Рост качества кредитного портфеля оказывает содействие повышению уровня эффективности кредитной деятельности банка, а снижение имеет обратное влияние, поскольку качество является фактором в процессах определения размеров на случай возможных потерь от кредитных операций.
С ростом объема кредитного портфеля прямо пропорционально возрастает уровень кредитного риска, связанного с возможным невыполнением кредитополучателем обязательств. Из практического опыта известно, что никакая методика классификации кредитного портфеля по степени риска, с помощью которой рассчитываются соответствующие резервы, не в состоянии полностью защитить банки от кредитного риска.
Рост объема кредитного портфеля должен происходить одновременно с повышением уровня эффективности, то есть банки должны иметь определенный запас прочности на случай появления кредитного риска и, как следствие, значительного увеличения затрат, направленных на формирование резервов. В банках с низкой эффективностью кредитования необходимости в формировании дополнительных резервов уровень эффективности приобретает отрицательное значение вследствие значительного увеличения затрат на кредитную деятельность.
Низкий уровень показателей эффективности кредитной деятельности банка свидетельствует о первоочередной необходимости выполнения мероприятий по повышению эффективности уже имеющихся активов, а не дальнейшего их наращивания.[50, с.51]
На протяжении последних лет Национальным банком Республики Беларусь планомерно проводилась работа по совершенствованию нормативно-правовой базы в сфере кредитования, направленная на либерализацию и упрощение порядка предоставления кредитов, отмену многочисленных ограничений и запретов, исключение норм, дублирующих другие нормативные и законодательные акты. В результате был отменен ряд рекомендаций Национального банка, касающихся порядка консорциального кредитования; определения уровня кредитоспособности кредитополучателей; проверок материального обеспечения задолженности по кредитам; долгосрочного кредитования инвестиционных проектов. Другими важными изменениями относительно кредитования юридических лиц стали:
- предоставление банкам права самостоятельно определять процедуру проверки платежеспособности кредитополучателей;
- предоставление банкам права самостоятельно определять целесообразность осуществления контроля за целевым использованием кредитов;
- возможность выдачи кредитов на текущие (расчетные) счета кредитополучателей;
- отмена практически всех регламентаций, касающихся пролонгации кредитов;
- отмена ограничений по кредитованию предприятий, работающих с убытками;
- предоставление возможности использования упрощенной процедуры выдачи по микрокредитам и другие.
Кроме того, банкам по некоторым нормам, ранее однозначно трактовавшимся Национальным банком, разрешено самостоятельно определять приемлемые подходы. Обязательным является лишь их закрепление в локальных нормативных актах банка, регламентирующих его кредитную деятельность.
Таким образом, в действующих редакциях Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата: утвержденная постановлением Правления Национального банка от 30.12.2003г. №226 (в редакции от 14.07.2009г. № 105) и Банковского кодекса нашло отражение содержание основных элементов системы кредитования, характерных для современных условий Республики Беларусь. Претерпели определенные изменения состав элементов системы кредитования и их содержание, но их трансформация не должна вести к увеличению кредитного риска и отрицательно сказываться на возвратности кредита. На протяжении последних лет кредитная деятельность в нашей стране осуществлялась в условиях действия нормативных правовых актов, содержащих принципиально иной перечень регламентаций, и у банков накопился определенный опыт их применения.
Полезные статьи:
Принципы организации банковской системы
Основное назначение банка - посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям. Наряду с банками переме-щение денежных средств на рынках осуществляют и другие финансовые и кредитно-финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые компании, бро ...
Факторы, влияющие на формирование процентной ставки по кредиту
За пользование б-м кредитом выплачивается б-й %. Если Б предоставляется дополнительные услуги, то Б устанавливает комиссию, либо включает комиссию в %. уровень %-й ставки зависит: -учетной ставки ЦБ; -уровня инфляции; -срока ссуды; -цены банковских ресурсов; -риска; -размера ссуды; -спроса на б-е с ...
Понятие риска и механизм его исследования
Риск – это вероятность (возможность, опасность) наступления события, в результате которого банк понесет потери или недополучит доход по сравнению с запланированным. Это событие может произойти и не произойти. В случае совершения такого события возможны три экономических результата: отрицательный (п ...