Формирование банковского сектора, обеспечивающего предоставление экономике базового комплекса услуг и выступающего главным элементом финансового посредничества в процессе рыночных преобразований, стало определяющим направлением. Широкие функциональные возможности банков определяют их высокую значимость в обеспечении финансовой стабильности и перспектив развития российской экономики.
Проанализируем обеспеченность банковскими услугами в России. Эксперты заявляют, что поскольку около 60 млн россиян практически не пользуются банковскими услугами, а 70 процентов не имеют банковских счетов. Обеспеченность населения банковскими услугами в разных регионах России характеризует и так называемый совокупный индекс обеспеченности. Если в Центральном федеральном округе этот показатель составляет 1,6, в Северо-Западном федеральном округе 0,93, то на Дальнем Востоке - всего 0,67, в Сибири - 0,62, а в Уральском федеральном округе и вовсе 0,56. Причем это - средние цифры, в реальности же на восточных территориях страны порой на протяжении сотен километров не встретишь ни одного банковского учреждения. В 2007 году на долю банковских услуг приходится 4,8 процентов ВВП, в то время как в странах Восточной Европы данный показатель составляет 6,2- 9,2 процентов, в США – 6,3- 9,5 процентов./7/
Эта
ситуация скоро может стать политической, поскольку в отдельных регионах из-за недостатка банков возникают проблемы с реализацией национальных проектов. Конечно, банку рассчитывать на особую прибыльность офисов в глубинке не приходится. Государство в свое время сделало большую ошибку, позволив Сбербанку сократить количество подразделений на территориях России: за последние три года их ликвидировано около 1,4 тыс.
Решить проблему доступности банковских услуг в отдаленных и депрессивных регионах силами только коммерческих банков невозможно, «невидимая рука рынка» здесь не поможет, а только усугубит ситуацию.
Значит, государственное участие, во всяком случае, на нынешнем этапе, просто необходимо.
Рассмотрев теоретические аспекты рынка банковских услуг, перейдем к аналитической части. Дело в том, что показатели деятельности банковского рынка за 2005 – 2006 года в 2007 изменились не существенно, в связи с этим отметим те виды банковских услуг, опираясь на их классификацию, которые развивались наиболее динамично.
Рассмотрим состояние специфических услуг. Проанализируем депозитные операции банков, связанные с помещением денег на счет. Объемы вкладов от физических лиц составляют в 2007 году составили 3793,5 млрд.р. Доля вкладов физических лиц в ВВП составляет 14,2 процентов что на 6 процентов больше по сравнению с 2006 годом. Объемы вкладов от юридических лиц – 4570,9 млрд.р и их доля в ВВП 17,1 процента, что на 20 процентов больше чем 2006 году./8/
Состояние кредитных операций следующее: темпы роста просроченной задолженности в 2 раза опережали темпы роста кредитования. В первом полугодии 2007 г. ссудная задолженность увеличилась с 9440,5 млрд руб. до 11 217,2 млрд, или на 18,8 процентов (в первом полугодии 2006 г. -на 18,3 процентов). При этом просроченная ссудная задолженность выросла с 121,1 млрд руб. до 159,5 млрд, или на 31,7 процентов (в первом полугодии 2006 г. - 32,2 процентов). Таким образом, темпы роста просроченной задолженности почти в 2 раза опережали темпы роста кредитования. Доля просроченных кредитов в активах банковского сектора сохранилась на уровне 0,9 процентов, в кредитном портфеле - выросла с 1,3 до 1,4 процентов. При этом в первом полугодии 2007 г. увеличилась концентрация просроченной задолженности в 20 крупнейших по величине активов банках. Так, если на 01.01.2007 на эти банки приходилось 62,7 процентов всей просроченной задолженности банковского сектора, то по состоянию на 01.07.2007 - 64,1 процентов. Уровень проблемных и безнадежных кредитов в совокупном кредитном портфеле банковского сектора остался тем же - 2,6 процентов. Продолжилось снижение сформированных резервов по ссудам в банковском секторе (с 4,1 до 3,9 процентов). Заметно снизилось и отношение совокупной величины крупных кредитных рисков к капиталу (с 240,6 до 188,4 процентов)./9/
Полезные статьи:
Основные
виды имущественного страхования
Страхование имущества от огня и других опасностей Огневое страхование или страхование «от огня» — вид страховой защиты, наиболее распространенной в имущественном страховании. Еще в декабре 1786 г. была создана особая страховая государственная экспедиция, которая проводила страхование каменных строе ...
Экономика страхования
Реализация инвестиционного потенциала в конкретные инвестиционные проекты означает формирование у страховщика инвестиционного портфеля, который представляет собой совокупность финансовых инструментов, полученных страховой компанией в процессе инвестирования денежных средств и предназначенных для по ...
Анализ схем ипотечного жилищного кредитования по программам «Решения
квартирного вопроса»
Программа ипотечного жилищного кредитования «Решить квартирный вопрос» предлагает заемщику приобрести подходящую под его требования квартиру на вторичном рынке и в новостройке. 1. Приобретение квартиры на вторичном рынке. Условия кредитования: Ипотечный кредит представляется в рублях, долларах США ...