Проблема развития потребительского кредитования

Другие материалы » Услуги коммерческих банков » Проблема развития потребительского кредитования

Страница 1

В экономике нашей страны банковский сектор является одним из наибо­лее динамично развивающихся. В свою очередь, в самом секторе есть направления, переживающие сегодня небывалый подъем. Одним из таких направлений, без сомнения, можно назвать потребительское кредитова­ние. Рост числа выдаваемых физическим лицам кредитов лавинообразно растет последние полтора-два гола. Однако этот, безусловно, положи­тельный момент сопровождается тревожной тенденцией прогрессирую­щего возрастания объема просроченных кредитов в кредитных портфе­лях отечественных банков.

Причину такого положения в сфере потребительского кредитования следует искать прежде всего в отсутствии качественной проверки банками заемщика на стадии выдачи кредита, излишнем увлечении некоторых банков выдачей экспресс-кредитов, отсутствии необходимых положе­ний в российском законодательстве, а также во все еще недо­статочном уровне финансовой и юридической грамотности населения. Вследствие этого актуален вопрос: не сможет ли ухудшение качества кредитных банковских портфелей со вре­менем привести к кризисной ситуации?

Если обратиться к статистике, то, по официальным данным банка России, объем просроченной задол­женности физических лиц только 30 крупнейшим рос­сийским банкам составляет в настоящее время почти 33 млрд. руб. Что же касается итогов минувшего года, то за 2006 г. объем выданных физическим лицам креди­тов увеличился в 1,8 раза, а объем просроченной за­долженности по ним - в 2,8 раза, превысив 54 млрд. руб. В основном увеличение доли таких просрочен­ных кредитов в общем кредитном портфеле банков произошло за счет кредитов, выдаваемых по кредит­ным картам, а также экспресс-кредитов./13/

Что касает­ся кредиторской задолженности физических лиц, то доля невозвратов по кредитам распределилась между банками следующим образом: Хоум Кредит – более 33 процентов невозвратов по кредитам ( причем эти невозвраты примерно поровну распределены между экспресс кредитами и кредитами по кредитным картам). Далее в порядке убывания по этому показателю идут: Джи И Мани – 11,6 процентов; Реннесанс Капитал – 11,5 процентов; Финансбанк – 11,3 процентов; около 10 процентов – банк Русский стандарт и т.д./14/

Значительные отличия по уровню просроченной задолженности у банков, работающих в схожих сегментах рынка, в первую очередь связаны с разными их подходами к отражению объемов просроченных долгов в своей финансовой отчетности. Многие банки про­сто отдают подобные долги коллекторским агент­ствам.

В чем причина сложившейся ситуации? Дело тут, видимо, не в том, что у банков существуют какие-то проблемы в оценке кредитоспособности своих заемщиков. Напротив банки могут позволить себе практически любые скоринговые методики. Однако при этом каждый банк работает так, как ему выгодно. Зачастую проводится минимальная оценка заемщика, а от потенциального риска не­возврата им кредита банк страхуется, предлагая по кредиту более высокую ставку. И такая полити­ка банками может проводиться и далее, пока пре­дельно допустимый уровень риска не будет дос­тигнут для каждого конкретного банка. Поэтому в ближайшее время ситуации с улучшением ка­чества заемщиков ждать не стоит. Но в целом ситуация, сложившаяся на рынке потребительского креди­тования России не является опасной для всей банковской системы т.к некоторых банков процент невозврата по кредитам может составлять несколь­ко десятков, но у других - всего несколько про­центов. Кроме того, есть достаточное количество банков, которые вообще не связаны с потреби­тельским кредитованием.

Проблема состоит совсем в другом, а именно в том, что некоторые банки фактически обманыва­ют клиентов, подталкивая их к подписанию дого­воров, в которых последние недостаточно хорошо разоб­рались. Да и сами договоры зачастую составлены так, что прописанные мелким шрифтом штрафные санкции на случай просрочки по кредитам просто теряются в общем объеме документа. В результате номинально определенная в таком договоре став­ка в 17—18 процентов может в конечном итоге, с учетом всех комиссий и платежей, перерасти практичес­ки в 80 процентов. При этом они не только бросают тень на добросовест­но работающие банки, но и мешают им работать, отвлекая на себя их потенциальных клиентов. Кро­ме того, подобные действия в случае судебного разбирательства провоцируют суды принимать ре­шение в пользу невозвратившего кредит заемщи­ка, а самих заемщиков — не возвращать кредиты.

Страницы: 1 2 3

Полезные статьи:

Страхование как форма социальной защиты
И система социального обеспечения, и система социального страхования все более активно используются как высокоэффективные механизмы социальной защиты всех граждан независимо от взносов или продолжительности их трудового стажа, хотя эти факторы продолжают играть заметную роль при определении размеро ...

Специфика потребительского кредитования
Рынок потребительского кредитования, опосредуя кредитные отношения между населением (заемщиками) и кредитными организациями (кредиторами), предполагает соблюдение определенных принципов и правил предоставления и потребления услуг на рынке. Прежде всего, необходимо отметить, что кредитные отношения ...

Сущность кредита и его принципы
Для характеристики сущности кредита необходимо рассмотреть специфику его внутренних свойств, отличающих его от других экономических категорий. В практической экономической деятельности кредит представляет собой передачу во временное пользование материальных ценностей в денежной или товарной форме. ...

Навигация

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.mostbanks.ru