таких просрочен­ных кредитов в общем кредитном портфеле банков произошло за счет кредитов, выдаваемых по кредит­ным картам, а также экспресс-кредитов./13/

Что касает­ся кредиторской задолженности физических лиц, то доля невозвратов по кредитам распределилась между банками следующим образом: Хоум Кредит – более 33 процентов невозвратов по кредитам ( причем эти невозвраты примерно поровну распределены между экспресс кредитами и кредитами по кредитным картам). Далее в порядке убывания по этому показателю идут: Джи И Мани – 11,6 процентов; Реннесанс Капитал – 11,5 процентов; Финансбанк – 11,3 процентов; около 10 процентов – банк Русский стандарт и т.д./14/

Значительные отличия по уровню просроченной задолженности у банков, работающих в схожих сегментах рынка, в первую очередь связаны с разными их подходами к отражению объемов просроченных долгов в своей финансовой отчетности. Многие банки про­сто отдают подобные долги коллекторским агент­ствам.

В чем причина сложившейся ситуации? Дело тут, видимо, не в том, что у банков существуют какие-то проблемы в оценке кредитоспособности своих заемщиков. Напротив банки могут позволить себе практически любые скоринговые методики. Однако при этом каждый банк работает так, как ему выгодно. Зачастую проводится минимальная оценка заемщика, а от потенциального риска не­возврата им кредита банк страхуется, предлагая по кредиту более высокую ставку. И такая полити­ка банками может проводиться и далее, пока пре­дельно допустимый уровень риска не будет дос­тигнут для каждого конкретного банка. Поэтому в ближайшее время ситуации с улучшением ка­чества заемщиков ждать не стоит. Но в целом ситуация, сложившаяся на рынке потребительского креди­тования России не является опасной для всей банковской системы т.к некоторых банков процент невозврата по кредитам может составлять несколь­ко десятков, но у других - всего несколько про­центов. Кроме того, есть достаточное количество банков, которые вообще не связаны с потреби­тельским кредитованием.

Проблема состоит совсем в другом, а именно в том, что некоторые банки фактически обманыва­ют клиентов, подталкивая их к подписанию дого­воров, в которых последние недостаточно хорошо разоб­рались. Да и сами договоры зачастую составлены так, что прописанные мелким шрифтом штрафные санкции на случай просрочки по кредитам просто теряются в общем объеме документа. В результате номинально определенная в таком договоре став­ка в 17—18 процентов может в конечном итоге, с учетом всех комиссий и платежей, перерасти практичес­ки в 80 процентов. При этом они не только бросают тень на добросовест­но работающие банки, но и мешают им работать, отвлекая на себя их потенциальных клиентов. Кро­ме того, подобные действия в случае судебного разбирательства провоцируют суды принимать ре­шение в пользу невозвратившего кредит заемщи­ка, а самих заемщиков — не возвращать кредиты.

Страницы: 1 2 3

Полезные статьи:

Виды страховых услуг
Научно обоснованная классификация позволяет глубже понять сущность и назначение страхования как экономической категории, раскрыть механизм функционирования выражаемых ею отношений, выявить специфические особенности различных ее составляющих. Под классификацией в науке понимается: «Распределение объ ...

Платежные системы на современном этапе
Рассматривая состояние платежных услуг хотелось бы уделить внимание банковским платежным системам. Банковские платежные системы рассчитаны на максимально широкие слои населения. Сейчас они эмитируют от самых дешевых до самых дорогих карт. Мировой рынок поделили платежные системы Visa и MasterCard. ...

Формы банковской конкуренции
В банковской конкурентной стратегии важно учитывать формы конкуренции внутриотраслевую и межотраслевую. Каждая из них характеризуется своими методами. На современном российском банковском рынке присутствует внутриотраслевая конкуренция и ее основные формы: предметная и видовая, хотя и с определенны ...

Навигация

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.mostbanks.ru