Перспективы развития жилищного страхования

Методика II, рекомендованная Росстрахнадзором, и методика убыточности основаны на убыточности в течение тарифного периода (обычно в течение года). Обе методики применялись для расчета тарифных ставок до официального введения вышеприведенной методики, являются разновидностью одного метода. Разница между ними в том, что в методике II применяется линейная интерполяция убыточности, а в методике убыточности базой для расчета страхового тарифа служит усредненное за срок тарифного периода значение убыточности страховой суммы. Концепция убыточности страховой суммы предполагает, что каждая единица страховой суммы генерирует возможность возникновения страхового случая, а, следовательно и убытка, с одинаковой интенсивностью. На практике это не так, так как крупные риски значительно опаснее.

Следующим методом расчета страхового тарифа является «принцип максимально возможного возмещения», предложенная экономистом И.А. Корниловым, в соответствии с которым премия устанавливается из расчета ожидаемого возмещения по данному объекту и максимально возможного убытка [27, с. 337].

Наконец последний метод предполагает расчет страхового тарифа на основании функции полезности. Такой метод имеет субъективный характер и отражает мнения отдельных специалистов по страхованию, страховой компании в целом о данном риске и цене его принятия на страхование. Он показывает соотношение между готовностью страховщика принять риск на страхование и ценой, за которую он готов это сделать. При этом для страховщика полезность оказываемой страховой услуги не должна быть ниже полезности до момента принятия риска, а для страхователя полезность страхования не должна быть ниже полезности отказа от страховых операций.

Основной целью данного пункта работы является оптимальная нагрузка страхового тарифа путем определения его экономически обоснованных границ. В связи с указанными недостатками большинства методик определения страхового тарифа автор считает целесообразным использование основной методики, которая в настоящее время применяется в страховых компаниях, - это «Методика расчета тарифных ставок по рисковым видам», утвержденная Распоряжением Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью №02-03-36 от 08.07.1993 г. Методика применяется для расчета тарифов, как по отдельному риску, так и по страховому портфелю, содержащему произвольное количество видов страхования. Она используется для расчета страхового тарифа по рискам жилищного страхования, так как характеризуется устойчивостью реализации в течение 3-5 лет и представлена достаточно большим количеством договоров. Условием использования данной методики является независимость наступления страховых случаев по отдельным договорам.

Страховой тариф является основой формирования страхового фонда, гарантирующего безубыточное проведение страхования.

Целенаправленная деятельность страховщиков по установлению, уточнению и упорядочению страховых тарифов в интересах успешного и безубыточного развития страхования называется тарифной политикой.

Необходим механизм, регламентирующий установление страхового тарифа в двух плоскостях. С одной стороны, величина страхового тарифа не должна провоцировать возникновение дополнительных убытков для страховой компании из-за недостаточной компенсации издержек страховой компании по расходам на ведение страхового дела. С другой стороны, она должна стимулировать снижение расходов, связанных с деятельностью страховщика. В этой связи нами предложена методика, позволяющая определить границы страхового тарифа в соответствии с изложенными выше принципами (рис. 3.2).

В качестве нижней границы страхового тарифа Ттт,

рассчитанной исходя из основных параметров Росстрахнадзора, принята такая ее величина, которая покрывает нетто-ставку и расходы на ведение дела страховщика. Верхняя граница страхового тарифа Ттах предложена нами исходя из экономически обоснованной величины расходов на ведение страхового дела.

Рис.3.2. – Экономически обоснованные границы страхового тарифа

Нормативы применены нами исходя из методики определения экономически обоснованной цены кредита, предложенной учеными М.Ш. Сагитдиновым, Р.Х. Мардановым и И.Р. Кощегуловой для кредитных учреждений [38, с. 53], которую можно использовать и в страховой деятельности.

Разработка данной методики основывалась на следующих принципах:

• ориентация на реальные экономические условия функционирования страховых компаний. Этот принцип реализуется в методике посредством учета изменений экономической конъюнктуры и периодического пересмотра в связи с этим верхнего и нижнего уровня страхового тарифа;

• обеспечение безубыточности страховой деятельности. Принцип предполагает установление величины экономически обоснованного страхового тарифа, позволяющего иметь достаточную доходность для обеспечения выплат страхового возмещения и получения прибыли для выплаты дивидендов и осуществления обязательных налоговых отчислений;

Полезные статьи:

Экономическая сущность страхования от несчастных случаев и болезней
Этот вид личного страхования обусловлен необходимостью защиты застрахованного от расходов, связанных с наступлением несчастного случая или болезни. Вред, причиненный здоровью гражданина, является страховым случаем. И, в соответствии со Статьей 934 Гражданского кодекса РФ, есть возможность осуществи ...

Биржи труда во времена НЭПа
Тема российского рынка труда 20-х годов поднималась на страницах "Социса" в 1989 г. Черных А.И. Автором рассматривался общий ход развития рынка труда и анализи­ровались масштабы, причины и последствия безработицы. Обращение к опыту НЭПа объяснялось тогда началом экономических реформ и поя ...

Экономические реквизиты ценной бумаги
Экономическое содержание ценной бумаги заключается в её потребительной стоимости и стоимости. Последние находят своё выражение в экономических характеристиках ценной бумаги, стандартный набор которых называется реквизитами ценной бумаги. Реквизиты ценой бумаги устанавливаются законом. Условно рекви ...