Понятие и функции кредитной системы

Современное понятие кредитной системы может быть истолковано двояким образом. Кредитная система государства представляет собой, с одной стороны, сеть финансово-кредитных учреждений организующих кредитные отношения, а с другой это совокупность кредитных и расчетных отношений, которые представлены различными формами кредита, методами кредитования, а также формами безналичных расчетов.

Различают два понятия кредитной системы:

1) совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма);

2) совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду (институциональная форма).

В первом аспекте кредитная система представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным, лизинговым, ипотечным, международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования. Реализуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором (институциональном) понимании. Ведущим звеном институциональной структуры кредитной системы являются банки.

Кредитная система — более широкое понятие, чем банковская система, включающая лишь совокупность банков, действующих в стране.

Современная структура кредитной системы состоит, как правило, из трех звеньев:

Центральный банк.

Банковский сектор, который включает в себя коммерческие банки, сберегательные, инвестиционные, ипотечные, специализированные отраслевые банки.

Специализированные небанковские кредитно-финансовые учреждения. Круг операций специфичен и ограничен. Это инвестиционные компании, финансовые, кредитные союзы, трастовые (доверительные), благотворительные фонды, ссудосберегательные ассоциации, страховые компании, ломбарды, пенсионные фонды.

На становление и развитие кредитной системы основное влияние оказывает государство, регулируя деятельность финансово-кредитных учреждений. Основными направлениями государственного регулирования являются:

Политика центрального банка по отношению к финансово-кредитным учреждениям.

Налоговая политика государства на всех уровнях власти.

Участие государства в деятельности кредитных учреждений.

Законодательное регулирование деятельности учреждений кредитной системы.

Банковская система - ключевое звено кредитной системы, концентрирующее основную массу кредитных и финансовых операций. Классические банковские операции:

привлечение вкладов юридических и физических лиц;

предоставление аккумулированных средств в виде ссуд на условиях платности, срочности, возвратности;

осуществление расчетов.

В настоящее время круг банковских операций существенно расширился, и граница между коммерческими и специализированными банками становится все менее различимой.

Единым координирующим органом банковской системы является Центральный (эмиссионный) банк. Возможны 2 принципа построения банковской системы - одноуровневая и двухуровневая.

В рамках одноуровневой системы все кредитные институты, включая Центральный банк, находятся на одной ступени иерархии и выполняют одни и те же кредитно-расчетные функции. Такая структура характерна либо для экономически слаборазвитых стран, либо для стран с административно-командной системой управления.

Двухуровневая банковская система, принятая в большинстве стран с развитой рыночной экономикой, означает взаимоотношения между банками в 2-х плоскостях. По вертикали - отношения подчинения между Центральным банком (руководящий и координирующий центр) и низовым звеном - коммерческими и специализированными банками; по горизонтали - равноправные партнерские отношения внутри низового звена. При этом Центральный банк остается банком только для кредитных учреждений и правительственных структур.

Полезные статьи:

Организационная структура страховой компании
Линейная организационная структура управления предприятия Линейная организационная структура управления - это наиболее распространенный тип иерархической (бюрократической) структуры. Многоуровневая иерархическая система управления, в которой вышестоящий руководитель осуществляет единоличное руковод ...

Телекоммуникационные технологии и услуги для банковских сетей
Факторы, влияющие на выбор технологии передачи информации, носят экономический, географический и политический характер и связаны, в первую очередь, с политикой национальных телекоммуникационных компаний. Например, в Германии и Австрии, где операторы сетей связи последовательно вкладывали средства в ...

Анализ аналитических показателей экономической деятельности Банка
Как известно, успешная экономическая деятельность банка складывается под влиянием внешних и внутренних факторов. Среди внутренних выделяют капитальную базу, зависимость от МБК, качество активов и пассивов, сопряженность активов и пассивов по срокам и суммам. Крепкая капитальная база подразумевает н ...