Мероприятия по повышению эффективности деятельности ЗАО «Райффайзенбанк»

Если банк обнаружил неблагополучный кредит, чреватый неплатежом, он должен действовать незамедлительно. В такой ситуации с каждым заемщиком банк разбирается индивидуально. При необходимости банк может ужесточить режим кредитования: увеличить процентную ставку; прекратить выдачу кредита, если он выдан не полностью; потребовать досрочного погашения кредита.

Формами ответственности за нарушение кредитного договора является выплата неустойки и возмещение убытков. Поскольку законодательство не содержит норм, которые устанавливали бы неустойку за указанные нарушения, то она носит исключительно договорной характер. За нарушение сроков возврата полученного кредита клиент, как правило, обязан уплатить банку повышенные проценты, это должно непременно оговариваться в кредитном договоре.

Однако наилучшим выходом является обсуждение дел с заемщиком и разработка программы преодоления кризисной ситуации. Такой вариант наиболее предпочтителен, чем объявление заемщика банкротом. Если удастся убедить клиента, что положение можно исправить, банк может предложить ряд мероприятий, направленных на оздоровление финансового состояния компании, среди которых: продажа активов, сокращение персонала, снижение накладных расходов, изменение маркетинговой стратегии, смена руководства компании и т.д.

Для наилучшей координации действий с заемщиками-неплательщиками, работнику кредитного отдела, во-первых, необходимо определить к какой категории он относится, среди основных можно выделить:

Неплательщики криминальной направленности, изначально имевшие целью невозврат долга. Основная работа с ними должна проводиться юристами и службой безопасности банка. Работники кредитного отдела подключаются в нахождении каких-либо средств или имущества должника после получения решения суда о праве банка на обращение на них.

Неплательщики некриминальной направленности, пассивно относящиеся к возврату долга. Здесь можно использовать различные методы: от разъяснения и влияния через акционеров до арбитражного процесса по банкротству предприятия или принятия совместных мер по возрождению фирмы. Главное – это определить, стоит ли заниматься таким неплательщиком, не превысят ли понесенные затраты по возврату долга возвращаемую сумму.

Неплательщики некриминальной направленности, активно принимающие меры к возврату долга. С ними работать проще всего. Поэтому задачей работников банка является перевести заемщиков из первых двух групп в эту, что позволит существенно минимизировать риски и размер резервов.

Во-вторых, рекомендуется на стадии выдачи кредита применять более расширенную методику анализа деловой активности заемщика.

В отличие от методики анализа делового риска, применяемой в настоящее время в ЗАО «Райффайзенбанк», предлагаемая нами методика учитывает не пять, а четырнадцать факторов делового риска:

количество поставщиков;

надежность;

наличие складских помещений и потребность в них;

наличие аудиторских заключений;

срок пользования кредитом;

среднемесячные поступления на расчетный счет в процентах от суммы кредита;

зависимость от сезонных поставок;

срок функционирования заемщика;

диверсификация деятельности;

срок очередной смены руководства;

деловая активность заемщика (изменение валюты баланса);

обеспеченность каналами сбыта;

наличие маркетинговой стратегии;

потребность в дополнительных производственных мощностях.

В зависимости от значения фактора заемщику присваивается определенное количество баллов. Чем больше сумма баллов, тем меньше риск и больше вероятность завершения сделки с прогнозируемым эффектом. Перечисленные факторы делового риска обязательно должны приниматься во внимание при разработке банком стандартных форм кредитных заявок, технико-экономических обоснований возможности выдачи ссуды.

Предложенные выше мероприятия, позволят банку расширить спектр предоставляемых кредитных продуктов.

ЗАО «Райффайзенбанк» ранее предлагал беззалоговое кредитование от 90 000 р. В данном направлении Банку необходимо было разработать кредитование на более низкие суммы. После интеграции – это стало возможным, так как Импэксбанк имел продукт «народный» (кредитование от 25 000 рублей). Поскольку потребительское беззалоговое кредитование является наиболее прибыльным для Банка, предлагается внедрить акцию «10–10–10».

Суть акции: «10% первоначальный взнос, 10 месяцев погашение, 1\10 от стоимости товара ежемесячный платеж».

В отличие от акций других банков с аналогичными названиями, продукт нашего Банка «10–10–10» подразумевает действительно на 10% удорожание товара. Никаких дополнительных страховок и выплат. В первую очередь данная акция привлекает большое количество клиентов в силу понятности – 10–10–10. Также немаловажным плюсом является его дешевизна, что зачастую является основным мотивом в покупке кредитного продукта. Данный продукт главным образом направлен на поднятие продаж. Ниже приведена таблица 3.1, в которой отражены достигнутые результаты за первый квартал 2013 г., а также предварительный прогноз на конец 2013 г.

Полезные статьи:

Норматив достаточности капитала
Следует отметить, что в соответствии с МСФО при оценке активов банка используется критерий достаточности капитала (Н1). Как и в действовашей ранее системе, он отражает соотношение собственного капитала, к активам, взвешенным с учетом риска. Н 1= К АПИТАЛ \ (АР – РЦ – РК – РД + КРВ + КРС + РР) х 100 ...

Понятие риска и механизм его исследования
Риск – это вероятность (возможность, опасность) наступления события, в результате которого банк понесет потери или недополучит доход по сравнению с запланированным. Это событие может произойти и не произойти. В случае совершения такого события возможны три экономических результата: отрицательный (п ...

Функции рынка ценных бумаг
Рынок ценных бумаг имеет ряд функций, которые условно можно разделить на две группы: обще рыночные функции, присущие обычно каждому рынку, и специфические функции, которые отличают его от других рынков. К обще рыночным функциям относятся такие, как: - коммерческая функция, т.е. функция получения пр ...