Перспективы развития жилищного страхования

Для дальнейшего развития рынка жилищного страхования необходима оптимизация страховых тарифов. Основная задача, которая ставится при построении страховых тарифов, связана с определением вероятной суммы ущерба, приходящейся на каждого страхователя или на единицу страховой суммы. Если тариф достаточно достоверно отражает вероятный ущерб, то обеспечивается необходимая раскладка ущерба между страхователями. Также обеспечивается необходимая финансовая устойчивость страховых операций, т.е. устойчивое сбалансирование доходов и расходов страховщика, либо превышение расходов над доходами. Проводя страхование, страховщик решает двойную задачу: при минимальных тарифах, доступных для широкого круга страхователей, обеспечить необходимый объем страховой ответственности, т.е. выбирает компромисс между надежностью и конкурентоспособностью.

Страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. В настоящее время в отечественной литературе возникла некоторая неоднозначность трактования тарифных ставок и премий. Например, В.В. Шахов и К. Бурроу используют термины: «рисковая премия», которая обеспечивает эквивалентность обязательств сторон; «нетто-премия», включающая в себя рисковую надбавку для обеспечения безубыточности страхования; «брутго-премия» («страховой взнос»), содержащая, кроме нетто-премии, еще и нагрузку на ведение страхового дела и прибыль. В то же время при анализе имущественного страхования экономистом В.В. Шаховым упоминаются только «нетто-ставка» и «брутто-ставка», причем первая трактуется как «основная часть тарифной ставки», а «рисковая» вообще не упоминается. В документах Росстрахнадзора указывается «брутто-ставка» и ее часть - «нетто-ставка». Подобная ситуация сложилась вследствие незавершенности процесса формирования страховой (актуарной) терминологии. Вследствие этого считаем целесообразным уточнить некоторые термины, используемые в жилищном страховании.[26]

Страховая ставка - это цена страхового риска и расходов по его страхованию, а также адекватное денежное выражение обязательств страховщика по заключенному договору страхования, нормированное по отношению к страховой сумме.

Страховая премия представляет собой плату за страховой риск в силу закона или договора страхования, которую страхователь вносит страховщику за принятое им на себя обязательство осуществить страховую выплату страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая, то есть это оплаченный страхователем страховой интерес. Страховая премия формируется, исходя из страховой ставки, страховой суммы, срока страхования и других факторов. Вносится страхователем единовременно авансом после заключения договора страхования или частями в течение всего страхового срока. [20]

Таким образом, с помощью научно обоснованных страховых тарифов при заданной надежности обеспечивается оптимальный размер страхового фонда как необходимое условие успешного развития страхования.

Все сказанное позволяет сделать вывод о том, что актуарные расчеты целесообразнее вести для страховой премии, так как данный подход представляется более универсальным, тем не менее все расчеты для ставки осуществляются нами в соответствии с отечественной страховой практикой.

Страховой тариф, по которому заключается договор страхования, носит название брутто-тарифа и состоит из двух частей: нетто-ставки и нагрузки. Нетто-ставка выражает цену страхового риска (пожара, взрыва, затопления, противоправных действий третьих лиц и т.д.) и предназначен для формирования страхового фонда в его основной части, которая используется для выплат страхового возмещения. Нетто-ставка - основной структурный элемент страхового тарифа и составляет ее значительную часть. Нагрузка, необходимая для покрытия затрат страховщика по ведению страхового дела, включает управленческие расходы, отчисления, направленные на формирование запасных фондов, финансирование мероприятий по предупреждению возникновения страховых случаев, а также уменьшению причиняемого ими ущерба, содержит элементы прибыли. Нагрузка обычно составляет меньшую часть страхового тарифа.

В практике используется пять методических рекомендаций (две методики разработаны Росстрахнадзором, методика убыточности, методика экономиста И.А. Корнилова - «принцип максимально возможного возмещения», и последняя основана на функции полезности).[27, c.337]

Учитывая сложность оценки страховых рисков и расчета страховых тарифов, органом страхового надзора разработаны рекомендации, например, «Методика расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования» (Методика I), утвержденная Распоряжением Росстрахнадзора №02-03-36 от 08.07.1993 г. Условием использования данной методики является независимость наступления страховых случаев по отдельным договорам. Расчет тарифов по Методике I будет рассмотрен ниже.

Полезные статьи:

Характеристика банковской системы РФ
Банки выполняют разнообразные функции и вступают в сложные отношения между собой и другими субъектами хозяйственной жизни. Поэтому четкое и бесперебойное функционирование банковской системы можно назвать жизненно важным условием для нормального экономического развития любой из стран мира. Стабильно ...

Страхование прочих рисков внешнеэкономической деятельности
В практике внешнеэкономической деятельности основ­ные вопросы страхования связаны с транспортировани­ем различных товаров и услуг. Современная внешняя торговля и морские перевоз­ки не могут обходиться без страхования. В большин­стве случаев договор страхования является неотъемле­мой частью торговой ...

Электронный дистанционный сервис в российских банках
По мнению экспертов MForum Analytics, российская финансовая система в долгосрочной перспективе будет копировать структуру развитых финансовых рынков: доля наличного оборота среди физических лиц будет снижаться, а доля платежей, проведенных через интернет и мобильный банкинг, - расти. Невероятными т ...