Содержание процесса управления кредитным портфелем

Страница 5

- условия конкуренции на банковском рынке;

- собственные возможности банка по выбору направлений и объектов кредитования.

На уровень процентной ставки по кредиту непосредственно влияет уровень кредитного риска каждого кредитополучателя. Высокий уровень риска предопределяет и более высокую кредитную ставку, и наоборот. Кроме того, кредитная ставка формируется под влиянием таких внешних и внутренних факторов:

- спрос и предложение на рынке кредитов;

- уровень конкуренции;

- уровень кредитного риска конкретного клиента;

- кредитная политика банка;

- категория клиентов, которая отражает, или ориентированный банк на развитие отношений с этим заемщиком;

- общий уровень прибыльности всех связей с клиентом;

- стоимость кредитных ресурсов для банка;

- уровень базовых ставок на рынке;

- форма обеспечения кредита и стоимость контроля за его состоянием.

Все эти факторы по-разному влияют на ставку конкретного кредита. Например, высокий уровень кредитного риска клиента повышает ставку, а предоставления обеспечения снижает кредитный риск. Но с предоставлением обеспечения в форме залога материальных ценностей возрастают расходы банка, обусловленные необходимостью хранения залога или контроля за ее состоянием и ликвидностью. Эти расходы необходимо учитывать, устанавливая кредитную ставку.

В условиях высокой конкуренции банк вынужден поддерживать кредитные ставки на определенном уровне, который был бы приемлем для клиентов и приносил бы прибыль. Кредитная ставка должна быть достаточно низкой, чтобы кредитополучатель не обратился в другой банк. Поэтому на высококонкурентных рынках кредитор скорее принимает ставку, чем устанавливает ее. В результате процентная маржа банков имеет тенденцию к сокращению.

Основные факторы, которые банки учитывают при установлении платы за кредит, следующие:

- базовая ставка процента по кредитам, предоставляемым коммерческим банкам Национальным Банком Республики Беларусь;

- средняя процентная ставка по межбанковскому кредиту, то есть за ресурсы, покупаемые у других коммерческих банков для осуществления своих активных операций;

- средняя процентная ставка, уплачиваемая банком своим клиентам по депозитным счетам различного вида;

- структура кредитных ресурсов банка (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже должен быть кредит);

- спрос на кредит со стороны хозяйственников (чем меньше спрос, тем дешевле кредит);

- срок, на который испрашивается кредит, и вид кредита, а точнее степень его риска для банка в зависимости от обеспечения;

- стабильность денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит, так как у банка повышается риск потерять свои ресурсы из-за обесценения денег).

Еще одним критерием качества кредитного портфеля является его ликвидность. Банк, как правило, формирует свой портфель активов в большей части за счет привлеченных средств. Это приводит к необходимости учитывать требования ликвидности в процессе формирования активов и пассивов банка. Следует учитывать, что сроки предоставляемых кредитов влияют на ликвидность банка и риск, сопряженный с кредитами. Чем короче срок кредита, тем более он ликвиден. По мере удлинения сроков снижается ликвидность и возрастает кредитный риск. Поэтому формирование структуры кредитного портфеля по срокам кредита должно самым тесным образом связано со складывающейся структурой депозитов по срокам.

Низкий риск составляющих элементов кредитного портфеля не всегда означает его высокое качество. Так, кредиты первой категории качества, которые обычно предоставляют первоклассным клиентам иногда под относительно низкие проценты, следовательно, не могут приносить высокого дохода, хотя их значимость велика. В то же время кредиты с высокой степенью риска, выданные под повышенный процент, не всегда оправданы. Таким образом, оценка качества кредитного портфеля по всем критериям должна вестись только комплексно.

Страницы: 1 2 3 4 5 6 7 8 9

Полезные статьи:

Мониторинг и регулирование риска
Мониторинг риска — это процесс регулярного анализа показателей риска применительно к его видам и принятия решений, направленных на минимизацию риска при сохранении необходимого уровня прибыльности. Процесс мониторинга риска включает в себя: распределение обязанностей по мониторингу риска, определен ...

История развития и сущность депозитарных операций коммерческого банка
Депозитарии появились для ускорения расчетов на организованных рынках ценных бумаг. Первые депозитарные системы создавались для обслуживания фондовых бирж, где требования к оперативности и эффективности регистрации смены собственника ценной бумаги особо велики. Исторически депозитарий появились как ...

Виды деятельности кредитных организаций на рынке ценных бумаг
Общей тенденцией развития банковских систем рыночного типа является универсализация деятельности банков, которая проявляется в расширении их присутствия на рынке ценных бумаг. Российские банки превратились в крупнейших операторов финансового рынка, на их долю приходится значительная доля портфелей ...

Навигация

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.mostbanks.ru