Анализ кредитного портфеля банка ЗАО "Банк Город"

Также значительную часть в структуре кредитного портфеля занимают кредиты, выданные на срок свыше 3 лет и кредиты до востребования. Доля этих кредитов в кредитном портфеле на конец 2010 года составила соответственно 34,00% (7 406 460 тыс.руб.) и 22,83% (4974500 тыс.руб.). Если же рассматривать эти показатели в динамике, то и первый показатель увеличился, а второй показатель уменьшился по сравнению с 2009 годом. Кредиты, предоставленные на срок свыше 3 лет увеличились на 2649245 тыс.руб., темп их прироста составил 64,23%. Объем кредитов до востребования уменьшился по сравнению с 2009 годом на 330729 тыс.руб. (темп прироста -6,65%).

Доля прочих кредитов предоставленных на срок до 30 дней за 2009 год составила 1,60% (или 330 896 тыс. руб.), а на конец 2010 года – она уменьшилась на 0,68% до значения в 0,92% (или 201 187 тыс. руб.).

За рассматриваемый период сумма кредитов предоставленных на срок от 181 дня до 1 года увеличилась с 271 624 тыс.руб. до 441 231 тыс.руб. Доля этих кредитов в структуре кредитного портфеля изменилась с 1,40% до 2,02%.

Кредитов, предоставляемые при недостатке средств на расчетном (текущем) счете («овердрафт»), сроком от 31 до 90 дней, от 91 до 180 дней у ЗАО «Банк Город» за рассматриваемый период времени не было. Более наглядно данные таблицы 3 можно увидеть на диаграмме (Рис. 2.2.)

Рис. 2.2. Структура кредитного портфеля коммерческого банка ЗАО «Банк Город» по степени срочности ссуд, предоставленных физическим лицам

Анализируя данные таблицы можно сделать вывод, что коммерческий банк ЗАО «Банк Город» предпочитает выдавать среднесрочные и долгосрочные ссуды. Процентная доля кредитов от 1 года и более в составе кредитного портфеля банка на конец 2010 года составила 74,23%. Долгосрочные ссуды являются основными доходоприносящими ресурсами для коммерческого банка. В этой связи высокая доля таких ссуд свидетельствует об увеличении уровня доходности банковских операций, и как следствие, о росте прибыли банка.

Для более полного анализа кредитного портфеля необходимо обратить внимание на объемы просроченной задолженности всего и по кредитам юридических и физических лиц в составе ссудной задолженности. Данный показатель отображается на балансовых счетах 458 и 459 «Просроченная задолженность по предоставленным кредитам и прочим размещенным средствам», «Просроченные проценты по предоставленным кредитам и прочим размещенным средствам» соответственно.

Просроченная задолженность — не погашенная в срок задолженность по основному долгу и/или плановым процентам за пользование ссудой, а также иным платежам по кредитному договору (договору об открытии невозобновляемой кредитной линии). С момента возникновения просрочки по выплате по кредиту банк начисляет штрафы и пени, размер и принцип расчета которых указываются в кредитном договоре. Так как анализируемый банк кредитует только физических лиц, данные в таблице 5 представлены только по данным заемщикам.

Таблица 5 Объем просроченной задолженности физическими лицами

Полезные статьи:

Правовая база функционирования банковской системы России
Одной из важнейших функций государства является экономическая функция. Она выражается не только в приоритетной защите основных правовых ценностей рыночной экономики (таких как свобода предпринимательства, конкуренция, собственность вне зависимости от формы), но и в государственно-правовой помощи но ...

Электронный дистанционный сервис в российских банках
По мнению экспертов MForum Analytics, российская финансовая система в долгосрочной перспективе будет копировать структуру развитых финансовых рынков: доля наличного оборота среди физических лиц будет снижаться, а доля платежей, проведенных через интернет и мобильный банкинг, - расти. Невероятными т ...

Механизм оценки кредитоспособности заемщика
Анализ кредитоспособности подразделяется на изучение следующих аспектов заемщика: [22, c.84] Характер заемщика. Основная задача: кредитный инспектор должен быть убежден в том, что заемщик может достаточно точно указать цель получения банковского кредита и имеет намерения погасить его. Ответственнос ...