Виды страховых услуг

Научно обоснованная классификация позволяет глубже понять сущность и назначение страхования как экономической категории, раскрыть механизм функционирования выражаемых ею отношений, выявить специфические особенности различных ее составляющих. Под классификацией в науке понимается: «Распределение объектов, явлений, категорий по классам (разрядам, группам и другим подразделениям) в зависимости от их общих признаков, характеризующих связи между классифицируемыми объектами в единой системе соответствующей области знаний или практической деятельности» [ ].

В конечном счете, классификация страхования позволяет определить правила поведения сторон (страховщика, страхователя и др.) в практике реализации своих прав и обязанностей, вытекающих из характера конкретных страховых отношений.

В гуманитарных науках классификация не может быть столь стабильной, как в естественных. Помимо объективных закономерностей в развитии экономики велико влияние субъективных решений. Следовательно, классификация страховых отношений отражает воздействие обеих групп факторов. Поэтому в построении современной классификации неизбежна оценка различных сторон прошлого опыта, сформировавшихся в условиях планово управлявшегося народного хозяйства нашей страны. Это позволяет показать новизну современного страхования и вместе с тем возможность использования отдельных сторон прежней практики.

Прежде чем классифицировать страхование по различным отраслям и под отраслям, формам и видам, необходимо собрать воедино все то, что ныне неправомерно разделено на отдельные противостоящие части в ущерб делу.

Необходимо различать понятие страхования в узком смысле и в широком смысле. В узком понимании это те отношения, которые являются предметом деятельности специализированных страховых организаций (страховщиков).

В широком смысле страхование охватывает и социальное страхование, и обязательное медицинское страхование, и взаимное страхование, и кэптивное страхование, которые регулируются (или должны регулироваться) другими законодательными актами. Под широкое понятие страхования подпадают все те экономические отношения, которые выражают создание специальных денежных фондов из взносов физических и юридических лиц и последующее использование этих фондов для возмещения тем же или другим лицам ущерба (вреда) при наступлении различных неблагоприятных событий в их жизни и деятельности, а также для выплат в иных обусловленных условиями страхования случаях.

Единство страхования в широком понимании сегодня исключительно важно, так как только сочетание и даже взаимопроникновение различных его сфер могут создать гарантированную защиту имущественных интересов граждан и субъектов предпринимательской деятельности в условиях рыночной экономики. По мере развития экономики и совершенствования социального обустройства страны характер взаимодействия названных сфер будет, безусловно, меняться [ ]. Те или иные функции могут переходить в процессе конкуренции или на основе законодательства из одной сферы страховых отношений в другую. Важно, чтобы при этом организационно-правовые формы страхования оптимизировали совокупную страховую защиту общества.

Первый, исходный признак классификации страхования — это деление его на две сферы: некоммерческое и коммерческое страхование. Некоммерческое страхование включает социальное страхование, обязательное медицинское страхование и взаимное страхование. Коммерческое страхование включает первичное, или прямое, страхование, сострахование и перестрахование. Первичное (прямое) страхование это и есть страхование в узком смысле слова[ ].

В рамках общей системы страхования наиболее оптимально может быть решена проблема трехуровневой защиты трудящихся. Развитие социального страхования видится, прежде всего, в защите от отраслевого риска. Страхование работников за счет средств предприятий имеет дело с коллективным риском.

Наконец, индивидуальные риски — предмет личного страхования за счет собственных средств граждан.

Страховые услуги могут быть предоставлены на условиях обязательности или добровольности.

- Обязательное страхование осуществляется в силу закона, с позиций общественной целесообразности. При его проведении действует неограниченная во времени страховая ответственность по установленным законодательством объектам страхования и кругу страхователей, она наступает автоматически[ ].

Так, в Российской Федерации к сфере обязательного страхования относятся:

§ государственное обязательное личное страхование должностных лиц таможенных органов РФ;

§ государственное обязательное страхование личности от риска, радиационного ущерба вследствие Чернобыльской катастрофы;

§ государственное обязательное страхование медицинских и научных работников на случай инфицирования СПИДом;

§ государственное обязательное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, внутреннем водном и автомобильном транспорте;

Полезные статьи:

Тенденции развития рынка долгосрочного кредитования
В целях совершенствования долгосрочного кредитования предлагается механизм кредитного администрирования в ОАО КБ «ЮНИКРЕДИТ БАНК». Актуальность представляемых преобразований определяется следующим. Основным из принципиальных моментов, определяющих эволюцию каждого хозяйствующего субъекта, является ...

Отчет о прибылях и убытках
В международной практике бухгалтерского отчета применяется принцип отнесения доходов и расходов на счета по мере их фактического формирования, а не тогда, когда происходит поступление денежных средств и осуществление платежей. Этот принцип носит название принципа начислений. Заметим, что вместо нег ...

Классические схемы ипотечного кредитования в международной практике
В Западной Европе и США давно сформировалась развитая и законодательно отрегулированная система ипотеки, в основу которой положены четкие методы регистрации недвижимости, а также строгое юридическое оформление возникновения и прекращения залогового права на недвижимое имущество. Ипотечные банки впе ...