Все звенья классификации располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. За высшее звено принята отрасль, среднее — подотрасль, низшее — вид страхования.
В основе деления страхования на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования. В соответствии с этим критерием всю совокупность страховых отношений можно подразделить на четыре отрасли: имущественное, страхование уровня жизни граждан, страхование ответственности, страхование финансовых (предпринимательских) рисков. В имущественном страховании в качестве объектов выступают материальные ценности. При страховании уровня жизни граждан - их жизнь, здоровье и трудоспособность. При страховании ответственности - обязанность страхователей выполнять договорные условия или возмещать материальный и иной ущерб, если он был нанесен другим лицам; по страхованию финансовых рисков - возможные потери доходов страхователя.
Между тем деление страхования на указанные отрасли еще не позволяет выявить те конкретные страховые интересы страхователя, которые дают возможность проводить страхование. Для конкретизации этих интересов необходимо выделение из отраслей — подотрасли и виды страхования.
Имущественное страхование делится на две подотрасли:
– страхование имущества юридических лиц;
– страхование имущества физических лиц[ ].
Страхование уровня жизни граждан имеет следующие подотрасли:
– социальное страхование рабочих, служащих;
– личное страхование граждан.
По страхованию ответственности подотраслями являются:
– страхование задолженности;
– страхование на случай возмещения вреда или гражданской ответственности.
В страховании финансовых рисков - две подотрасли: страхование рисков прямых и косвенных потерь доходов[ ].
Каждая подотрасль включает в себя множество видов страхования.
Видом страхования называется страхование конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам.
В рамках каждого вида страхования применяется несколько тарифных ставок, их в отечественной практике принято называть вариантами страхования. Они отличаются между собой степенью покрытия рисков, а также более глубокой дифференциацией объектов страхования.
В основе страхования лежит математический закон больших чисел, оно может быть эффективным только тогда, когда распространяется на большое количество объектов, подвергающихся одинаковым рискам, но не одновременно. Финансовые же риски имеют достаточно высокую вероятность наступления и требуют соответствующего страхового покрытия ущерба. Понятно, что это под силу только крупным, финансово устойчивым страховым компаниям, создание и организация которых так необходима в России в настоящее время.
Полезные статьи:
Задачи банковской системы на сегодня
В переходный период (от жесткой административной системы управления экономикой к рыночному хозяйству) банковская система должна решать не только свои "внутренние" проблемы, но и способствовать реформированию экономики в целом. Во-первых, она должна обеспечивать экономически оправданное (в ...
Общая характеристика понятия платежеспособности физического лица
Современный оборот требует современного и полного подхода к определению платежеспособности физического лица как клиента банка, тем более что действующий закон в качестве субъекта предпринимательской деятельности предусматривает не только юридических но и физических лиц[1], а понятие платежеспособно ...
Обязательное и добровольное страхование
Под обязательным страхованием понимается такая форма страхования, при которой на страхователя законом возлагается обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц. Обязанность стр ...