Принцип 3.
Стабильность размеров страховых тарифов на протяжении длительного времени. Соблюдение этого принципа позволяет страховщику формировать и сохранять широкий круг страхователей, обеспечивать стабильность в планировании, организации работы штатного и нештатного персонала, сборе страховой премии, а также поддерживать на требуемом уровне финансовую устойчивость и платежеспособность. Неизменные размеры страховых тарифов не только удобны для страхователей в их плановых, финансовых расчетах, но и выгодны им экономически, так как обеспечивают страховую защиту их имущественных интересов без увеличения затрат на нее в течение определенного периода.
Поэтому даже при уменьшении убыточности страховой суммы по виду страхования страховщики предпочитают не снижать уровень страхового тарифа, а при его неизменности увеличивают объем страховой ответственности. Увеличение же страхового тарифа считается оправданным лишь при устойчивом изменении обстоятельств, увеличивающих риск наступления страхового случая, а также при фактическом возрастании убыточности страховой суммы по объективным причинам. Но даже в этой ситуации страховщики, прежде всего, определяют доступность и возможность осуществления предупредительных мероприятий за счет средств соответствующего фонда с целью уменьшения рисков наступления страховых случаев и убытков от них (при страховании жизни определяется еще и возможность повышения доходности инвестиций), а также изыскивают внутренние резервы снижения расходов на ведение дела и доли нагрузки в страховом тарифе [1, 194]. Привлечение новых страхователей на основе стабильности страховых тарифов является основополагающим принципом тарифной политики и финансовой стратегии страховщика, а также динамичного развития новых страховых продуктов и видов страхования [4, 397].
Принцип 4.
Расширение объема страховой ответственности, если это позволяют действующие тарифные ставки. Соблюдение данного принципа является приоритетным в деятельности страховщика, так как чем весомее объем страховой ответственности, тем больше страхование соответствует потребностям страхователя. [3, 210]. Увеличение страховых рисков, принимаемых на страхование, и максимальное покрытие нанесенных убытков характеризуют повышение страховой ответственности и удовлетворение потребностей страхователей. Расширение объема ответственности характеризуется снижением показателей убыточности страховой суммы по основным видам страхования [4, 397].
Принцип 5.
Обеспечение самоокупаемости и рентабельности страховых операций. Размеров страховых тарифов должен соответствовать уровню платежеспособности широкого круга потенциальных страхователей при одновременном обеспечении рентабельности (прибыльности) страховых операций. Размер страхового тарифа тем меньше, чем больше количество фактически заключающих договоры страхования страхователей, а также застрахованных лиц, конкретных предметов страхования, поэтому задача страховщика заключается в определении такого уровня тарифа, который был бы в финансовом отношении доступен максимально возможному количеству страхователей. Вместе с тем такой уровень тарифа должен приносить страховщику хотя бы небольшую прибыль от данного вида страхования [1, 194]. Кроме того, страховые взносы, рассчитанные в соответствии с тарифом, должны покрывать расходы страховщика, обеспечивать объем страховых выплат и приносить некоторое превышение доходов над расходами [3, 210]. Т.е страховые тарифы формируются с учетом не только осуществления страховых выплат, но и на основе покрытия расходов страховщика как коммерческой организации, и превышения доходов над расходами (прибыль тарифная). Эти элементы в плановом порядке закладываются в нагрузку к тарифной брутто-ставке, так как нетто-ставка обеспечивает только замкнутую раскладку ущерба и в ней нет места для прибыли. В случаях, когда фактическая убыточность страховой суммы в благоприятном году окажется ниже действующей нетто-ставки, то образовавшаяся экономия распределяется по двум направлениям: в запасный фонд страховщика и часть на пополнение его прибыли [4, 398].
Полезные статьи:
Становление, развитие и особенности
банковской системы Республики Казахстан
Современная банковская система Казахстана сложилась в результате различных преобразований, проведенных в рамках банковской реформы, которая проводится в нашей республике с 1987 года. Переходный период, в течение которого сосуществовали старые и новые банковские структуры, оказался сравнительно непр ...
Разработка стратегии коммерческого банка и контроль за достижением
поставленных целей
Рассмотрим основные вехи конкретной работы коммерческого банка в разработке маркетинговой стратегии. Планирование в этой области начинается с формирования группы из опытных специалистов по экономическому прогнозированию, которые подготавливают детальный анализ сильных и слабых сторон банка, благопр ...
Сущность страховых взносов и виды страховых премий
Страховой взнос может быть рассмотрен с экономической, юридической и математической точки зрения. Экономическая сущность страхового взноса проявляется в том, что он представляет собой часть национального дохода, который выделяется страхователем целью гарантии его интересов от вредоносного воздейств ...