Залогом успеха в реализации кредитной политики являются правильно сформированный кредитный портфель и проводимые на его основе кредитные операции банка.
Кредитный портфель представляет собой состав и структуру выданных кредитов по отраслям, видам обеспечения и срокам. На фактическом состоянии кредитного портфеля сказывается принятая коммерческим банком система управления кредитным портфелем.
Управление кредитным портфелем — организация деятельности банка при осуществлении кредитного процесса, направленная на предотвращение или минимизацию кредитного риска.
Для эффективного управления кредитным портфелем необходим его анализ по различным количественным и качественным характеристикам как в целом по банку, так и в разрезе структурных подразделений.
Количественный анализ заключается в изучении в динамике (за ряд лет, на квартальные даты отчетного года) состава и структуры валового кредитного портфеля по различным экономическим признакам: видам кредитов, контингенту размещения, отраслевой принадлежности, характеру задолженности, срокам предоставления, видам валют, стоимости (цене кредитования). Такой анализ позволяет выявить предпочтительные сферы кредитных вложений, тенденции развития.
В рамках данной работы нами был проведен анализ кредитного портфеля банка физических лиц на материалах филиала ОАО «Белинвестбанк».
Проанализируем динамику изменения кредитных вложений за период 2003-2005 год в разрезе валют, в табл. 2.4
Таблица 2.4 Структура кредитных вложений по видам валют
Валюта |
2003 год |
2004 год |
2005 год | |||
объем |
удельный вес, % |
объем |
удельный вес, % |
объем |
удельный вес, % | |
Долл.США тыс.руб. |
- |
- |
1 355,3 |
12,8% |
585,1 |
2,9% |
Евро тыс.руб. |
- |
- |
- |
- |
- |
- |
Росс.руб. тыс.руб. |
- |
- |
- |
- |
- |
- |
Бел.руб млн.руб. |
424,2 |
100,0% |
4 254,3 |
87,2% |
9 183,0 |
97,1% |
Итого |
424,2 |
100,0% |
4 878,9 |
100,0% |
9 455,1 |
100,0% |
Анализ объемов выдачи кредитов в разрезе валют показывает, что наибольшей популярностью пользуются кредиты в национальной валюте. При этом, их привлекательность растет со снижением ставки рефинансирования и уменьшением разницы в процентных ставок с иностранной валютой. В 2003 году банком кредиты в иностранной валюте не выдавались, в 2004 году кредиты в долларах США занимали 12,8% выдачи кредитов, в 2005 году этот показатель снизился до 2,9%.
Следует отметить, что при получении кредитов в иностранной валюте кредитополучатель также несет комиссионные расходы по конвертации кредита в национальную валюту, что увеличивает затраты по его получению. Кредиты в иностранной валюте с учетом размера действующих процентных ставок могут быть выгодны для кредитополучателя только в случае получения доходов в соответствующей валюте, либо при удешевлении стоимости доллара США.
На выбор кредитополучателей в части валюты кредита влияет и процентная ставка за пользование кредитом в валюте выдачи. Анализ динамики изменения процентных ставок за пользование кредитами по вновь заключаемым договорам в период 2003-2005 гг. приведен в табл. 2.5
Таблица 2.5 Средневзвешенные процентные ставки по вновь выдаваемым кредитам физическим лицам за период 2003-2005 год, в %
период |
2003 год |
2004 год |
2005 год | |||
нац.вал. |
СКВ |
нац.вал. |
СКВ |
нац.вал. | СКВ | |
1 квартал |
18,7 |
- |
13,8 |
10,7 |
11,8 |
10,3 |
2 квартал |
17,2 |
- |
11,6 |
10,4 |
11,2 |
10,5 |
3 квартал |
15,3 |
- |
11,1 |
10,3 |
10,9 |
10,7 |
4 квартал |
14,4 |
- |
11,0 |
10,2 |
10,7 |
10,9 |
Полезные статьи:
Позиция Москоммерцбанка
Кредитование покупки жилья на вторичном рынке Описание Кредит предоставляется для приобретения квартиры в многоквартирном доме на вторичном рынке жилья, а так же на приобретение индивидуального дома или участка земли с зарегистрированным на ней объектом незавершенного строительства. В долларах США ...
Динамика ликвидности банковского сектора
Ликвидность коммерческих банков является важнейшим фактором их финансовой устойчивости. От уровня ликвидности напрямую зависит способность кредитных организаций вовремя рассчитаться по своим обязательствам и безболезненно отреагировать на непредвиденные обстоятельства, связанные с оттоком денежных ...
Содержание процесса управления кредитным портфелем
Формирование и управление кредитным портфелем является одним из основополагающих моментов в деятельности банка. Оптимальный, качественный кредитный портфель влияет на ликвидность банка и его надежность. Надежность банка важна для многих - для акционеров, предприятий, населения, являющихся вкладчика ...