Проблема развития потребительского кредитования

По закону никто не может обязать банки состав­лять договоры по определенной форме. Поэтому для того, чтобы повлиять на данную ситуацию

Центробанк уже с 1 июля обяжет банки раскрывать эффективную ставку по кредитам. Это должно улучшить ситуацию с не­возвратами кредитов банкам.

Однако, самим банкам необходимо помимо раскрытия процентной ставки более плотно работать с заемщиками, расписывая для них еже­месячные платежи и представляя графики выплат. Все это может облегчить потребителям понимание заключаемых кредитных соглашений.

Для того чтобы решить проблему на рынке потребительского кредитования необходимо провести ряд мероприятий, главное из которых – участие в законодательном процессе. В частности, для нормали­зации ситуации с увеличением просроченной за­долженности физических лиц перед банками не­обходимо вносить изменения в законодательство, касающееся потребительского кредитования, к которому есть некоторые претензии. Конечно, самым простым решением вопроса, возможно, выглядело бы рас­пространение на банковскую деятельность Зако­на о защите прав потребителей, но делать этого нельзя, поскольку на кредитные договоры пра­вила публичного договора распространены быть не могут.

Кроме законотворческой работы непосредствен­но в области потребительского кредитования необходимо ве­сти работу с коллекторскими агентствами, закона о деятельности которых до сих пор не существу­ет. Разрабатываются и поправки, касающиеся за­конодательства о банкротстве физических лиц. Наконец, еще одной важной задачей является повышение финансовой и юри­дической грамотности населения. Но возможен ли кризис банковской системы страны в результате ситуации с проблемными кредитами? Попытаемся ответить на него. Во-первых, что увеличение объема просро­ченной задолженности физических лиц в России надо рассматривать как фактор риска в данном сегменте рынка, но не как фактор кризиса для бан­ковской системы в целом. О сис­темном кризисе на рынке говорить нецелесооб­разно, так как в статистику невозвратов попада­ют банки, которые работают с потребительским кредитованием, а у них есть свои инструменты для хеджирования рисков. Во – вторых, факторы, вли­яющие на повышение доли просроченных кре­дитов, можно разделить на две группы: возни­кающие с точки зрения права и психолого-юри­дические риски. И сама просрочка платежа по кредиту определяется не качеством продукта, а качеством заемщика. Поэтому банкам необхо­димо более качественно проверять заемщика, так как, уменьшая риски, сами банки будут стремиться к понижение ставки. В – третьих, соглашаясь с невысокой общей гра­мотностью заемщиков следует отметить следую­щее: проблема все-таки не в составлении дого­воров займа для физических лиц таким образом, что они трудны для понимания и позволяют банкам брать за пользование кредитами лишние про­центы. Дело в том, что заемщик зачастую просто не желает до конца и внимательно изучить пред­лагаемый ему на подпись документ.

Проблема собственно мошенничества стоит ос­трее в крупных банках с разветвленной филиаль­ной системой. Таким банкам надо проводить се­рьезную работу по пресечению возможного ис­пользования инсайдерской информации. По­скольку чем далее от руководства, тем больше возможностей у нечестных работников банка со­вершить манипуляции с выдаваемыми в качестве кредитов деньгами. Проблема же ритейловых банков в неправильной оценке клиента, который не хочет сознательно обманывать банк, а в ко­нечном итоге, просрочив выплату по кредиту, не хочет отдавать деньги.

С точки зрения законодательства имеет смысл скорректировать Уголовный кодекс РФ в отношении неплательщиков — физи­ческих лиц, так как сейчас карательная часть УКРФ распространяется в основном на юридических лиц. Кроме того, профилактической мерой для пре­дотвращения возможных негативных последствий возрастания просроченной кредитной задолжен­ности может стать создание системы резервиро­вания на потери по кредитам.

Рассматривая рынок потребительского кредитования нельзя не сказать об ипотечном кредитовании на современном этапе. Выделим основные проблемы, возникшие в этой области. Нехватка доступных ресурсов - одна из болезненных проблем российской бан­ковской системы в целом и ипотечной в частности. Обеспечивать ипотечные кре­диты за счет вкладов очень опасно из-за разрыва в сроках (срок ипотечного кре­дита - 10-20 лет, а вклада - не больше года). Для рефинансирования ипотечных кредитов необходим рынок ипотечных ценных бумаг, иначе ипотека не получит масштабного развития.

Полезные статьи:

Принципы построения системы социального страхования
На смену единой системе государственного социального страхования сегодня приходит новая, с разветвленной сетью внебюджетных видов страхования: социального, медицинского, пенсионного, а также связанного с проблемой занятости. Сюда же входит и добровольное, т.е. негосударственное социальное страхован ...

Особенности страхования от несчастных случаев и болезней в РФ
Впервые страховой полис (свидетельство) по этому виду страхования применен в Лондоне в 1583. В России первый договор такого страхования был заключен в 1835; в СССР на начале 1991 действовало 49 млн. договоров страхования от несчастных случаев, что составляло 25% возможного числа застрахованных. В к ...

Добровольное страхование гражданской ответсвенности владельцев транспортных средств
Максимальная страховая сумма, выплачиваемая потерпевшим по полису ОСАГО, составляет 400 тысяч рублей по одному страховому случаю. Из них 240 тысяч приходится на возмещение вреда здоровью а 160 тысяч — на возмещение вреда имуществу. Если потерпевший один, то предельные суммы выплат составляют 160 и ...