Пути совершенствования кредитования физических лиц

Другие материалы » Кредитование физических лиц » Пути совершенствования кредитования физических лиц

Страница 4

Отечественным коммерческим банкам целесообразно модифицировать залоговую политику, проводимую ими в процессе кредитования индивидуальных заемщиков на жилищное строительство, в направлении большей диверсификации форм и видов запрашиваемого от заемщиков кредитного обеспечения.

Сейчас наши банки при предоставлении ипотечного жилищного кредита чаще всего требуют от частных клиентов предоставления в залог недвижимого имущества (жилых домов), соответствующих гарантий от работодателей или поручительств со стороны других состоятельных физических лиц.

Думается, однако, что белорусские коммерческие банки и страховые компании могли бы наладить более тесное сотрудничество для более широкого внедрения в отечественную практику так называемого кредитного страхования жизни физических лиц. На Западе это страхование, являющееся разновидностью страхования физических лиц на случай их смерти, получило очень широкое распространение. Там банк или ссудная касса, выдавая кредит лицам, приобретающим в рассрочку жилые дома или товары длительного пользования, одновременно страхует этих ссудополучателей посредством продажи им страховых полисов. Если же застрахованный умирает, не успев погасить полученной ссуды, то его кредитная задолженность возмещается кредитором из соответствующей страховой суммы. Таким образом, страховые полисы становятся инструментом обеспечения потребительских ссуд банков.

Параллельно отечественным страховым компаниям и коммерческим банкам, наверное, стоило бы возродить практику страхования выдаваемых потребительских и ипотечных жилищных ссуд. Вполне могли бы отечественные банки применять и такую форму обеспечения ипотечных жилищных ссуд, как залог денежных средств, вносимых индивидуальными заемщиками на отдельные (специальные) счета в банках. В рамках данной кредитной схемы заемщик предварительно размещает на специальном счете в банке некоторую денежную сумму (часть или весь платеж), которая и служит обеспечением ипотеки. Денежные средства, числящиеся на указанном банковском счете, имеют строго целевое назначение и могут быть использованы только для погашения ранее выданного ипотечного кредита. Если заемщик осуществляет платеж, который меньше, чем требуемый в случае ипотеки с равномерными платежами, то разница покрывается за счет ранее заложенных денежных средств. В итоге кредитор получает ту же самую сумму долга, которую он получил в случае предоставления клиенту ипотечной ссуды с равномерными платежами. Пока же залог денежных средств на депозитных счетах используется отечественными банкирами в качестве ссудного обеспечения в основном при краткосрочном кредитовании корпоративной клиентуры.

Хотя отечественный рынок корпоративных акций развит очень слабо, капитализация и емкость его невелики, акции многих наших деловых предприятий малопривлекательные, недостаточно надежны и обладают низкой ликвидностью и доходностью, тем не менее белорусским банкам надо, по возможности, развивать и операции по кредитованию затрат физических лиц на приобретение наиболее надежных корпоративных акций, нефтяных компаний и эти ценные бумаги, находящиеся на руках у населения, также могут быть средством обеспечения вновь выдаваемого банковского ипотечного жилищного кредита.

Преимущественным направлением в области снижения рисков в данном направлении кредитования являются внедрение в порядке эксперимента системы жилищных строительных сбережений.

Самого пристального внимания со стороны белорусских банков заслуживает опыт их зарубежных коллег в части организации более широкого приема от граждан срочных и сберегательных вкладов различного целевого назначения с последующим предоставлением их владельцам кратко- средне- и долгосрочных ссуд на кооперативное и индивидуальное жилищное, строительство. Все эти виды банковских частных вкладов и кредитов имеют у нас неплохие перспективы. При этом белорусское государство, по-видимому, должно оказывать более весомую кредитно-финансовую поддержку таким специальным системам целевых, срочных и жилищно-сберегательных вкладов населения, выплачивая частным вкладчикам по их вкладам депозитные проценты в повышенных размерах, строительные сберегательные премии (дотации), и освобождать процентные доходы по указанным вкладам от налогообложения.

Страницы: 1 2 3 4 5 6 7

Полезные статьи:

Организация контроля над деятельностью фондовой биржи
Фондовые биржи организуются либо в форме частных корпораций - акционерных обществ (Англия и США), либо в форме публично-правовых институтов (Германия и Франция). Прием в члены биржи ограничен; самостоятельная торговля на бирже является монополией ее членов. Во главе биржи стоит биржевой комитет или ...

Этика деловых отношений
Для поддержания высших стандартов профессиональной этики создаются кодексы корпоративной этики в Сбербанке. В Кодексе корпоративной этики сформулированы основные принципы и правила поведения, которыми мы руководствуемся в нашей работе, а также в общении с клиентами, поставщиками, акционерами и сотр ...

Анализ банковской системы Казахстана
Республика Казахстан имеет двухуровневую банковскую систему. Национальный Банк является центральным банком государства и представляет собой верхний (первый) уровень банковской системы. Задачи, принципы деятельности, правовой статус и полномочия Национального Банка определяются Законом Республики Ка ...

Навигация

Copyright © 2021 - All Rights Reserved - www.mostbanks.ru