Анализ организации банковского кредитования физических лиц на примере Омского «Первомайского» отделения ОТП Банка

Кредитный меморандум является единственным унифицированным документом к любому кредитному проекту и содержит следующие основные разделы:

1. Преамбула.

В ней должна содержаться следующая информация – кем и когда подготовлен Кредитный меморандум и с чьего одобрения выносится на рассмотрение Кредитного комитета, суть выносимого вопроса, изложение просьбы клиента и решение по данному вопросу Кредитного комитета Филиала с приложением копии данного решения. То есть, какую сумму и на какой срок хочет взять заемщик.

2. Описание заемщика.

В разделе должна содержаться следующая информация:

· полное наименование заемщика, статус, адрес, семейное положение;

· основные виды доходы заемщика за предшествующий финансовый год;

· средняя заработная плата за прошедший финансовый год;

· характер взаимоотношений с банком, кредитная история в банке.

3. Анализ финансового состояния заемщика

В разделе должна содержаться следующая информация, полученная на основе доходов Заемщика:

· структура доходов и расходов;

· наличие задолженности по кредитам, полученным в других банках с указанием целей, на которые эти кредиты направлены;

· сумма остатка долга по другим кредитам и срок погашения данных кредитов.

4. Описание проекта

В разделе содержится описание кредитного проекта, под который напрашивается кредит, с указанием цели и конкретных направлений использования кредитных ресурсов.

5. Обеспечение кредита

В данном разделе должен быть дан анализ предполагаемого обеспечения кредита с точки зрения его ликвидности, надежности, достаточности для покрытия кредитных рисков по сделке, отражен порядок оформления прав Банка на обеспечение и, в случае необходимости, механизм реализации прав Банка в случае ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств (залог движимого и недвижимого имущества, поручительства третьих лиц).

6. Оценка кредитных рисков

В разделе должны быть отражены разнонаправленные повышающие и понижающие кредитные риски по кредитному проекту.

7. Условия предоставления кредита

В данном разделе должны быть отражены основные стоимостные условия предоставления кредита, форма предоставления кредита, предполагаемое обеспечение, график использования и график погашения кредита, необходимые предварительные условия использования кредита и обязательства заемщика по кредитному договору,

8. Заключение

В заключение должна быть четко сформулирована просьба по предлагаемому кредитному проекту вниманию кредитного комитета.

Лидером рейтинга по кредитованию физических лиц, без учета ипотеки, в 2012 году стал «Сбербанк», объем выданных кредитов которого достиг 485,7 млрд. рублей, а прирост за год составил 9,76%. Второе место с отрицательной динамикой в 13,38% занимает «Русский Стандарт», выдавший кредитов на 193,3 млрд. рублей. ВТБ Банк занимает третье место за 2012 год с наибольшим приростом из всех банков, который составил 192,68%. Четвертое место занимает Альфа – Банк с суммой выдачи 61,3 млрд. рублей, но отрицательным приростом в -10,9%. ОТП Банк занял пятое место с положительной динамикой в 57,17% и выдал 55,7 млрд. рублей (Приложение 4).

Основным локомотивом рынка остается автокредитование, также все большее распространение получает кредит в виде пластиковых кредитных карт. По данным ЦБ России в 2012 году объем выданных кредитов физическим лицам достиг 3,6 трлн. рублей, показав рост всего на 50,37%. По данным агентства РБК рейтинг его рост за 2012 год составил 70%, а объем рынка достиг 578 млрд. рублей. При этом по данным участников рынка, около 40-45% всех проданных автомобилей было приобретено в России в кредит. Лидером по объему кредитов, выданных на покупку автомобиля за 2012 год, стал «Сбербанк России», он выдал более 58,9 млн. рублей, а его рост составил 1018,43%. На втором месте Альфа Банк, выдавший за 2012 год 34,0 млн. рублей. Прирост данного банка по автокредитованию составил 48,97%. ОТП Банк занимает третье место в автокредитовании, объем выданных им кредитов возрос на 82,61% и достиг 26,4 млн. рублей. Такой высокий прирост объясняется выгодными предложениями Банка по автокредитам, невысокими процентными ставками и небольшими суммами первого взноса за автомобиль. (Приложение 5).

Полезные статьи:

ОМС: сущность и цель
Обязательное медицинское страхование (ОМС) – один из наиболее важных элементов системы социальной защиты населения в части охраны здоровья и получения необходимой медицинской помощи в случае заболевания. В России обязательное медицинское страхование является государственным и всеобщим для населения ...

Этика деловых отношений
Для поддержания высших стандартов профессиональной этики создаются кодексы корпоративной этики в Сбербанке. В Кодексе корпоративной этики сформулированы основные принципы и правила поведения, которыми мы руководствуемся в нашей работе, а также в общении с клиентами, поставщиками, акционерами и сотр ...

Проблемные стороны нтернет-банкинга
В последнее время наблюдается отток клиентов из данных банков. Оказалось, что главное их преимущество - виртуальность - является одновременно и главным недостатком. Основной причиной, заставляющей их расставаться с таким банком, клиенты называют невозможность человеческого общения. По общему призна ...