3) Принятие решения о выдаче кредита на кредитном комитете. Кроме всех перечисленных факторов, при решении вопроса о предоставлении кредита комитет исходит из:
• его влияния на финансовое положения банка, в том числе и на его ликвидность, сохранение оптимального соотношения активов и пассивов банка, как по размерам, так и по срокам;
• соблюдения нормативов, установленных инструкцией № 1 ЦБ РФ;
• установленных лимитов кредитования;
• соответствия данного кредита кредитной политике банка.
4) Оформление кредитного договора и сопутствующих договоров, например договора залога, гарантии и т.д.
5) Оформление выдачи кредита банк может предоставить кредит юридическим лицам только в безналичном порядке, а физическим лицам — как в безналичном порядке, так и наличными. Предоставляя кредит, банк должен создать резерв на случай его невозврата.
Данные банком кредиты (займы) делятся на четыре группы: по 1-й группе (стандартные кредиты) банк создает резерв в размере 1% от величины выданного кредита; по 2-й группе (нестандартные кредиты) — 20%; по 3-й группе (сомнительные кредиты) — 50% и по 4-й группе (безнадежные кредиты) — 100%.
Отнесение кредита к той или иной группе зависит от уровня и состояния его обеспечения, своевременности выплаты процентов и основного долга, кредитной истории и т.п.
6) Кредитный мониторинг. Осуществляется вплоть до погашения кредита. Кредитный работник контролирует исполнение заемщиком условий договора, целевое использование кредита, финансовое состояние заемщика, состояние обеспечения кредита.
Вложения в ценные бумаги.
Учет (дисконтирование) векселей означает покупку векселей банком до истечения срока их погашения. Учитывая вексель, банк становится его владельцем и выплачивает бывшему владельцу векселя определенную сумму. За эту операцию банк взимает вознаграждение, которое называется учетным процентом, или дисконтом.
Корреспондентские счета. Это счета, открываемые банками друг у друга для проведения расчетов. Банки могут иметь любое количество корреспондентских счетов. Корреспондентский счет, открытый одним коммерческим банком в другом для первого банка, является активным и называется «ностро», для второго банка он является пассивным и называется «лоро».
Лизинг. Недостаточная инвестиционная активность остается одним из основных препятствий на пути стабилизации отечественной экономики. Мировой опыт дает нам вариант выхода из этого тупика — лизинг. В настоящее время до 25% общего объема инвестиций в США, Японии и других развитых странах финансируется на условиях лизинга. Причины этого заключаются в высокой эффективности и чрезвычайной гибкости лизинга.
Лизинг обладает многочисленными достоинствами. Для банка это:
1) расширение круга банковских операций, рост числа клиентов и, соответственно, дохода банка;
2) снижение риска потерь от неплатежеспособности клиентов. При осуществлении лизинговых операций банк остается собственником имущества, переданного в аренду, и, следовательно, при нарушении условий договора может потребовать возврата переданного в лизинг имущества.
Для лизингополучателя в этом случае нет необходимости в больших первоначальных затратах; все лизинговые платежи входят в себестоимость продукции; может использоваться ускоренная амортизация с коэффициентом не выше 3.
Лизинг — вид инвестиционной деятельности по приобретению имущества и передаче его на основании договора лизинга физическим или юридическим лицам за определенную плату, на определенный срок и на определенных условиях, обусловленных договором с правом выкупа имущества лизингополучателем (ст. 2). В лизинг можно получить любые непотребляемые вещи, кроме земли или; других природных объектов.
Полезные статьи:
Проект финансового плана МСК «АсСтра» на текущий
год
В связи с предлагаемым вариантом реорганизации отдела страхования был разработан проект финансового плана на 2006 год. За период финансовых расчетов был взят один год (12 месяцев). При этом следует заметить, что в течение этого периода можно выделить месяцы, как с положительным, так и с отрицательн ...
Доходность облигаций
Облигация – это срочная долговая ценная бумага, удостоверяющая отношение займа между ее владельцем и эмитентом. Облигации могут выпускать государство в лице общегосударственных органов власти, местные органы власти, акционерные общества, частные предприятия. Наиболее важное отличие облигации от акц ...
Экономическая деятельность банков с участием иностранного капитала на
российском рынке
Приход иностранных банков на российский рынок состоялся в начале 1990-х гг., как и в большинстве других развивающихся стран и государств с переходной экономикой. Открыв внутренний рынок для иностранных банков, государство преследовало несколько целей: стимулировать приток иностранных инвестиций, по ...