Кредитная политика и организация управления кредитным портфелем в банке

Служба безопасности: уточняет юридический адрес, фактическое место нахождения заявителя (поручителя), проверяет его деловую репутацию, в том числе руководителя (иного должностного лица, уполномоченного совершать сделки) заявителя (поручителя), кредитную дисциплину по исполнению заявителем своих обязательств перед другими банками (при наличии информации).

Оценка текущего финансового состояния заявителя осуществляется кредитной службой подразделения банка с учетом кредитного рейтинга заявителя, присвоенного заявителю в соответствии с Методикой определения ОАО "БПС-Банк" кредитного рейтинга клиентов от 25.08.2006 № 01-05/164 (далее - Методика).

В банке был установлен следующий порядок оценки текущего финансового состояния заявителей:

- для заявителей, имеющих кредитный рейтинг, соответствующий 1-й группе риска данной методики (за исключением клиентов, которыми на последнюю отчетную дату текущего года получен чистый убыток и (или) убыток от реализации товаров, продукции, услуг). В случае если на момент обращения за кредитом заявителю по результатам оценки его количественных и качественных показателей деятельности, подразделением Банка был впервые присвоен указанный кредитный рейтинг либо подтвержден с учетом выявленных тенденций развития финансово-хозяйственной деятельности ранее действующий рейтинг, текущее финансовое состояние данной категории заявителей на момент их обращения за кредитом не анализируется;

- для заявителей, имеющих кредитный рейтинг (вновь присвоенный либо подтвержденный), соответствующий 2-й группе риска данной методики (за исключением клиентов, которыми на последнюю отчетную дату текущего года получен чистый убыток и (или) убыток от реализации товаров, продукции, услуг).

- для заявителей, имеющих кредитный рейтинг (вновь присвоенный либо подтвержденный), соответствующий 3-й группе риска данной методики, и заявителей с кредитным рейтингом, соответствующим 1 или 2 группе риска, которыми на отчетную дату текущего года получен чистый убыток и (или) убыток от реализации товаров, продукции, услуг.

- заявителям, имеющим кредитный рейтинг, соответствующий 4 группе риска данной методики, кредиты банком, как правило, не предоставляются.

- при отсутствии (не присвоении) у заявителя (заявителю) кредитного рейтинга анализ его текущего финансового состояния осуществляется в порядке, аналогичном анализу текущего финансового состояния заявителей, ранжированных по 3-й группе риска данной методики. При анализе показателей финансово - хозяйственной деятельности заявителя подразделениями Банка изучается динамика их изменения, а также выявляются причинно-следственные связи и взаимоотношения, повлекшие за собой ухудшение значений показателей (при их наличии), и степень влияния отрицательных тенденций на способность заявителя исполнить кредитные обязательства.

Рассмотрим порядок оформления результатов оценки кредитоспособности заявителя, применяющийся в анализируемом банке. Кредитной службой по заявителям, имеющим кредитный рейтинг, соответствующий 1 группе риска вышеуказанной методики, оформление оценки кредитоспособности ограничивается заполнением и оценкой показателей, предусмотренных разделом "Оценка кредитоспособности заявителя" Заключения о возможности предоставления кредита. Дополнительно в Заключении о возможности предоставления кредита дается оценка Расчета движения денежных средств на их достаточность для своевременного исполнения заявителем своих денежных обязательств (за исключением кредитов со сроком пользования до 3 месяцев включительно).

По заявителям, имеющим кредитный рейтинг, соответствующий 2, 3 группам риска методики, кредитная служба подразделения Банка готовит документ по анализу текущего финансового состояния указанной категории заявителей и достаточности денежных средств для обеспечения ими своевременного исполнения денежных обязательств с выводами о кредитоспособности (высокая, удовлетворительная, низкая кредитоспособность, некредитоспособен) заявителя. Документ по анализу кредитоспособности заявителя, подписанный лицом непосредственно его готовившим и начальником кредитной службы, прилагается к Заключению о возможности предоставления кредита.

По результатам изучения вопросов правоспособности, деловой репутации заявителя, оценки его кредитоспособности, проверки и оценки предлагаемого обеспечения исполнения обязательств по запрашиваемому кредиту, кредитной службой совместно с юридической службой и службой безопасности (по вопросам, входящим в компетенцию последних) готовится письменное Заключение о возможности предоставления кредита. При принятии кредитным комитетом в соответствии с установленными ему полномочиями решения о не предоставлении кредита заявителю кредитной службой в письменной форме за подписью руководителя (заместителя руководителя, курирующего вопросы кредитования) в сроки не позднее 5-ти рабочих дней после принятия решения сообщается заявителю об отказе в предоставлении кредита с указанием конкретных причин отказа. При принятии положительного решения о предоставлении кредита заявителю кредитная служба подразделения Банка совместно с юридической службой готовит кредитный договор и договоры обеспечения (договоры залога, поручительства и пр.).[ 39]

Полезные статьи:

Основные меры финансовых и денежных властей по борьбе с воздействием мирового финансового кризиса на банковский сектор экономики
Органами государственной власти и Банком России был принят ряд мер для поддержания банковского сектора РФ, а, прежде всего, его ликвидности в надлежащем состоянии.[27] Правительство действует по трем основным направлениям: расширение ресурсной базы и повышение ликвидности финансовой системы страны, ...

Формирование механизма оценки ликвидности коммерческих банков
Формирование механизма оценки ликвидности коммерческих банков России, постсоветского периода началось сразу после возникновения двухуровневой структуры банковских учреждений. Разграничение функций между ЦБ РФ и банками, занимающимися кредитно-расчетным обслуживанием юридических и физических лиц, оп ...

Построение страховых тарифов
Для упрощения процедуры исчисления страхового тарифа разработана «Методика расчета та­рифных ставок по рисковым видам страхования». В ней для харак­теристики структуры тарифной ставки использованы следующие основные понятия и формулы для расчетов. Страховой тариф (брутто-тариф) — ставка страхового ...