Проблема развития потребительского кредитования

Некоторые банки стали предлагать соб­ственные схемы рефинансирования: за­емщик, оформивший ипотеку несколько лет назад, может получить новый ипотеч­ный кредит под более низкие проценты в другом банке, погасить прежнюю задол­женность и наложить обременение на квартиру в пользу нового кредитора. На­пример, с мая 2006 г. программу рефинансирования ипотечных кредитов запустил Международный Московский Банк. По ее условиям минимальная процента ставка находится на уровне 9,9 процентов (в долларах) и 14 процентов (в рублях), а максимальный срок кредитования составляет 20 лет. Раз мер кредита может быть не более 80 процентов от оценочной стоимости квартиры. Минимальная сумма кредита _ 10 тыс. долларов (250тыс руб.), а максимальная - 500тыс долл. (12 500 тыс. руб.). Комиссия за организацию кредита составляет 2 процента от его суммы, причем новая ставка начинает действовать не после полного переофор­мления залога, а уже с момента подписания договора. Программа такого рефинансирования позволяет завершить погашение ипотечного креди­та, полученного ранее в другом банке, по гораздо более высокой процентной ставке. Еще один плюс -клиенты могут включить в сумму кредита не только средства, необходимые для погашения остатка суще­ствующего кредита, но и средства на ремонт и благо­устройство квартиры.

Следует отметить, что в некоторых странах (США, Великобритания, Швейцария и Германия) уже давно существуют механизмы рефинансирования, позволяющие заемщику увеличивать свою кредитную линию по мере увеличения стоимости его жилья и таким об­разом использовать полученные средства для приоб­ретения «сопутствующих товаров», например элект­робытовых приборов, автомобиля и т.п.

Несмотря на сильную социальную составляющую ипотеки, все больше кредитов предоставляется на приобретение индивидуальных жилых домов, земли, а также даются нецелевые кредиты под залог недви­жимости. В ближайшей перспективе наиболее инте­ресным представляется кредитование на этапе строи­тельства жилья. Для подобного рода кредитов основ­ной риск для банка и заемщика - возможная неза­вершенность строительства, в остальном же подобные кредиты намного надежнее классического кредитова­ния на покупку вторичного жилья, поскольку обеспе­чением является залог прав требования и в случае не­платежей отсутствует дилемма выселения или приня­тия убытков. Менее рискованно расширять линейку, кредитуя покупку земли и коттеджей. Конечно, и здесь появляется ряд специфических вопросов по поводу категорий и целевого назначения земель, особенно учитывая принцип приоритета охраны земель над ис­пользованием ее в виде недвижимого имущества.

Сейчас ни один банк не решается значительно от­клониться от общепринятых стандартов кредитования именно из-за риска неудачного рефинансирования.

Таким образом, из всего вышесказанного можно сделать вывод том, что кризиса банковской системы в результате возрастания количества проблемных кредитов не будет. Но поле деятельности по нормализации ситуации в данном вопросе достаточно велико, и участникам этого процесса необходимо прилагать все возможные усилия для того, чтобы как можно быстрее и рациональнее решить стоящие перед ними задачи. Что касается ипотечного кредитования, то ипотека реализуется медленно и нерав­номерно в основном из-за неравномерно­го распределения банковских ресурсов по стране. Полноценное развитие ипотеки невозможно без становления рынка ипотечных ценных бумаг. Необходим качественно новый механизм государственной поддержки развития ипотечного кредитования, в том числе через особый механизм налогообложения банковских доходов, получаемых от жилищного кредитования, через совершенствование требований по обязательным нормативам и резервированию.

Полезные статьи:

Электронные сети
Трудно представить себе более благодатную почву для внедрения новых компьютерных технологий, чем банковская деятельность. Почти все задачи, которые возникают в ходе работы банка легко поддаются автоматизации. Быстрая и бесперебойная обработка значительных потоков информации является одной из главны ...

Организация биржи и ее управление
Для выполнения своих функций биржа формирует органы управления. Органы управления биржи включают общественную и стационарную структуры[3]. Общественная структура включает в себя: Общее собрание членов биржи, Биржевой совет, ревизионную комиссию, Совет директоров. Общее собрание членов биржи - это в ...

Ценообразование в системе страхования
Страховой рынок - это особая социально-экономическая структура, специфическая форма денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает услуга по страховой защите. Обязательное условие функционирования страхового рынка - наличие страховщиков. Свобода ценообразования, реализуемая в тарифных ста ...