Кредитная политика и организация управления кредитным портфелем в банке

Рассмотрим порядок предоставления кредитов физическим лицам в анализируемом банке. Как и в предыдущие годы, одной из основных задач Кредитной политики банка на 2010 год являлось увеличение объема розничного кредитного портфеля, сохранение и улучшение его качества. Новые кредитные продукты, разработанные банком в 2010 году, были направлены на определенного потребителя с учетом сегментирования рынка розничного кредитования. Требования, предъявляемые к физическому лицу и предлагаемые свойства продукта, сформированы в зависимости от типового портрета кредитополучателя, привязанного к конкретному продукту. В целях дальнейшего развития розничного кредитования и повышения привлекательности предлагаемых продуктов кредитного характера, в 2010 году банк начал кредитование физических лиц с использованием кредитных карт путем открытия возобновляемой кредитной линии. В 2010 году банк продолжил работу по реализации программ сотрудничества с корпоративными клиентами, в первую очередь, находящимися на обслуживании в банке, и позволяющими осуществлять корпоративное кредитование работников организаций по индивидуальным условиям. Одним из направлений кредитной деятельности банка в отношении физических лиц в 2010 году была разработка и внедрение программ повышения лояльности клиентов: поощрение обращения "старых" клиентов, имеющих хорошую кредитную историю, снижение платы за кредит клиентам, поддерживающим дисциплину обслуживания долга в течение длительного периода. В целях обеспечения конкурентоспособности кредитных услуг банк продолжал предоставление населению кредитов с использованием банковских карточек. По состоянию на 01.07.2010 остаток задолженности по овердрафтным кредитам физическим лицам составил 37,1 млрд р.

Банком осуществлялось кредитование физических лиц: на финансирование недвижимости (строительство или покупка индивидуальных жилых домов (долей, частей), незавершенных законсервированных индивидуальных жилых домов, квартир (долей, частей) в многоквартирном жилом доме, в том числе по договорам участия в рамках местных жилищных займов, покупка земельных участков, в том числе с расположенными на них незавершенными строительством законсервированными капитальными строениями (далее - земельные участки)); на приобретение автотранспортных средств; потребительское кредитование и экспресс-кредитование.

В рассмотрении документов заявителя участвуют следующие службы подразделений Банка:

Кредитная служба:

- проверяет полноту формирования пакета документов, соответствие копий документов их оригиналам, данных паспорта или документов, удостоверяющих личность, данным, указанным в заявлении-анкете (анкете), кредитную дисциплину заявителя (поручителя) по ранее полученным кредитам в банке;

- согласовывает способ обеспечения исполнения кредитных обязательств и изучает документы, подтверждающие право собственности на предлагаемое в залог имущество;

- определяет кредитоспособность заявителя, поручителя;

- согласовывает с заявителем способ и порядок предоставления и погашения кредита, уплаты процентов по нему, а также другие вопросы, связанные с предоставлением, погашением кредита и уплатой процентов.

Осуществление оценки достоверности, полноты формирования документов, предоставляемых заявителем при выдаче кредита и определение кредитоспособности данного заявителя, поручителя, подготовка заключения о возможности выдачи кредита, последующий мониторинг финансового состояния кредитополучателя одним работником кредитной службы не допускается. Кредитный работник не вправе сам совершать операции по предоставлению себе кредитов, а также в свою пользу по кредитам иных лиц.

Служба безопасности с учетом соблюдения законодательства Республики Беларусь проверяет заявителя (залогодателя, поручителя) на предмет установления факторов, которые могут отрицательно повлиять на полноту и своевременность исполнения кредитных обязательств.

Юридическая служба изучает предоставленные заявителем договоры (купли - продажи и т.п.), документы по оформлению обеспечения на предмет их соответствия требованиям законодательства Республики Беларусь.

При наличии письменных заключений всех вышеперечисленных служб на заседании Кредитного комитета принимается решение о выдаче кредита, после чего заключается кредитный договор и договор по обеспечительным обязательствам. Формами обеспечения являются поручительства физических и/или юридических лиц, индивидуальных предпринимателей; залог имущества, приобретаемого (приобретенного) за счет кредита (за исключением залога долей, частей жилых домов, квартир, земельных участков); гарантийный депозит денег кредитополучателя или третьего лица; залог имущественных прав (залог прав на строящееся, приобретаемое за счет кредита жилье (индивидуальный жилой дом, квартира), залог имущественных прав на приобретаемое за счет кредита автотранспортное средство; неустойка (для экспресс-кредитов). [40]

Полезные статьи:

Меры Нацбанка по перестройке платежной системы
Главной проблемой банковской системы Украины в ближайшее время остается преодоление галопирующей инфляции и стабилизация национальной денежной единицы - гривни. Очевидно, что в таких условиях исключительно монетарными факторами преодолеть инфляцию невозможно, то есть стабилизация денежной системы н ...

Организационно-экономическая характеристика МСК «АсСтра»
ООО МСК «АсСтра» (далее – АсСтра) основана 23 октября 1991 года. Форма собственности АсСтра – смешанная российская с долей федеральной. Миссия АсСтра состоит в том, чтобы быть устойчивым лидером в медицинском страховании Ростовской области, предоставляя Клиентам полный спектр первоклассных услуг и ...

Динамика ликвидности банковского сектора
Ликвидность коммерческих банков является важнейшим фактором их финансовой устойчивости. От уровня ликвидности напрямую зависит способность кредитных организаций вовремя рассчитаться по своим обязательствам и безболезненно отреагировать на непредвиденные обстоятельства, связанные с оттоком денежных ...